臨時需要一筆資金,可能是為了掌握投資機會、家庭急用,或是購買生財器具,金額可能是一、二十萬,或是一、二百萬,這時,您可以考慮辦理「 信用貸款 」。

所謂信用貸款,就是以您個人的「信用」作為擔保,而不需要提供實質擔保品的貸款。

信用貸款 好申請嗎?

以銀行而言,只要申請人已經成年,有固定職業,穩定的薪資轉帳記錄,信用記錄正常,都可以申辦信用貸款。

貸款的額度,根據法規,最高可以貸到月收入的22倍。假設,您還是社會新鮮人,月薪可能只有三萬元,但是工作相當穩定,如果您沒有其他負債,銀行可以提供您最高66萬元的無擔保信用貸款。

目前依照金管會規定,個人無擔保貸款總額不得超過收入22倍,不過由於各家銀行對於收入的認定不同,銀行對於「月薪」的定義有不同的採計方式,你可以提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。建議可以諮詢貸款通,精準分析各家銀行貸款,為您量身規畫最佳方案。

信用貸款最大的重點,就是借款人是不是具有「穩定的還款能力」。因此, 如果您的職業收入穩定,在大型企業任職,或者是軍公教人員,都是銀行非常歡迎的對象。

如果您信用紀錄稍有瑕疵,例如近期曾經有信用卡逾期繳款,或是卡債未清,貸款通建議您,這時不妨考慮向民間貸款公司辦理信用貸款,雖然利率可能略高一些,但是也能幫助您度過資金難關。

看影片了解「信用貸款」

以下為您整理信用貸款的重要資訊: 

信用貸款條件是?

銀行審核信貸的依據是因收入狀況及信用狀況來分別,下面是列最基本申請信貸的條件:

  1. 現職年資一般來說在職滿3個月就可以申請信用貸款,不過如果你現職年資不到1年,銀行會認為你的收入穩定度不太夠,在額度及利率上會有影響。
  2. 年收入未達30萬:大部分的銀行都會將年收入30萬作為信用貸款申請條件之一。
  3. 薪資轉帳及勞保的部份。

信用貸款最大的重點,就是申貸人是不是具有「穩定的還款能力」,若沒有收入證明,便很難判別申貸人是否有穩定的資金來源,因此,無論是薪資轉帳、扣繳憑單或是勞保明細都是相當重要的審核憑證,是申貸程序中不可缺少的檢附文件之一。

這三點是基本的條件。

信用貸款條件
信用貸款條件:年資建議是6個月最少是3個月,有薪轉及勞保,收入穩定,信用良好

信用貸款方案說明

貸款年限:1-7年

信貸 年滿20-60歲信用正常之國民 ,具正職工作滿3個月或加計前職滿2年有固定收入者。此為本利攤還型貸款,年限可分1~7年

貸款特色:免擔保品、免保證人,提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。
貸款條件:年滿20-60歲信用正常之國民 ,具正職工作滿3個月或加計前職滿1年有固定收入者。
服務額度:最高額度可貸250萬,實際額度依銀行審核個人信用條件而定。
貸款年限:本利攤還型:可分1~7年
貸款利率:2.68%(優惠前6個月),第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。
貸款檢附文件:雙證件、勞保卡/明細 、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。
(百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明)

相關事項:
半年內連兩期遲繳一個月以上,三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請;但若已清償者則視個人情況辦理。
● 總費用年百分率為6.61%~16.55%,其不等於貸款利率。該百分率以貸款金額30萬,貸款期間5年,貸款利率前6期2.68%,第7期5.99~17.99%,帳戶管理費及票查費以新台幣9100元等貸款條件計算而得。每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
●貸款核准後,各家銀行將依據其規定酌收帳戶管理費及相關票查徵信費,最高費用12,000元以下。
●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。
※銀行保留核貸與否之權利

個人信貸方案內容說明
個人信貸方案內容說明

信貸評估還款能力 左右貸款成功率

銀行喜歡能穩定 還款能力 的客戶,因此非常重視客戶穩定的月收入,因此大企業員工、軍公教人員、高收入專業人員就更有優勢。

很簡單,因為銀行要的,是能夠「穩定還款」的客戶。這代表著銀行的經營風險更低、呆帳率更低,收益也更穩定。

所以,銀行在審核貸款,特別是信用貸款,評估客戶的時候,最在意的就是三件事:信用紀錄、還款能力、財力證明。

例如你公司是下列幾種那就有機會成為銀行眼中VIP

  • 中華徵信所前5000大公司
  • 財星500大公司
  • 1000大製造業
  • 500大服務業
  • 台灣證券交易所上市櫃公司
  • 金融機構
  • 教育機構
  • 醫療體系
  • 政府機關
  • 公司實收資本額達新臺幣5000萬以上且設立滿五年公司之正式員工

就職業類別上會計師、律師、醫師、不動產估價師及建築師等專業人員也是相當吃香的。 較有穩定性收入的職業,銀行也會認為你有償還貸款本息的能力,不僅核貸的機率提高,也願意給你較優惠的信貸利率或申請額度。

如何讓自己成為「優質客戶」?

但是也不需要怨天尤人,抱怨銀行對客戶大小眼,如果您具有足夠的條件,還是有機會成為銀行心目中的優質客戶。

最主要的方式,就是提供穩定的經常性收入證明。

如果您的任職的穩定性高,每個月都固定的薪資收入,每季或每年也都有固定的獎金收入,這就代表著您的收入穩定性相當好,對於銀行的信用評分,會有加分作用。

延伸閱讀:<《在大公司上班,會比較容易貸款?》還款能力左右申請貸款成功機率?>

了解3個影響信用貸款額度的常見公式!

信貸額度
信貸額度接下來就介紹三個常見公式,讓你輕鬆計算自己的貸款額度!第一個公式:月負債比不高於 70%第二個公式:總資產負債比大於 1.5第三個公式:負債比(DBR)低於 22 倍

希望能在信用貸款獲得更好的條件,就需要先了解信用貸款的相關公式,本篇文章就提供三個常見公式,讓你輕鬆計算自己的貸款額度!

第一個公式:月負債比不高於 70%

貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」,意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。

第二個公式:總資產負債比大於 1.5

第二個公式中是總資產負債比,這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多,但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。

第三個公式:負債比(DBR)低於 22 倍

第三個公式是負債比(DBR)。如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式,那負債比(DBR)就是貸款額度的帝王條款。

這項負債比(DBR)22 倍的規定幾乎不能被打破,只有少數例外,如政策性就學貸款、依據行政院青輔會的青年創業貸款等等。

總結而言,這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況,其中又以負債比(DBR)最為優先。

延伸閱讀:<《信貸有月收入22倍限制?》了解3個影響信用貸款額度的常見公式!>

提高信貸額度的方式

了解信用額度的採計條件之後,我們會發現,銀行對於信用額度的計算條件十分固定,但信用額度真的難以改變嗎?其實有三個小技巧,可以有效提升你的信用額度,讓你貸款到足夠的金額!

一、用有利的方式計算收入

上文有提到,信用額度約是月薪的 22 倍,乍看之下這個比例難以變動,但其實,金管會對於「月薪」的定義有不同的採計方式,你可以提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。

各家銀行在認定薪資上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣,因為每個人的財力證明文件不同,薪資結構也不同,有的人只有勞保,有的人勞保及薪轉二種都有,有的人卻只有扣繳憑單,在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等。

光是薪資認定這個問題,各家的銀行就能差別這麼大了,不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利,這部份建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析。

二、正確列舉財產證明

每家銀行對於財產種類的認可狀況不全然相同,例如股票這類可變現的投資,由於價值波動大,所以有些銀行是「不採計」的!在向銀行申請信貸前,請務必完整列出自己的財產證明,並問清楚銀行的採計項目。

三、保持優良信用紀錄

讓信用額度提高最基本、最簡單的方式,就是保持優良的信用紀錄!要注意千萬不要讓信用紀錄空白,這會讓銀行方難以判斷你的還款能力;也不要遲繳信用卡費或逾期還款,否則會變成信用汙點,降低你的信用額度。

只要充分了解銀行方對於信用額度的計算公式,選擇對自己有利的採計方式,並且保持良好信用記錄,相信你一定能提升信貸的額度!

延伸閱讀:<《信貸額度不足嗎?》貸款金額借的太少?想提升信用貸款額度,就靠這 4 招!>

影響信貸利率的因素

信用貸款利率大約落在2%~15%之間,利率高低主要是銀行考量風險高,風險高利率就高,風險低利率就低。評估因素分成貸款人的收入狀況及信用評分。

主要因素一是:收入狀況

收入愈高還款能力愈好,愈是屬於穩定收入、高收入行業,尤其是醫師、律師、公務員、上市櫃公司員工之類的行業。是否有每月固定薪資轉帳或年度扣繳憑單,證明有穩定收入,可以穩定還款。

也因為就業穩定、收入穩定,跑路或是呆帳的機率極低,因此也是優質客戶。銀行會針對這些族群提供更高的額度,和更低的利率。如果您或家人具備這些身份,務必善加利用。

主要因素二是:信用評分

「個人信用評分」,是由「財團法人金融聯合徵信中心」評分的,主要是提供金融機構作為與客戶來往的參考根據,幫助銀行能夠比較準確的評估一個人的「信用風險」。

運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

某一時點查得的個人信用評分,僅代表該時點該當事人的信用風險,若該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時,其個人信用評分即可能隨之變動。

個人信用評分的分數範圍,其分數介於 200 ~ 800 分之間。信用評分高低在加上個人的收支狀況就可以決定信貸利率是要用2%還是4%甚至14%了。

信用評分不能低於平均值,否則貸款出來的利率會比較高。基本上來說聯徵分數500分以上幾乎是一個貸款成功與否的分水嶺。若有被扣到聯徵分數,最後貸款出來的利率也不會太漂亮。

大致上信用報告評分分為3種狀況。

  1. 此次暫時無法評分(無分數):如該當事人為此次暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」
  2. 給予固定評分(200 分):如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」
  3. 實際分數(200~800 分):如該當事人為實際評分者,則揭露「XXX 分」(分數介於 200 分至 800 分),並提供分數之百分位區間。

其中第二點的固定評分,即是信用評分的低分情況。 一般來說,只要是低於500分以下者,信用分數都屬於中下等級,將以百分比呈現,如20~30%,就是代表你是全台信用倒數的20~30%。

聯徵內容主要分成這幾個方向

  • 借款人基本資料
  • 銀行貸款項目明細與金額
  • 信用卡繳款紀錄
  • 是否有逾期、催收、呆帳、退票或銀行拒絕等紀錄
  • 過往曾跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等報送資料
  • 聯徵被查詢次數
  • 借款人自己查聯徵
  • 現階段的整體信用評分(會有一個聯徵分數)

在聯徵內容中,前面是相關債務資訊,自己可以檢視有沒有呆債、借款等相關資訊。

主要因素三是:聯徵次數

聯徵次數是決定借貸條件的重要角色,建議申貸前先仔細貨比三家,多方比較各家銀行的貸款方案差異後再進行申請,儘管較耗時耗力,但注意,每申請一次信貸,銀行就會調閱一次「聯徵中心」的信用評等紀錄,一旦聯徵次數過多,銀行便會因此認定申貸人目前與多家銀行同時申貸中,容易讓銀行對申貸人未來的還款能力存疑,甚至對申貸人的貸款目的有疑慮。

所以申辦貸款時請小心及留意聯徵次數是很重要的,而貸款就是要一次通過,把會影響過件的因素都排除了,貸款就不會那麼困難申請。

信貸低利率就一定好嗎?

在挑選信用貸款時,低利率未必是品質保證,因為在低利率的背後,可能有一些陷阱與地雷需要消費者特別留意!

陷阱一、低利率未必最好,實質年利率才是重點

許多信用貸款的利率是「分段式」的計算方法,也就是會在前期採取固定優惠利率,後面的期數則採取其他的計算方法。

此時,如果你的貸款利率只是在前期有優惠的低利率,甚至可能只有 2~3 期的超低利率,但在中後期的利率卻反而比一般貸款還要高,對於消費者來說反而吃虧。

「貸款通」建議:期初的低利率只是參考,實際年利率(APR)的高低,才是重點。

陷阱二、信貸低利率,但你未必借的到

銀行在放款時,會根據每個人不同的職業、年齡、收入、貸款金額、信用評等分數,這些指標進行綜合評估,而非一個統一的利率標準。

貸款方案帳面上的最低利率,可能是剛好是貸款條件都相當好的消費者,才能享有的貸款利率。好比說軍公教人員、醫師律師會計師、百大企業員工,這些職業都會較容易有優惠的貸款利率。

陷阱三、信貸低利率,但貸款金額卻不夠用

有些低利率的信用貸款,可能實際年利率(APR)也不高,但在「貸款金額」上,卻不見得符合消費者的需求。「貸款通」建議:消費者應評估自己需要多少的貸款資金,並在規劃貸款時一次貸足。如果一個無法滿足你資金缺口的貸款方案,就不是一個適合你的貸款方案。

陷阱四、信貸低利率,但貸款期數短

許多貸款利率低,實際年利率(APR)也不錯;但是「貸款期數」卻很少,這會導致每一期所需要繳納的金額會提升許多。貸款期數低未必是問題,但如果消費者短期內不會有其他資金挹注的化,短期數的貸款方案會需要較高金額的還款,那麼這樣的貸款方案則不太適合使用。

結語:避開低率陷阱,才能找到真正划算適合的貸款方案

延伸閱讀:<《信貸低利率》就一定好嗎?避開信用貸款陷阱! 這4個地雷要小心!>

信貸辦不過的因素?

銀行貸款黑名單5大審視重點!一起來審視自己的消費習慣,是否誤踩銀行雷區,導致借貸不易、條件不優惠?

雷區一、繳費紀錄常遲繳

  • 信用卡費遲繳
  • 就學貸款遲繳
  • 信用貸款遲繳

雷區二、信用狀況不良

  • 個人信用瑕疵
  • 配偶信用瑕疵
  • 親屬代償註記
  • 債務協商
  • 警示帳戶
  • 聯徵頻繁
  • 當保人

雷區三、財務狀況堪慮

  • 信用卡預借現金
  • 負債比過高
  • 信用卡被停卡
  • 動用循環利率

雷區四、收入不穩無儲蓄

  • 月光族
  • 百元提領
  • 信用小白
  • 無薪轉記錄
  • 任職未滿半年

雷區五、資金用途

  • 貸款用途非必要
  • 貸款用途不明確

至於

  • (一)信用空白的客戶,除非工作年資穩定且有明確的收入來源或是有車有房才可以承做。
  • (二)工作年資太短剛到職但有信用卡正常使用半年以上,。
  • (三)近期有新增貸款或是負債太高導致銀行婉拒,。
  • (四)沒有工作收入證明但是有房或有車。
  • (五)配偶協商強停只要本身有收入證明,。
  • (六)領現金客戶但有勞保投保且信用卡持卡半年以上。

這幾個部份就視個別狀況而定!

延伸閱讀:<《銀行信用貸款被退件?》3個地雷跟信貸條件說明,讓你個人信貸申辦順利!>

信貸手續費、開辦費、違約金知多少?

許多人在申辦信貸時一味追求「低利率」,卻沒注意到信貸的其他相關支出林林總總加起來其實也高得驚人!本文將指出五大信用貸款陷阱,選擇信貸銀行時只注意低利率而容易忽略的細節,貸款不是看利息就好,辦信貸還有這些支出要算進去!

開辦費/手續費

開辦費的多寡與貸款金額息息相關,有許多貸款人被銀行所打出的「低開辦費」、甚至「0元開辦費」吸引,卻沒注意到後續影響的是還款利率的高低。近來多數的銀行主打「免開辦費」、「前期低利率」,較少見一段利率收到底的情形,然而從第四期始收的利率調漲可能也含有免開辦費的成本。

查詢費/徵信費/票詢費

在開辦信用貸款前,銀行會先蒐集您的信用狀況,畢竟是無擔保品的信用貸款,聯徵是必須的過程。
查詢費/徵信費約200元至500元不等;而票詢費則是可以查詢到票據所的票信紀錄,包含三年內的退票紀錄、清償紀錄、拒絕往來紀錄、開戶總數等,費用也約莫300元上下。

提早還款違約金

銀行貸款主要的獲利來源就是收取的利息費用,因此提早還款,其實大大地影響銀行收益。因此許多銀行的信貸合約內都會註明,如提早6期或12期以上還清貸款,則必須支付相關違約金。

帳戶管理費

帳戶管理費的有無視銀行規定而論,有些銀行並未收取,有些則一次性收取,因此貸款人在申辦貸款前務必詳細閱讀相關支出費用是花在哪裡了。帳戶管理費的範圍較廣,一次性的帳管費從3000元至9000元不等,逐期收取的則可能一期500元左右,乍看之下是筆小錢,累積起來卻相當驚人。

延伸閱讀:<《信用貸款陷阱》信貸手續費、開辦費、違約金知多少?注意事項懶人包!>

信貸 貸款被拒貸綜合評分不足怎麼辦?

綜合評分是各銀行在評估放貸與否或是貸款額度給多少時,都會有自己的評定標準與評分系統,主要根據聯徵中心所提供的資料,配合該行設定參數,透過這個評分系統來評判借款人的情況和對應的分數,這就叫做綜合評分。

貸款綜合評分不足分為三類:

第一類指財團法人金融聯合徵信中心 (JCIC)內部的信用評分低於銀行要求的最低分數。

第二類是您在銀行內部審核後的評分不夠,銀行不願意通過您的貸款,通常第二類的評分不足,都是以電腦系統審核案件的銀行。

第三類是是銀行審核後基於別種原因不願意通過您的借款,但是又不願意告訴您真正原因,所以用系統評分不足來告知婉拒您的貸款申請!

若要瞭解自己的信用評分,可以向聯徵中心申請<個人信用報告>,但最好不要常常申請,以免影響您的貸款機會。

銀行的電腦綜合評分所包含的項目很廣泛,公司規模、職務、年資、學歷、收入、負債結構、信用卡往來、行業別、信用卡動用率、負債比、繳款紀錄、聯徵次數、工作地等等都是,申貸者的條件優劣與否需參考綜合評比,都會影響貸款核准率。

有些因素是你無法改變的,畢竟有些公司就是不願意幫員工用薪轉、有些公司報稅上就得要報低,導致扣憑金額較低、或公司員工不多,老闆不願意保勞保等,如果是真的要辦理貸款,基本上要努力改善自己能力所及的部分再辦理才有機會,不找出問題癥結點盲目送件是沒有用的。

延伸閱讀:<貸款被拒貸《綜合評分不足》怎麼辦?拉高信用評分7個方法提高貸款過件率>

信用評分如何改善
信用評分如何改善:1.按時還款2.不隨便取消信用卡3.減少負債4.卡費全額繳清

信貸常因聯徵次數過多被退件嗎?

聯徵次數是指在一定期間內,銀行向聯徵中心查詢當事人信用資料的次數,由於個人資料保護法規定,金融機構必須取得當事人同意才能查詢,而一般除了申請信用卡之外,就只有貸款需要用到。

舉例來說

沒有聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率95%;
在一次貸款聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率80%;
在兩次貸款聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率60%;
在三次貸款聯徵查詢紀錄下,貸款過件機率30%;

聯徵次數的重要性不言可喻。

申請辦理貸款不像是買東西,可以貨比三家;辦貸款卡在聯徵的問題上一旦婉拒是會造成你後續申貸的困難度上昇,需要謹慎規劃再進行。

若尚未決定要在哪家銀行貸款,要記得提醒銀行承辦人員勿查詢聯徵,要表明若初審或初估後會配合的誠意,以免行員認為您只是隨便問問沒誠意而敷衍。

有沒有不看聯徵次數的銀行?

想找一家不看聯徵的銀行,幾乎是不可能的!因此,假如您近期的聯徵次數過於頻繁,或是聯徵分數很低,聯徵報告不好看,那會建議您先暫時別向銀行申貸,先好好養一陣子信用再說。

那麼,金錢需求該如何解決呢?不拉聯徵的貸款方式有兩種:民間貸款或擔保品抵押貸款。

民間貸款:民間貸款或是代書貸款,是不用拉聯徵的。比起銀行,民間貸款擁有快速、彈性、寬鬆等特點,相對的貸款資格降低,利率便會高出一些。不過對於信用瑕疵、貸款遲繳、債務協商、負債比過高等問題纏身的貸款人而言,民間貸款是相對友善的貸款管道。不過民間貸款有許多暗藏詐騙陷阱,請一定要睜大眼睛,找尋合法正當的管道,以免因小失大!

擔保品抵押貸款:擔保品貸款顧名思義就是有擔保品作為抵押,例如:房子、車子,即便貸款人還不出貸款,還有抵押品可以做為補償,因此,貸款的額度空間也會高一些。此類擔保品貸款可以尋求貸款公司、融資公司進行周轉,唯一要注意的,一樣是必須認清合法且正當的經營管道。

延伸閱讀:<聯徵次數 2查了有什麼提高獲准機會貸款過件的方法?>

信用空白可辦理信貸嗎?

信用空白
信用空白

信用空白是在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄,如果沒有任何往來紀錄、甚至沒有信用卡的,銀行駁回貸款的機率是很高的。

沒有信用分數就等同信用零分,所以幾乎無法申請信用貸款。最簡單的是信用卡可以評估還款能力,通常參考價值高。

所以,從年輕開始,辦一張小額信用卡,每個月刷,每個月繳清,是最好的培養信用方式之一,尤其白手起家的朋友,千萬別忘記了。

找「薪轉銀行」辦理信用卡

您可以向您的上班薪資轉帳銀行申辦信用卡,當您累積了幾個月的薪資轉帳記錄,銀行自然會提高信用卡的過件率。

拿到信用卡之後,請記得一定要適度使用,每個月都有刷卡消費記錄,刷卡金額最好維持在信用額度的30%以內,並且每個月拿到信用卡帳單,一定要按時繳交全額,不能只繳「最低應繳金額」。如此只至少三個月,您就累積了一段良好的信用軌跡。

趕緊脫離銀行小白行列晉升有卡一族

  • 1.加強財力證明:新鮮人想順利辦卡,必須滿足以下幾個條件,包含工作年資滿3-6個月、年收入至少30萬元、能提供財力證明(薪資單、薪轉存褶)、任職於公教單位、一般公司行號或優良企業,若向原存款行辦卡,成功率更高。
  • 2.挑選符合個人屬性的信用卡:挑選訴求年輕族群的信用卡,像是悠遊聯名卡、中油聯名卡、賣場的聯名卡,由於卡片本來就專攻年輕客,所以新鮮人的核卡率很高。
  • 3.先累積信用,再衝看看:先申辦小銀行的信用卡,或是等級較低的普卡,或是VISA金融卡。
  • 4.新卡上市碰運氣:銀行推新卡時,為了儘快達到業績目標,在核卡上會比較鬆一點。

培養信用申請貸款6大功略

  • 1.最簡單的方法就是申辦銀行的信用卡,持卡期間保持全額繳清,保持正常還款,長期下來才能有好的信用分數。培養信用三個月再規劃。
  • 2. 不要辦太多信用卡,不要動用現金卡。
  • 3. 維持良好的薪轉記錄:如果你領的薪水都是現金,記得要拿去銀行存。
  • 4. 不要月光,不要百元提領。
  • 5.先存一筆錢開戶作銀行的VIP:大部份的外商銀行要求至少要存款300萬、連續存3個月以上,但也有本土銀行的存款門檻只需要100 萬。如果你有固定往來的銀行,不妨問問看銀行的理專有沒有 VIP 相關權益可以申請喔!
  • 6.提供保證人。

小白如何申貸更易過件

1/ 先詢問自己常用的銀行

如果你的信用空白,也真的不想申辦信用卡也不想進行投資,那麼你可以選定一家銀行和他長期穩定的互動。

因為這家銀行會擁有你的存提款資料與金錢使用狀況的基本認知,需要向該銀行貸款時,難度就會因此而降低一些了。

2/ 附上財力證明,或改使用其他種類有擔保品的貸款

首先,貸款時附上財力證明可以為你的還款能力加分;第二,雖然說信用貸款是種無需擔保品的貸款,但是若信貸無法通過,也可以試試其他需要擔保品的貸款種類。

延伸閱讀:<信用小白(信用空白)是什麼意思?小白貸款無薪轉怎麼提高信貸過件率?>

沒有信用卡,信貸很難過件?

說起貸款,讓我們先從最常見的信用貸款談起。

所謂的信用貸款,就是無須擔保、抵押品的貸款,其核貸與否的關鍵在於你的「信用評分」,也就是經由蒐集你跟金融機構往來的資料,計算、評比後得到的分數。

對於銀行方來說,信用評分也就代表了你借款後穩定還款的可信程度。

而信用評分越高,銀行方需要負擔的風險也就越低,更有可能願意以低利率或高成數核貸。所以試著提高信用評分,絕對是需要貸款前重要的事前準備。

既然要提高信用評分,就必須先有跟金融機構良好互動的紀錄,但如果剛出社會還沒有貸款需求,那要怎麼培養信用評分呢?最好的方式,就是辦理信用卡。

因為在使用信用卡的過程中,只要繳費正常,就會被視為優良的信用紀錄,進而使信用評分上升。

有些人會覺得,不辦信用卡就不會遲繳過失,沒有不良紀錄,信用評分就會高,但這是錯誤的觀念!

沒有信用紀錄的人稱為「信用小白」,意思是貸款者跟金融機構互動的紀錄是一片空白,那自然就難以計算出信用評分,也會被銀行視為高風險族群。

實際上信用卡除了能培養信用評分外,還有諸多好處,例如現金回饋、紅利、飛機里程等等優點,但使用信用卡時,有特別要注意的「三不」,需要大家留心,以免得不償失:不要預借信金、不要遲繳,以及不要超額刷卡。

總結而言,信用貸款的放款條件很大取決於信用評等,而對尚未有信用紀錄的人來說,信用卡是累積信用資料很適合的方式,而只要妥善使用、準時還款,信用卡就能成為累積你信用評分的最佳利器。

延伸閱讀:<《沒有信用卡》很難成功申請信貸?談信用卡與信用貸款之間的關係>

信用有瑕疵,還能辦信貸嗎?

金融機構為了管控風險,都會有信用評分的機制。而所謂的「信用瑕疵」,就是在金融機構的眼中,有了影響信用評分的紀錄。

常見的信用瑕疵,有以下這幾種類別:

第一、繳款行為類:

包括曾經發生信用卡帳單遲繳、只繳交「最低應繳金額」、貸款遲繳、支票有退票記錄…等,都是屬於這一類的信用瑕疵。

第二、負債類:

這一類的信用記錄,是看一個人「個人信用的擴張程度」。例如:信用卡額度的使用率,如果您每個月總是幾乎用完信用卡的刷卡額度,可能代表您財務狀況不良。或是您同時向許多家銀行借款,可能表示您財務吃緊。

如果您動用了「信用預借現金」、「信用卡循環信用」,或者是還沒有繳完無擔保的信用貸款,都算是您的信用瑕疵。

再者,您最近幾個月的負債,是逐月增加?還是逐月減少?這也是銀行關心的信用指標。

第三、其他類:

例如最近有幾家銀行向聯徵中心查詢您的信用記錄、您手上的信用卡使用了多長的時間、您曾經請誰當過保證人?這些資訊,都屬於這類。

信用瑕疵如何消除恢復?過多久可以貸款?

而過去信用不良的記錄,會在聯徵中心記錄一段時間、設定「揭露期限」,讓所有銀行都清楚你過往信用不良的狀況。等揭露期限過了之後就可以在辦信貸貸款了

除了開始積極養成良好的還款習慣之外,也要和銀行之間維持正常良好的交易往來行為,按時繳信用卡費、債務貸款、避免動用循環利息等,降低聯徵分數被拉低的風險。

信用瑕疵種類揭露期限債務清償、協議和解後
逾期、催收清償日起揭露3年
呆帳轉銷日起揭露5年
退票退票日起揭露3年已清償辦妥註記者揭露6個月
銀行拒絕往來通報日起揭露3年提前解除日起揭露6個月
破產宣告宣告日起揭露10年
清算裁定註記裁定開始清算日起揭露10年
更生註記更生方案履行完畢起註記4年
信用卡停卡停卡發生日起揭露5年
信用卡未繳款強制停卡停卡發生日起揭露7年已清償後揭露6個月
信用不良記錄事實發生日起揭露5年

延伸閱讀:<【信用瑕疵如何貸款?】信用不良記錄如何恢復?一篇搞懂信用聯徵懶人包!>

如何養信用?

信用分數其實是長久累積的,假如今天你是信用狀況不好或是信用空白或是信用上有瑕疵的人,銀行肯定不願意貸款給你,即使審核通過,利率額度也不到非常優惠,因為你的信用紀錄不是太好,屬於高風險族群,銀行自然不敢貿然借錢給你。

從平日裡信用卡的使用方式、每期繳款習慣、帳戶餘額多寡等細節,慢慢一筆一筆地累積起個人的信用分數,才能在需要向銀行貸款時獲得優惠的貸款條件。

養信用的好處如:

  • 較高的貸款額度:舉例而言一般房貸約貸到房子市值的7成,若信用條件好的話可能貸到8成,一棟一千萬的房子而言就差了100萬的自備款。
  • 較低的貸款利率:房貸利率的範圍彈性高,若你的信用條件好,自然可以和銀行談到更低的利率。
  • 寬限期較長:其實不只寬限期,眾多有彈性的期限都可能因為你的信用條件而有非常不同的規定。只記得一點:你的信用越好,越有和銀行打交道的資本!

那麼實際上,我們該如何養信用呢?銀行評估個人信用分數,主要是透過以下3種條件因素:

  1. 信用卡使用習慣
  2. 貸款人財務狀況
  3. 貸款人就業情形

於自身貸款條件較不利的人而言(例如自由業、SOHO族、攤販、信用小白等)養信用是百利而無害的,雖然許多網友指出好的職業、百大公司、收入財力才是重點,但當自己條件不足時,能夠透過長久累積的消費習慣來向銀行證明自己是可以負擔得起這筆貸款、且有良好的還款習慣,這些都是派得上用場的!即使利率只差了1%,算起來也不是小數目!

延伸閱讀:<《如何養信用?》和銀行來往培養信用必知3大重點,養卡貸款好處多!>

信貸過件率高的銀行?

如果各位申貸人想知道有沒有哪家銀行一定過件,很可惜貸款通必須誠實的告訴你,答案是沒有,不管今天是想向哪家銀行申貸哪一種貸款,都沒有保證過件這種事。

除非你條件超級好,例如擁有10年工作年資,任職於百大公司,擔任經理級以上的主管職位,月薪超過30萬,名下有房且無任何負債或是未償還的貸款,這樣貸款通絕對相信不論你到哪家銀行申貸何種貸款,肯定都百發百中彈無虛發。

貸款通能針對每位申貸人的信用狀況和經濟條件篩選出過件率較高的銀行和貸款方案,不但大幅降低了被銀行退件的機率,在撥款前更是不會向申貸人收取任何費用,完全不用擔心成為冤大頭。

至於哪家才是貸款比較好過的銀行,老實說在沒有實際審核申貸人的條件之前,貸款通真的不敢說哪一間銀行好貸款,畢竟每家銀行喜愛的客戶類型不一樣,所爭取的客戶性質也不盡相同。

延伸閱讀:<《有沒有貸款比較好過的銀行?》想知道信貸過件率高的銀行必看!>

信用貸款怎樣容易過

貸款容易過件與否,其中的關鍵就是讓銀行覺得這筆交易風險不高、且能獲利;白話來講,就是讓銀行相信你能還清款項、賠錢的風險很低,這樣就容易過件。

而以下三個關鍵因素:信用評等、還款能力、財力證明,都是為了增加銀行對於申貸者的信心,並證明申貸者有足夠的能力償還貸款的指標。

1/ 信用評等:

若信用評等越高分,銀行就會判斷你的違約風險低,更願意提供優渥的貸款條件,貸款的過件率也會提升許多。

相對的,如果信用評等不佳,不僅較難談到好的貸款條件,甚至很難通過貸款審核。

2/ 還款能力:

即是你償還貸款的能力,這會跟你的收入、資產負債比、消費能力有關。

首先是負債比不得大於 22 倍,也就是申貸者的貸款金額,不得大於薪水的 22 倍。

再者,則是資產負債比不得過高,所謂資產負債比=資產總額/總負債金額,當你的負債比越高,代表你的每月負擔越重。

3/ 財力證明:

財力證明最常看的就是薪水。而對於大多數的上班族來說,薪資所得是最穩定、也是主要的收入來源,這也意味著你的主要收入會大大影響你每個月能償還的貸款金額。

當你的每月收入穩定、每月起伏不大、又有一定的金額,對於銀行來說你的還款款能力就是好的。而申貸者須提供一段期間的薪轉證明、收入證明,來說明自己有穩定的收入可供還款。

另一方面,倘若你有其他可供銀行抵押的資產,如不動產等,也能增加銀行對你的還款信心,進而提升過件率。

延伸閱讀:<《貸款怎樣容易過?》銀行寵兒的特質告訴你!一次看懂貸款過件重點!>

貸款成功申辦
貸款成功申辦的4個要點

申請信貸會碰到的困難是?

由於許多人對於信貸的了解不深,畢竟平常不會接觸到這些資訊,對於跟銀行打交道也沒這麼熟悉。若以上面的流程來說,一般消費者碰到問題在於:「尋找合適的信貸產品及銀行」、「提供相關證明文件」而傷透了腦筋。

尋找合適的信貸產品及銀行:

市面上銀行數十家,而每家銀行的貸款產品也百百種,消費者如果到了要用錢時才去做研究,自然十分茫然。然而,這件事又是不能輕率處理的,如果貸款金額高,幾個百分點都會造成數十萬的差距,申貸者應該要嚴肅看待,並盡力找到適合自己的貸款產品。

提供相關證明文件:

因為申貸者往往都是第一次申請貸款,許多申請的眉眉角角,該繳交什麼文件、格式要如何進行,都不甚清楚。

這造成的影響自然是申請貸款的過件率大幅降低;不過單純失敗或許還不要緊,但更重要的是,許多銀行對於第一次過件沒有通過的人,會提高戒心,這將讓後續的申貸流程更加不順利。

貸款通的對於貸款的知識、申請貸款的 Know-how,對於不想花太多心力、或者沒時間研究的消費者來說,都是相當寶貴的資源。貸款通就能扮演替你處理好貸款大小事的身分,幫助你順利達成目標。

延伸閱讀:<《貸款會碰到的困難是什麼?》有沒有簡單省時的貸款方法呢?>

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信用貸款應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

最適合信用貸款方案

市面上銀行的貸款方案琳瑯滿目,各個銀行的產品都不太一樣非常多元,申貸者必須多加詢問多加比較之後才能發現差異點。該如何選擇適合自己的方案?坦白說也不太可能每間都跑去問信用貸款利率,為了提高申請人的過件率及避免送件次數過多造成銀行婉拒,直接找貸款通來處理信用貸款申貸才可以輕鬆一點完成申貸。

信貸問題懶人包!

  1. 如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?

     只要不是過度嚴重,都會有貸款的空間,只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準,能否接受

  2. 信貸可以提早還款嗎?

    以每家銀行規定而定,一般而言,只要滿一年,想提早還款,都不需要繳交違約金。

  3. 請問如果我只是臨時需要約5萬至10萬的金額,本身有固定工作及收入,什麼樣的商品較適合我呢?

    建議您直接向銀行申請現金卡,雖然現金卡的利息較信貸高,但是辦理信用貸款須支付信保費及開辦費,額度若不高,就算利率低也不划算,到不如選擇只要動用才須付款的現金卡。

  4. 個人信用貸款最高可貸多少額度?

    額度最低10萬最高250萬,視個人情況而有所不同。

  5. 個人信用貸款是什麼樣的還款方式?期限有多長?

    可分1年至7年(銀行會根申請人的條件來做調整) 一般在一年內提早還款,銀行都會收取違約金(大約是一個月的月付款),滿一年後就沒有這樣的規定。

  6. 辦理個人信用貸款需要準備那些文件?

    1. 勞保卡或是在職證明    2. 薪資轉帳存摺或是扣繳憑單  3. 身分證  4. 戶口名簿(已婚者)

  7. 辦理個人信用貸款需要什麼條件?

    有正當的職業,收入穩定,年齡在20歲至65歲的國民,信用良好,皆可申請。

  8. 如何分辨合法的代辦或是詐財集團?

    合法的理財代辦,一定在貸款金額核撥下來後,才收取應有的費用。除此之外,在諮商、送件階段都不會用任何的名目收取任何費用。騙術集團也有幾種常見手法,例如不敢告知公司電話或住址,謊稱已成功何貸,只要匯入款項就可撥款,或是利率過低的銀行商品。

  9. 如果轉任現職只有四個月可以辦理個人信貸嗎?

    可以,在工作證明部分,可以向勞保局申請勞保異動明細,可以以這樣的資料來加計前職以增加評分 。

  10. 配偶有一方信用不良會互相影響嗎?有機會貸款嗎?

    在辦理個人信貸是會有一定程度的影響,但部分的銀行不會照會配偶的信用狀況 。

  11. 強停過但已清償 ,什麼時候可以恢復信用貸款呢? 信用不良的記錄要如何才能消除呢?

    要恢復信用,由清償日起算,滿三年即可. 建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明以爭取個人的權益。每家銀行的標準不一清償日起算滿半年後 ,若本身工作條件尚佳.或有保人的情況下,部分銀行可受理信貸的申請.要清除信用不良的紀錄-基本上要與銀行達成協議且已清償本身的帳款,請銀行發文請聯合徵信中心將本身不良的紀錄消除,但是每一家銀行的狀況及認定不同.根據不同的情況.有的是清償完畢即可消除記錄,有的則否。

  12. 每月繳月付金(房貸本利)要怎麼付款?

    銀行會請您在本行開一個活儲戶頭,您只要把足額的錢存在此戶頭裏,到繳息日時銀行就會自動扣款,您也可以親自來本行繳款、郵局劃撥、電匯或開分期票,不過還是用自動扣款或開分期票方式比較好,比較不容易忘記,才不會因為遲延繳款影響您個人的信用狀況。

  13. 無法提供薪資證明是不是很難核准貸款?

    申辦代償有沒有提供薪資證明沒有關係,只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影印本這三樣文件即可申請。(但是您的帳單裡不可有違約金)。

  14. 免保小額信用貸款期限及還款方式為何?

    一般可分為一年、三年、五年和七年,每月平均攤還本息”屬於非循環”。

  15. 怎麼看自己的借貸優劣勢?

    銀行會根據借貸人信用條件、財務狀況、借貸目的等來評估借貸人的層級。若是軍公教人員、前500大企業員工或醫師、律師、會計師等從業人員,工作穩定,收入偏高,相對還款能力比較好,是銀行眼中所謂的A級核貸對象,申請任何貸款相對都輕鬆容易。若不是上列從業人員之一,但至少沒有負債,那麼只要維持良好信用,申貸也會很容易成功。若是本身已有負債者,則依據借貸者的「負債比」會有不同層級分類。負債比是個人收入與個人債務之間的比例,是銀行評估個人還款能力的數字,公式是「總負債總收入」。負債比數字愈大,表示負債大於收入愈多,相對就不是銀行眼中的所謂較優的核貸對象。建議這類人先解決已有的債務問題。如此,成功借貸的款項才不會是另一項債務的開始。

  16. 若已在其他銀行辦理消費性信用貸款,仍可再申請嗎?

    可以申請,但銀行評定額度須再扣除其它銀行信用貸款餘額後,剩餘金額不得少於10萬即可。

  17. 辦理信用貸款前您必須了解以下8個問題:

    1.個人信用評分紀錄:建議可以利用一年一次免費的機會,先查詢看看自己的聯徵紀錄,如果分數過低必須要先培養自己的信用狀況。
    2.個人財力收入所得:工作是否有有"勞保"與"薪轉",辦理信貸前是您最有利的加分條件。
    3.申辦貸款的利率:評估個人條件後來決定您的貸款利率,如果貸款利率太高您可以換算月付金額是否負擔的起,如果可以時在辦理。
    4.申辦貸款的額度:先估算一下貸款需要的額度,在申辦貸款前可以先自行試算月繳金額,信貸額度最高是薪水的22倍,一般銀行是核18-20倍左右。
    5.申辦貸款的月繳:評估每個月自己能夠付出多少資金,扣除生活費用、其他支出後也不能影響到基本的生活開支。
    6.貸款申辦的費用:除了銀行開辦費、帳管費之外,申辦前必須了解有那些費用產生。
    7.貸款周轉的時間:評估這次貸款需要周轉多少時間,可以規劃您自己的還款計畫。
    8.貸款使用的目的:申辦貸款前要評估貸款的目的,貸款是要還的,在資金用途上,就必須要三思。

  18. 學生可以申辦嗎

    目前銀行不接受學生辦你信用貸款 原因是:學生身分、工讀生,非正職員工。

以上是簡單的信用貸款的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

延伸閱讀:<《貸款種類有哪些》信貸、房貸、車貸款條件是什麼?還可以申請哪種貸款?>

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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