首頁房屋貸款房貸成數最高是幾成?房屋貸款怎麼樣可以爭取到最高額度?

房貸成數最高是幾成?房屋貸款怎麼樣可以爭取到最高額度?

房貸成數

爭取更高的 房貸成數 、額度,要看抵押品本身的條件,例如座落、類型、坪數,以及申貸人本身的信用條件,擁有穩定收入的族群,會更有利。

房價跌不下來,大多數的購屋族,需要更高 房貸成數 的貸款金額,才能實現擁有自己房子的夢想。貸款前先了解一下銀行的徵審方式,準備起來就比較不用擔憂房貸成數的問題。

房貸貸款授信5p是什麼?銀行借款徵審會從5P考量,包括借款人(People)、資金用途(Purpose)、還款能力(Payment)、債權保障(Protection),以及合作展望(Perspective) 。文章最下方在為客戶補充說明授信5p的意思。

這篇文章希望能夠為您分析,如何依照自己的條件,向銀行爭取到更高的貸款成數。

銀行房貸政策轉趨保守

今年官股銀行的房貸政策,有比較大的調整,這樣的房貸政策,也會成為其他銀行的指標。

先講銀行政策重點:

  1. 房貸成數最高八成。
  2. 可以貸款的成數,除了要看擔保品的座落地點,也要看申貸人的條件(包括:職業、收入、活存貢獻度…等等)。

從銀行的成數門檻來看,最新的政策,是分成三級制:八成、七成五、七成。

能貸到八成的,必須是座落在台北市、或是新北市捷運站一千公尺以內。至於其他縣市,也不是就一定不能貸到八成,而是還要看其他條件。

這些條件門檻包括:

  1. 公教人員身分。
  2. 借款人年所得60萬元以上,且負債比八倍以下。
  3. 借款人及夫妻的合併年所得120萬元以上且負債比12倍以下。
  4. 最近半年在銀行的活存平均餘額在50萬元以上。
  5. 銀行的十級制房貸評分卡位於四級之內。

符合這些條件的其中一項,就可以拿到最高成數八成。

以上是銀行的政策,大致上也能反映出各家銀行的普遍態度,就是對於房貸趨於謹慎保守。曾經傳出的「九成」房貸成數,應該不可能出現。

在銀行的基本政策之下,我們怎樣能爭取到最高的房貸額度?

拉高房貸成數第一點物件本身條件,蛋黃區比較吃香

首先,要看「物件本身」。

擔保品如果在「蛋黃區」,或是捷運站附近,成數都不用擔心。不過要注意的是,如果是15坪以下的物件,例如小套房,可能貸不到最高的成數。

另一個極端,則是120坪以上的「豪宅」,由於總價過高,銀行通常也會控制放貸的成數,大約在六、七成左右。

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拉高房貸成數要點二:申貸人收入愈穩定愈好

第二,就是申貸人的個人條件。

簡單來說,銀行心目中的優質客戶,就是「收入穩定」。

例如,軍公教、前五百大企業員工、醫師、律師、會計師、建築師等專業人員,這類的族群,只要有穩定的薪資收入證明,都是很吃香的。

另外,與銀行長期有正常的往來記錄,也有助於爭取更高的成數。例如,是這家銀行長期的活存客戶,在銀行內的活存存款長期在50萬以上;信用卡總是按時繳款,沒有動用到循環信用;沒有辦過現金卡、有長期的投資。這些條件,都能證明您的財務狀況穩定,對於銀行的評分會有加分作用。

上面兩大條件,可以幫助我們拿到更高的房貸額度,除此之外,也還有一些方法,包括:

  1. 提供保人:找擁有穩定收入或名下有資產的配偶、近親擔任保人,會有加分作用。
  2. 增加擔保品:如果名下還有另一件沒有抵押設定的不動產,可以作為額外的擔保品。
  3. 自願縮短還款年限。
  4. 自願提高利率。
  5. 利用信用貸款。
  6. 利用裝潢貸款:有些銀行可以提供到250~300萬元,有些銀行是房屋鑑價x20%的貸款額度。
  7. 利用房貸加值金:原房貸的成數之外加多給5%的房貸加值金。

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以上這些方式,都有可能幫助我們爭取房貸成數拉高額度。我們仍然要提醒您,在貸款購屋之前,特別是購買自用住宅,一定要先謹慎考量自己未來幾年的還款能力,以免買了房子,卻成為屋奴,犧牲了生活品質。

房貸貸款授信5p是什麼?

  • 1.借款人(People):個人條件是指年齡、婚姻、教育、工作時間、信用狀況等項目。
  • 2.資金用途(Purpose):資金的用途上,房貸戶借到的錢當然是用來買房子,房地產由於具有相當價值,是銀行喜歡承做的貸款類型,當然,向銀行寫下投資股票或買車核貸的成數就不一定會太高。
  • 3.還款能力(Payment): 主要是每個月的薪資多寡,這還包括職業性質、其他收入(租金收入或是投資或利息)以及資產狀況。另外是部份的房仲因為有配合的專案,也常常能夠獲得比較好的利率和較佳的額度。
  • 4.債權保障(Protection): 房子的地段、價格、屋齡、屋況、建築構造和材質等條件,都是銀行評估房貸案是否過關的因素。地點、屋況不太差,多少都能為貸款加上相當分數。
  • 5.合作展望(Perspective) : 除了本身房貸會帶來利息收入、帳管費或其他業務之外,銀行也會對未來的房市來評估,例如如果未來房市下跌、或房貸戶不繳貸款可能的損失及風險後,再來決定會不會核准房貸案件以及利率、房貸額度是多少。

辦理房屋貸款的7個流程:

  1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者,申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
  2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
  3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後,將進行案件的審核,一般來說,聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額,與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄),決定貸款案件的准駁與否。
  4. 確認核貸金額、利息條件,並與貸款人和保人照會。
  5. 簽約對保。「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。
  6. 設定:對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。
  7. 撥款交易也即將完成囉!抵押權設定完成後,買賣件即可隨時準備撥款,土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,如果已經投保即可隨時準備撥款,如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

以上是房貸成數最高是幾成?房屋貸款怎麼樣可以爭取到最高額度?的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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