首頁個人貸款想利用貸款來投資,應該選擇哪一種方式?要先理財呢?還是先理債呢?

想利用貸款來投資,應該選擇哪一種方式?要先理財呢?還是先理債呢?

貸款來投資

舉債 貸款來投資 可行嗎?關鍵在於風險的承受度,必須慎選投資標的,分散風險,以免債務負擔愈來愈沉重。如果真的要借錢來投資,用什麼樣的方式,能讓風險降到最低,並且套利成功?

現在是低利時代,今年以來有許多人鼓吹「借二買六」,也就是利用利息2%的房貸,借錢來投資獲利6%的投資工具,從中間穩賺4%獲利。

問題是,情況是否真的能有這麼理想?如果真的要借錢來投資,用什麼樣的方式,能讓風險降到最低,並且套利成功?

槓桿套利的機會有多大?

「舉債投資」的思考模式,就是借低利、投資高收益。有些高收益債券基金,或是類全委保單(由專家投資操作),每年的配息率,高達6%以上。有些標榜幾乎沒有風險的海外信託,宣稱綁約兩年期或三年期的投資報酬率可以達到7~8%。

也有某些業務員會鼓吹客戶借款來買投資型保單,宣稱某種幣別的投資報酬率有12~18%。也有人利用利率較低的公教人員信用貸款來買外幣基金,看好配息率高達15%。膽子更大的,就選擇某幾檔營運穩健,高配股利的股票作為投資標的。

這種舉債投資的方法,有些人敢做,也有更多人觀望。重點就在於,你選擇的投資標的,是不是真的有6%以上的投報率?風險有多高?萬一套利失敗,你能不能承擔的起損失?這些問題,都要考慮清楚。

該借哪種錢來投資?

要舉債投資,貸款利率當然要越低越好。成本和利率最低的貸款通常是房貸(某些特權取得的無擔保貸款當然是例外),利率目前大約在2%左右。另外,信用貸款如果是軍公教人員或某些高所得高資產族群,可以取得3%以下的利率。

接下來就要談風險。如同每一個金融投資商品的廣告一定會附註的警語:「投資有賺有賠」,舉債投資最大的風險,就是不保證獲利。有專家說:「投資獲利是機遇,舉債利息是確定。」舉債投資,一定要做最壞的打算、最好的準備,發生的後果,要自己承擔。

房貸利率成數多少最划算? <——看這篇

評估風險,應採保守態度

可能的風險包括:

  1. 投資標的營運不如預期,導致股價下跌。
  2. 發放的股利下降,低於預期。
  3. 貸款利率出現大幅的調升。
  4. 投資工具的配息率降低。
  5. 投資工具經營不善,導致本金縮水。

所以,財務專家針對舉債投資提出了幾個注意重點:

  1. 必須先準備好緊急預備金,免得投資失利,或是出現臨時的資金需求,連基本生活都發生困難。
  2. 先降低原有負債,將消費性貸款的高利負債先清償,免得漏洞愈來愈大。
  3. 確認還款金額,不超過收入的三分之一,免得負擔過重。
  4. 先擬定好還款計畫,設法增加收入來源,總之負債應該逐年逐月降低,而不是愈來愈多。
  5. 先考量可能的風險,要保守一點,將可能發生的風險都列入評估,避免槓桿太大,一旦發生問題,永不得翻身。當投資得到收益,也應該優先用於還款或儲蓄,而不是先增加消費支出。
已有房貸目前又急需資金者!房子貸了還可再貸! <—–看這篇

舉債投資,零本金套利,乍聽之下非常夢幻,其實最大的敵人就是「風險」。因為投報率不是定值,而是機率。但是貸款卻是終身必須面對的責任,永遠逃不掉。

如同專家說的,「漏水的桶子永遠裝不滿」,財物槓桿是雙面刃,理想的情況下會放大報酬,反之卻會放大虧損,讓漏洞愈來愈大,不可不慎。

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