企業貸款 針對公司行號、企業法人向金融機構申請資金借貸,使用於擴充營運資本、資金周轉等等合法用途的貸款。是企業為了加快發展速度,擴大生產經營規模,促進商品流通,遇到資金不足,週轉困難時,要單憑公司獲利盈餘已不能滿足業務需要,影響企業的正常生產經營。在這種情況下企業就需靠貸款來解決暫時的資金困難,補充流動資金不足。

企業貸款

根據您的公司營運模式,為您公司提供符合需求的短期、中期或長期週轉金、機器設備融資、外銷貸款、購料融資、履約保證等。銀行端審核企業的貸款用途、還款能力、信用程度,決定貸或不貸。

貸款額度確定後,企業向銀行辦理手續、填寫貸款申請書辦理貸款。銀行行庫為配合中小企業貸款週轉,提供多種方案。

大致上來說,中小企業短期借貸的方式有:貼現、墊付國內票款、應收帳款借貸、開發國內即期或遠期信用狀、透支等借貸方案。

看影片了解「企業貸款」?

先了解一下中小企業的定義是什麼??

中小企業符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業,惟不含金融及保險業、特殊娛樂業。所稱中小企業,係指依法辦理公司登記或商業登記,並合於下列標準之企業(不含分支機構或附屬機構):

  • (一)製造業、營造業、礦業及土石採取業實收資本額在新臺幣八千萬元以下或經常僱用員工數未滿二百人者。
  • (二)除上述(一)以外之其他行業前一年營業額在新臺幣一億元以下或經常僱用員工數未滿一百人者。*申貸戶(不含財團法人)取有之下列證照得視同依法辦理公司登記或商業登記:
    (1)醫療保健服務業或建築師事務所之開業執照。
    (2)托嬰中心、幼兒園或兒童課後照顧服務中心之立案證書。
    (3)私立老人長期照護機構、私立安養機構、私立養護機構或私立身心障礙褔利機構之設立許可證書。
  • (三)無下列票信、債信異常企業移送信用保證限制事項:
    (1)企業或其關係人使用票據受拒絕往來處分中,或知悉其退票尚未辦妥清償註記之張數已達應受拒絕往來處分之標準。
    (2)企業或其關係人之債務,有下列情形之一:1.債務本金逾期尚未清償。2.尚未依約定分期攤還,已超過一個月。3.應繳利息尚未繳付,延滯期間已超過三個月。

企業貸款種類有哪些?

  • 中小信用保證基金貸款(信保基金):信保基金是由政府及金融機構共同捐助成立之公益財團法人,其服務對象主要為中小企業。信保基金的目的在於對具「有發展潛力但擔保品欠缺之中小企業」,提供信用保證,藉此來分擔金融機構融資貸款的風險,提高金融機構對中小企業提供信用融資之信心。

  • 企業週轉金貸款:銀行的週轉金貸款,有相當多不同的產品類型,例如:國內應付帳款週轉金貸款、國內信用狀貸款、支票帳戶透支貸款、墊付國內票款…等不同形式。貸款期限,可以分為短期、中長期週轉金兩種。短期週轉金貸款期限都在一年以內,長期週轉金貸款的期限,則可以長達五年。

  • 企業融資:許多中小企業主會透過企業融資貸款,替公司爭取更多資金。一般來說,許多銀行或政府單位,會提供中小企業以下幾種類型的企業融資服務:1.短期融資業務:短期融資業務,通常貸款期限都在一年以內,許多時間則落在 3~6 個月之間。2.中長期融資業務:中長期融資業務,通常貸款期限在 5 年左右,最長可達 20 年。3.應收帳款承購暨融資:所謂的應收帳款承購暨融資(Factoring),即是企業出售貨物或提供勞務所產生的「應收帳款債權」,並將其轉讓予銀行,而銀行提供資金給企業的融資方式。

  • 企業負責人信貸:企業負責人的個人信用貸款本質,和一般的上班族信貸一樣,是以個人名義,銀行必須審核收入資料、財力證明,和申請人的信用記錄。而企業主的可貸額度,各銀行大多是以300萬元為上限。

  • 青年創業貸款:是幫助 20~45 歲年輕創業者獲得第一桶創業資金的貸款方案,不管是準備金、周轉性、資本性支出,都有對應的貸款方案可供選擇,相當推薦給有需要的青年創業者。

  • 微型企業貸款:由勞動部開辦的「微型創業鳳凰貸款」,目標就是為了協助「微型創業」,也為了為了補足一般「青年創業貸款」所無法涵蓋,並且相對上較為弱勢的對象,包括女性、中高年者,以及離島居民。因為「微型創業鳳凰貸款」的對象是「微型創業」,因此規定,事業的員工人數(不含負責人)必須未滿五人。

企業貸款方案說明

銀行會審核企業的貸款用途、還款能力、信用程度等來決定核貸與否。

項目企業貸款
貸款特色只要您是老闆或是企業主,臨時資金不足者皆可辦理。
貸款條件需為年滿20歲且開業滿一年之負責人企業社、公司,均可申請,
使用發票、核定課稅均可貸;
SOHO族有穩定銀行資金往來帳戶存摺者。
貸款額度依公司營業額而定。
貸款年限1-7年。(本利還)
貸款利率2.68%(起)。
實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。
注意事項三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請,
但若已清償者則視個人情況辦理。
如財力不佳者可附保人或擔保品增加貸款金額及過件率。
每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
●貸款核准後,各家銀行將依據其規定酌收帳戶管理費及相關票查徵信費。
●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。
※銀行保留核貸企業貸款與否之權利

企業貸款條件中銀行必看的重點包括了:

  1. 企業支票往來狀況,是否有退票紀錄。
  2. 公司負債額度。
  3. 公司營業收入。
  4. 公司資產價值。
  5. 是否取得信保基金的承諾書及信保額度。
  6. 公司負責人及配偶的信用記錄。
  7. 公司產業別。
  8. 企業的營運計畫、財務預測,及資金用途。

除了會徵信企業負責人的信用狀況之外,銀行還會審查企業的資金運用計畫,需要說明打算如何運用貸款取得的資金,行業特性與景氣情況,以及公司的收入來源等。

特別是「還款來源」,銀行會嚴審企業打算用什麼樣的資金來源償還貸款。如果企業沒有辦法舉證會有穩定的營業收入,被退件的機率也會大增。

企業貸款
企業貸款方案內容說明

銀行審核企業貸款的原則 有什麼辦理訣竅?

  1. 借款戶:強調企業必須以責任感、依約履行債約、償還債務及有效經營企業,來取得銀行的充分信賴,保證人及關係企業的財資力及信用狀況亦是提升銀行信任的重要加分因素。
  2. 資金用途:主要瞭解貸款資金的運用計畫,是否合理、合情、合法,避免有挪用於不當之用途,或以短支長之現象發生。
  3. 還款來源:係在強調企業的還款財源與還款期間,短期借款的還款來源來自於營業收入,中長期借款則來自於折舊加當期的利潤。銀行分析還款來源,可分為資產變現型及現金收入型;資產變現型主要是衡量應收帳款與存貨銷售未來轉換為現金的時間長短,現金收入型則是以營業額與投資理財的淨流量為衡量基礎。
  4. 債權保障:假如借款戶無法履行還款義務,銀行即會依法訴追,因此,借款人應該提供適當的內外部保障,如擔保品、保證人等。
  5. 授信展望:基本上銀行在承貸時,會預估貸放後的基本風險和預期之報酬,一般稱為授信展望,而在評估借款戶的未來展望與願景時,旨在強調企業所屬產業未來的展望與企業本身未來的發展性如何。

常見企業貸款被退件原因有

  • 登記資本額太少(目前成立公司沒有限制多少的資本額所以會有資本額是10萬或是5萬的公司成立)
  • 財務報表太難看(報表作帳都是弄成損益兩平或是衰退)
  • 過去只與信用合作社往來
  • 信用暇疵(票信上有退補紀錄或拒絕往來的狀況)
  • 公司設立未滿一年(製造業需成立滿六個月)
  • 只有個人帳戶無公司帳戶
  • 近期頻繁用票或到票會表示公司財務控管不良、資金調度有問題
  • 其它貸款還款紀錄不正常
  • 本身已有其他貸款(每家企業都有其向金融機構申貸額度的上限,一旦超過上限就比較難核貸)
  • 營業衰退過大
  • 欠稅未繳問題或負責人或公司有官司訴訟問題

辦理企業貸款有什麼條件或是資格限制?

快速取得營業資金,活絡公司週轉呢?

一、申請企業貸款的公司成立年資一般向銀行辦理之企業要設立滿一年,

而想要辦理信保基金者,製造業需設立滿六個月,一般商業則需滿一年。年營業額新台幣100萬元(含)~1.5億元(不含)

二、公司登記的資本額:

銀行通常會按公司登記之資本額去核算貸款倍數。企業貸款上限一般是資本額的1至1.5倍。目前因沒有限制公司資本額需多少才可成立公司,造成部份公司成立時的資本額僅僅幾萬元這會影響到日後如果公司因營運上的需求需要辦理企業貸款時的額度。

因此建議有預計要申請貸款或補助的企業主,將資本額設定在50萬元以上較佳。

三、公司及負責人的信用狀況:

不論是公司或企業主都需維持自身的優良的信用狀況,一旦有支票退、補記錄,就很難再向銀行申請任何的企業貸款款項。

企業的主要有與銀行往來情況、歷史信用記錄和負責人信用狀況三大項,會被納入聯徵中心評比的模型內。

  1. 與銀行往來情況方面,會考量企業授信額度的使用狀況、與銀行往來家數及最近一個月查詢次數。
  2. 歷史信用記錄則是指最近12個月,授信延遲還款狀況以及過去的逾催呆退票紀錄。
  3. 最後一項負責人信用狀況,則考量企業負責人在聯徵中心內原有的信用卡申請人信用評分資訊。

四、公司財務報表:

中小企業為了節稅有可能財報連續三年都做負的,這樣的條件申貸有相當的難度。中小企業常會忽略公司的營運狀況財務報表,向銀行申請貸款時,銀行會要求客戶提出能反應公司營運狀況的年度報表,以作為評估貸款的依據之一。

一般需提供最近三年資產負債表、損益表(稅簽) 「營業人銷售額與稅額申請書」(401表、403表)。

401表使用用途是用以申報進銷項目發票用,通常兩個月的為一期,於次期開始15日內向主管稽徵機關申報上期銷售額、應納或溢付營業稅額。

透過401報表我們可以知道這間公司的銷售金額,以及需向國稅局繳納的稅額。401報表會影響到公司資產負債表及損益表,應妥善填寫,確認401報表數字無誤。

最常以「資產負債比」去評估。

資產負債比 = 總負債/總資產

  • 總負債/總資產 <70% ,為大多銀行的最低標準
  • 總負債/總資產 <55% ,則是銀行偏好的標準值

資產負債比的意思是總負債佔總資產的比率,銀行會要求須小於70%,最好低於55%,才可以降低償債危機風險,若大於70%時通常都需要擔保品,因為意味著企業的風險很大,償還能力較低。

評估公司的 「淨利潤」

銀行通常以當期「營業利益」作為銀行放款的參考指標。

利益= {銷貨收入-(銷貨支出+管銷費用)}

銀行會要求營業利益為正值,且越大越好,才能保障公司的收入來源是穩定的。

評估公司的 「現金流」

一般來說,銀行會要求經營活動產生的凈現金流應為正值,其銷售收入現金占比應在85~95%以上。

五、企業使用支票的情況:

使用票據的頻繁狀況,有時也會被銀行列為審核企業貸款的依據。

六、其它貸款還款紀錄:

特別需注意負責人或企業在銀行貸款的繳款紀錄是否正常。公司負責人個人的債務狀況也會影響企業貸款的額度。

七、合當的保證人:

辦理企業貸款時,如果沒有提供不動產當擔保,通常銀行會要求連帶保證人。

八、影響企業貸款的其他因素:

例如,業主或公司的稅務問題、訴訟問題、已向多家不同銀行申請貸款、貸款銀行並非往來銀行、貸款理由及應備資料不足、申貸者為個人戶非企業戶等。其中貸款的理由,應配合企業貸款提出,例如:廠辦擴張、營運週轉金、購料週轉金等。

九、企業貸款年限為何:

企業貸款年限從一年到七年都有,企業主在選擇貸款期限時應考慮公司營運短、中、長期的財務規劃,選擇最適合的貸款年限,以利公司運作及有效控制資金成本。

企業貸款檢附文件

  • 公司資料(設立函,營利證,事項卡影本,公司章程、董監事名冊、股東名冊公司,公司帳戶近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入),公司甲存帳號近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入)
  • 個人資料(負責人及配偶身分證影印本)
  • 報稅資料(401表或405表,年度財報影本,3年的資產負債表跟3年的損益表)
  • 保人資料(身分證。在職及收入證明。不動產資料影本)

企業貸款流程

  • 1.官網線上免費填單諮詢 Line 1對1客服 LINE@ ID: @a580
  • 2.協助準備資料及提出:申請企業貸款的資料是否準備齊全,會影響銀行的審查還有審核速度,也有可能會影響過件的機率!若要讓申請過程更加順利,貸款通建議在提出申請之前就將企業財力證明文件以及401等各類相關報表準備齊全,才不會一直需要補件。
  • 3. 評估送件:如果企業申請的是有提供不動產當擔保品的企業貸款,銀行會依據不動產的市場行情、不動產評述以及所在位置等進行評估,決定企業的可申貸額度!
  • 4. 銀行審核:銀行會食依貸款人信用狀況、企業貸款資金用途、還款來源、債權、未來展望等因素評估。
  • 5. 企業貸款核准並完成對保:貸款核准之後,銀行會跟貸款人約定時間簽定貸款合約與核對相關貸款細節。完成對保後如果有不動產當擔保品時會進行抵押權的設定,再來銀行行員會跟貸款人再次確定撥款細節。
  • 6. 撥款至公司的銀行帳戶:上面流程完成後就會在約定之撥款日將款項匯到公司帳戶之中。

企業取得資金的其他方式

創業最怕資金斷鏈,當一家公司,一面必須按期償還貸款、支付貨款、支付薪資;另一面,公司收進來的現金又不夠應付支出,庫存現金也用完了,這時,就叫做資金鏈斷掉了。

  • 應該貸款,還是找人入股?找人入股投資,就是賣出公司股份。好處是,股東為了自己的利益,可能會盡力幫助公司的發展。另一方面,萬一公司沒有賺錢,是股東一起承擔公司損失,不用還錢。如果是新創公司,開發了嶄新的產品雛形,如果被市場接受,預期會有倍數成長。這時,可以尋找策略型的「天使投資人」入股。

  • 股權融資:股權融資基本上沒有還款的壓力,進來的新股東,為了要獲利,說不定還會盡力幫助公司的營運,應該是比單純向銀行借錢好多了。還有一個考量,就是你的公司希望多快拿到錢?如果公司戶頭裡面的現金,已經不夠應付接下來半年的薪水和日常開銷。這時候,股權募資根本來不及趕上你的需要。因為股權募資需要經過許多過程,包括向有興趣的投資人簡報,投資人還會有一段評估期。等到錢真的匯進來,可能已經超過6個月以上。

  • 群眾募資:群眾募資,又叫做群眾籌資,簡稱「群募」或「眾籌」。讓創業家,或是經營多年的公司,可以將「還沒有開始生產」的產品、「正在籌備」的服務模式、或是「還沒完成」的創作計畫,公諸於世。成功的話,可以募集超過數百萬,甚至數千萬台幣,作為將產品付諸實現的資金,同時,也得到第一批客戶。
    募資平台會要求提案人制訂一個募資金額,如果在一個期限內成功達標,平台會根據實際募到的金額,在扣除一定比例的費用之後,將募得的金額交給提案人。如果金額沒有達標,則必須把款項退回給贊助人。

企業貸款Q&A

Q、已經創立的公司,可否申請青創貸款?

A:已創立的公司如果經營時間未超過三年(以原始設立登記證件所載初次登記日期為開始經營日期)均屬創業,可以申請青創貸款。只是事業負責人,如未提出申請,仍須符合申請條件且應出具同意書,同意其他出資人申請貸款投資,並負連帶保證責任。

Q、中小企業貸款的貸款年限為何?

A:企業貸款年限從一年到七年都有,公司負責人在選擇貸款期限時應考慮公司營運短、中、長期的財務規劃,選擇最適合的貸款年限,以利公司運作及有效控制資金成本。

Q、如果辦理貸款時無法提供保證人是否可以申貸?

A:只要公司的營運及信用正常的原則上還是可以申請貸款,但公司需設立滿一年而這種申貸條件能夠承辦的銀行不多,貸款額度也會受到限制,所以最好先提供相關資料,先做評估,有助於申貸作業。

Q、如果公司負責人卡債及信貸太高可以申辦嗎?

A:公司負責人的負債比會影響企業貸款的過件率,如果因為負債太高造成申貸困難,可以來電洽詢,由我們協助申貸。

Q、公司剛變更負責人是否可以申請企業貸款呢?

A:剛變更公司負責人的公司行號,一般銀行會重新計算其經營年限,基本上會查詢前手負責人的票債信,所以前負責人之信用狀況,與現負責人的關係,都會影響授信結果,因為情況多樣需視各案而定。可以來電洽詢,由我們協助申貸。

Q、剛成立的公司行號還沒有營業額無法提供401表是否可以申請企業貸款呢?

A:剛開始成立的公司行號,還沒有明顯的營業績效,以銀行的角度是很難預估未來的發展性與獲利性,在無法評估公司的還款能力時申貸難度較高,可考慮的貸款方式有政府的青創貸款。微型貸款,其利率低但申請門檻高。另一種是銀行的初創貸款,利率較高但申請條件寬鬆,作業速度快適合資金需求殷切的企業主。

Q、開工廠但是沒有工廠登記證,是否可辦理青年創業貸款?

A:依〈工廠管理輔導法〉規定,已經設立而無需辦理工廠登記之製造業,應該辦妥營利事業登記,在由銀行依據所填寫創業計畫書之內容,確實審核,申請人並應出具建築改良物所有權狀、土地所有權狀、租賃契約,或購買機器設備憑證等以供銀行如實處理。

Q、負責人的配偶信用有瑕疵是否可以申請企業貸款呢?

A:企業貸款會查詢企業戶票債信,及聯徵負責人及配偶的信用狀況,所以這種情況的確會讓這家公司很難申貸。但也不是完全沒有機會,這要視各案情況才能評定,可以來電洽詢,由我們協助申貸。

Q、提早償還貸款是否會有違約金?

A:有無違約金視各家銀行核貸條件不同及各案申貸條件不同而有所不同,一般而言,貸款利率越低比較有綁約的可能,如果不想被綁約最好在申貸前先告知以利依其需求申貸。

Q、公司營運狀況最近有明顯成長,可否增貸以利週轉?

A:公司營收增加是有助於爭取銀行額度,有時候需要搭配其他條件才能申貸,企業經營者應考慮其資金的用途及需動用的期間再決定貸款額度。

Q、營授比是什麼??

A:營授比為企業短、中期授信總餘額佔最近一年報稅營業額之百分比;申請信保基金保證貸款則營授比需小於100%。

Q、公司或是負責人名下沒有不動產可以提供當擔保時如何提高貸款額度?

A:公司行號如需貸款百萬以上如果沒有提供不動產當擔保,在擔保品不足的情況下。如何突顯公司的經營條件及還款能力十分重要,當然案件的作業方式及銀行的選擇也會決定能夠申貸的額度。例如每月的現金流量狀況……或是提供保人而保人的財力狀況也不錯時方有機會

Q、公司財務報表連續三年都是做負的或是損益兩平還可以申貸嗎?”

A:公司為了節稅有可能財報連續三年都做負的,這樣的條件申貸有相當的難度。

Q、公司行號的負責人,是否可以以個人信貸的方式辦理貸款?

A:公司行號的負責人如果有需要也可以辦理個人信貸,或是整合你的負債。建議是每個月由公司支付薪水至負責人帳戶中,才不會公司資金不足而負責人個人帳戶也沒有在銀行有出入的狀況。

以上是簡單說明企業貸款的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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