許多銀行都會推出 小額借款 ,讓消費者可以簡單迅速的借到小筆的貸款。本文說明小額信貸到底是什麼樣的貸款方案,它又與一般的信用貸款有什麼區別,以及優點跟注意事項。

生活難免會遇到急需一筆現金的時候更簡單的選擇是小額借款 ,不管是裝潢房屋、每年報稅,或是修車,甚至可能想要換新手機等等。這筆支出並不高,但短時間就是湊不出來,這時如果向家人、朋友低頭借錢,不僅要看人臉色,要是沒順利借到錢,更是情財雙失!

但其實在急需現金的時候,你不需要麻煩家人朋友,因為你有更簡單的選擇——小額借款。

什麼是小額借款?

小額借款,顧名思義就是小金額的信用貸款。而小額借款起源自 1976 年,孟加拉的穆罕默德•尤納斯所創辦的鄉村銀行,業務內容是為社會經濟階層較低的民眾提供信貸服務。

由於小額借款的貸款金額小、利潤低,所以一開始不被金融企業看好。但事實上,小額信貸不僅成功獲利、縮減了貧富差距,更讓創辦人獲得了 2006 年諾貝爾和平奬,小額信貸也從此成為一種普遍的貸款商品。

當你今天有借款需求的時候,但金額又不特別高,這時候或許有人會推薦你採用「小額信貸」的方式。

乍聽之下,「小額信貸」這個詞彙似乎是一種較低門檻的借貸方式,然而實際上真的是這樣嗎?今天,就讓我們來了解小額信貸到底是什麼,以及他有什麼樣的優缺點吧!

說起小額信貸,其實我們在討論的是「小額的」信用貸款,對於許多銀行來說,並沒有「小額信貸」這個服務項目,而只有信用貸款(信貸)。

那麼,信用貸款是什麼呢?信用貸款即是一種「銀行依借款人的過往信用紀錄,來核准的貸款。同時,借款人不需要提供擔保」。更白話來講,我們常聽到的車貸、房貸,都還會用擔保品,如車子或房子;但信用貸款基本上只需要看你的「信用紀錄」,就能放款了。

台灣的「小額借款」跟「信貸」有什麼差別?

小額即是指更少貸款金額的信用貸款,之前由於銀行提供5~10萬左右的貸款比較少,所以很多民眾都會選擇當鋪或是代書去進行小額借款,所以小額借款或者是小額貸款在過去有負面的觀感。

但現今網路銀行的盛行,相關借貸手續透過網路來進行,讓申貸的成本大幅下降後,銀行也開始可以承接小額貸款的業務,只是在申請的流程上,與信用貸款可以說是完全相同的,並無區別。

而這種商業模式在台灣金融市場發展到現在,其實「小額借款」跟「信貸」已經沒有明確分別,只有貸款額度的差異而已。在貸款金額上,「小額」的定義依照不同銀行有所區別,一般銀行機構通常是指三十萬元以下的金額。

也就是說「小額借款」其實就是額度較小的信用貸款,運作方式也貸款相同,不需要第三方擔保或抵押品,只要看貸款人的信用紀錄就能核貸。

個人小額信貸的好處

比起一般的貸款,小額貸款的放款金額比較小,因此有三大優點:

1/ 申請流程便利

貸款的金額越高,銀行就要越謹慎地審查貸款人的信用紀錄;相反的貸款金額低,因為風險較小,所以許多銀行、貸款機構的申請流程相對寬鬆,甚至可以用信用卡的額度來決定貸款金額。

2/ 放款時間迅速

除了申請便利外,小額信貸的放款速度也相較一般貸款快速,有些小額信貸在 24 小時內就能核貸,讓申請者能及時拿到現金。

3/ 還款方式多元

由於小額信貸的商品種類眾多,還款方式也相對多元,可以從不同的利率、分期去挑選對自己有利的方案,例如每月還款能力高,就可以選擇月付額高、利率低的方案;而要是不想有還款壓力,也可以稍微提升利率,來換取更長的還款分期時間。

小額信貸的種類

1.銀行小額信貸

小額貸款因為金額往往落在 5 至 20 萬元的金額,銀行對於這樣的案件,申請的速度可能會比較快、條件寬鬆度比較高。加上現今網路銀行的盛行,相關借貸手續透過網路來進行,讓申貸的成本大幅下降後,銀行也開始可以承接小額貸款的業務,只是在申請的流程上,與信用貸款可以說是完全相同的,並無區別。

優點:

說起小額信貸的優點,自然是貸款門檻低,不需抵押品,而且借款相當迅速,如果個人的信用紀錄不錯的話,甚至1天內就可以拿到貸款了。

缺點:

而小額信貸缺點,則反應在高額的手續費及相關成本上。

舉例來說,信用貸款申辦時會有開辦費,金額約數千元不等;此外,信貸也會有所謂的「帳戶管理費」,金額也是數千元不等。例如小額信貸10萬元,利率5.88% 綁約2年,開辦費5000元。

儘管這些金額看似說多不多,但說少也不少,對於貸款金額只有十多萬的小額信貸,這些手續費加到利息上,可能就多了將近 3~6%。這導致小額信貸的利率看似很優惠,但如果把帳戶管理費、開辦費加上去,導致實質年利率(APR)不像帳面上這麼漂亮。

銀行小額信貸方案說明

申請資格:1.年滿20至60歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度:依個人授信評分,10-50萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.近3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

2.信用卡預借現金

當你把信用卡拿去便利商店的 ATM,你會發現有個選項叫做「預借現金」,繼續往下操作,其實就能申請好信用卡的預借現金了。而到各大銀行的網站,你會發現用信用卡預借現金的管道,可以說是應有盡有,從十分方便的 ATM,還有電話、網路、臨櫃——只有你想不到、沒有你借不到。

額度上限為信用卡可動用的金額,手續雖簡便,但會影響申請貸款的成功率,如常有預借現金的情形,銀行大都會認定該客戶經濟較拮据,甚至入不敷出,否則一般人是不會輕易去預借現金。因除手續費外(一般3~5%不等),如變成循還動用,是以信用卡循還利息計算的,所以除非萬不得已,還是儘量避免信用卡預借現金,才不會讓自己評分下降。

3.代書小額信貸

若您遇到了以下這三種狀況,您可能在銀行的小額信貸上辦不過。

  • 急需在1~3天內用錢,等不了銀行審件的流程及不核貸的風險
  • 無資產或薪資證明,擔憂跟銀行貸款不過件
  • 申辦貸款被銀行退件,找不到借款方式解決的方法

如果遇到以上情況,也不用緊張。可以選擇民間的小額借款,大部分人會選擇民間借貸,放款快速,對於急需用錢的借款人來說,是一個不錯的選擇。

如果是信用不良需要小額的資金可以參考一下民間信貸負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵、退票、卡債過高、房貸遲繳皆可辦理。

民間的小額貸款一般來說就是民間代書貸款,額度大約在5萬元~10萬元,民間貸款利率行情約在每月2%~5%。

民間小額借款方案說明

項目民間小額借款
貸款利率:2%起(月息)
還款年限一般是分10-60期
隨借隨還不綁約
辦理時間資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間)
貸款額度5萬~30萬
貸款條件薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦
還款方式分期償還
年齡限制20-65歲
申貸難易度負債比過高、銀行退件、
個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理,
免徵信、免保人。免費估貸、快速放款,
沒有區域限制,全省皆可辦理
申貸費用服務費

4.日日會

「日日會」的借款金額單位是固定的,3萬元就是「一會」。

每一會的利息,通常是8000元。在放款的時候,就會直接扣掉利息。所以,您如果借了30000元,當天其實只會拿到22000元,因為利息當天就預付完了。

接下來,每天您都要繳本金1000元,繳完30天,就是結清了。不過,如果遇到週末,業者會要求在週五提前繳清週六、週日的錢。

這樣我們就可以明白,「日日會」是一種短期借款,理論上,每天按時繳,30天還清。

5.證件借款

只要拿身分證、健保卡等雙證件,或是存摺、提款卡就能借錢,採用傳統質借制度,抵押你的身份證,借款的額度大概是1-3萬元左右。

不過你該考慮的是你的身份證可能會被拿去做了什麼事。

6.當鋪借錢

擁有政府立案的 當舖 是合法的民間借貸機構。由於最貼近民生,也因此許多「急需用錢」、「銀行申貸被拒」的民眾紛紛轉而尋求 當鋪 金援。

「典當業」的工作內容,指的是向抵押私人物品者提供資金周轉的行業。通常會評估抵押品的實際價值,然後再按這個價格打折扣之後借錢給對方,並與對方約期贖回。

當舖雖然彈性空間大,黃金、汽機車等動產都可典當且快速放款,然而利息而論相對較高,除非有把握短期可還清債款,否則一般而言都不建議透過當舖借錢。

除了土地、房子、汽車、廠房、機器設備、支票等等大家熟知的擔保品之外,就是依照個人的信用紀錄來核定是否能夠放款給借貸人;但是當鋪對於抵押品的認定相對比較寬鬆,包羅萬象的物品如果有價值、可流通就有機會作為抵押!除了名錶珠寶首飾外,當鋪也接受汽車及機車或是像土地、農地、房屋二胎等融資的服務。

小額借款要注意的兩件事

然而,小額信貸雖然很靈活便利,但也潛藏著容易漏失的細節:有些不良的小額信貸會利用這些漏洞,讓申請人對信貸商品有錯誤的認知。所以申請小額信貸時,千萬要特別注意以下兩點,才不會後悔莫及。

1/ 手續費是否合理?

在一般的信貸中,手續費並不會佔太大的比重;但是貸款金額相對少的小額信貸,影響就很大了!一筆十萬元的貸款,手續費佔去四千元,就已經是為數不小的金額。

而有些小額信貸打著低利率的廣告,收取更高額的手續費,乍看之下利率划算,但成本都藏在手續費裡,反而得不償失。

2/ 利率變化正不正常?

有些小額貸款會採用「分段利率」,安排前三期低利率,後續才將利率調整正常,讓申請人不需要一開始就有還款壓力。

這原本是良善的設計,但有些小額信貸前期利率很低,後期利率卻上漲,導致平均利率高昂;所以消費者在看到低利率的方案時,務必注意有沒有利率分段,以及變化是否正常。

銀行小額信貸的違約狀況

除了上述的優缺點之外,信用貸款跟小額信貸還有一些特殊的違約狀況,當發生這些違約狀況便會產生更多衍伸費用及利息,值得所有貸款人注意。

一、提前還清貸款:首先,當貸款人提前還清貸款(結清貸款),此時會產生有一定比例的違約金,而這每個銀行的規定都各有不同,如果還越快,會付出越高的提前清償違約金。

因為對於銀行而言,當你提前把貸款還清,接下來幾年的利息他們就無法獲利。所以,銀行的信用貸款條例上往往會有結清貸款的違約條款,約 2~4% 左右的違約金。

二、延期繳納貸款:當貸款人於每月應繳款時未繳款,超過一定時間後,銀行就會判定該貸款人延期繳款,不僅會有額外利息的產生,還會對於個人信用紀錄造成很大的影響及瑕疵,貸款人必須特別注意。

了解完了小額信貸,以及小額信貸的優缺點及違約事項後。當貸款人在貸款時,對於上述的項目務必要詳加確認,以免因小失大,小額的信貸卻滾出了大大負債!

總結

總結而言,小額借款靈活提供了現代的資金需求,緩解急需用錢的困難,讓你借錢不用跟親友低聲下氣!但在申請的時候,還是要仔細詳閱合約內容,才能真正保障自己的權利。

而如果覺得自己研究各家銀行的貸款差異太過複雜,或者不知道該怎麼迅速又輕鬆的申請貸款,也能尋找專業的貸款公司協助,讓他們透過貸款的專業,幫助你簡單完成理財規劃!

貸款成功申辦
貸款成功申辦的4個要點

申請銀行小額借款所需資料

  • 雙證件(身分證、健保卡)
  • 勞保卡/勞保異動明細
  • 收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)

辦理銀行小額借款流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

申請民間小額借款需準備的資料為:

  • 1.雙證件影本+員工證or名片
  • 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
  • 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面,補到最新)
  • 4.財產清單(國稅局)
  • 5.所得清冊(國稅局)
  • 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
  • 7.自然人憑證(戶政事務所)

民間小額信貸借款的申辦流程:

  1. 填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
  2. 準備資料雙證件,薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
  3. 送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
  4. 金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等,所以說這部分是非常重要的,反之,也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
  5. 金主方回覆:若確定放款,也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
  6. 對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。

小額借款常見問題

小額借款是多少額度?

一般是10-30萬左右

申辦小額借款需要準備哪些資料?

除了身分證、健保卡(第二證件),薪資轉帳存摺、月收入、報稅清單等等。

怎麼計算自己最多可以貸款多少錢?

一般小額借款額度是是5-30萬左右,信貸可以借貸的最高金額為薪水的 22 倍,但多數銀行的信貸最高額度約為 300 萬元,最低起貸門檻則是 10 萬元。

沒工作可以辦小額貸款嗎?

小額貸款核貸的依據是個人的信用與財力及收入,假如您沒有工作就辦不了銀行的小額信貸!可以考慮申辦民間的小額貸款

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以上是簡單的小額借款是什麼?跟信用貸款有差嗎?個人小額信貸優缺點完整說明!的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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