首頁信用貸款我有信用瑕疵,怎麼辦貸款?信用不良可以辦信貸還是房貸嗎?

我有信用瑕疵,怎麼辦貸款?信用不良可以辦信貸還是房貸嗎?

信用瑕疵

有 信用瑕疵 又需要一筆資金時,該如何處理?「人無信不立」,這句話用在貸款這件事上,也相當貼切。「信用」可以決定您是否會被銀行拒絕貸款,而信用記錄又是長期累積的結果,不可不謹慎。
金融機構為了管控風險,都會有信用評分的機制。而所謂的「信用瑕疵」,就是在金融機構的眼中,有了影響信用評分的紀錄。

三大類常見的「信用瑕疵」

常見的信用瑕疵,有以下這幾種類別:

第一、繳款行為類:

包括曾經發生信用卡帳單遲繳、只繳交「最低應繳金額」、貸款遲繳、支票有退票記錄…等,都是屬於這一類的信用瑕疵。

第二、負債類:

這一類的信用記錄,是看一個人「個人信用的擴張程度」。例如:信用卡額度的使用率,如果您每個月總是幾乎用完信用卡的刷卡額度,可能代表您財務狀況不良。或是您同時向許多家銀行借款,可能表示您財務吃緊。

如果您動用了「信用預借現金」、「信用卡循環信用」,或者是還沒有繳完無擔保的信用貸款,都算是您的信用瑕疵。

再者,您最近幾個月的負債,是逐月增加?還是逐月減少?這也是銀行關心的信用指標。

第三、其他類:

例如最近有幾家銀行向聯徵中心查詢您的信用記錄、您手上的信用卡使用了多長的時間、您曾經請誰當過保證人?這些資訊,都屬於這類。

看到這裡,您可能會很驚訝,原來這些都算是「信用記錄」!不小心晚了幾天繳信用卡帳單,以為繳個違約金就算了,沒想到原來也會留下信用污點!

有趣的是,「有多少存款」、「有多少房產、股票」、「年齡幾歲」、「教育程度」、「職業類別」、「有沒有自用住宅」、「服務年資」、「年收入多少」、「性別」,這些我們以為相當重要的資料,其實都不算在聯徵中心的信用評分系統當中。

只是,銀行常常會參考這些「不算信用資料的資料」,來作為是否核貸,或是核定利率及額度的參考根據。

延伸閱讀:

信用瑕疵在聯徵上的揭露期限

紀錄種類揭露期限
逾期、催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露3年
退票紀錄自退票日起揭露3年
退票已清償並辦妥註記者6個月
拒絕往來自通報日起揭露3年
自提前解除之日起揭露6個月
破產宣告紀錄自宣告日起揭露10年
清算裁定註記自裁定開始清算日起揭露10年
更生註記自更生方案履行完畢日起註記4年
信用卡紀錄自停卡發生日起揭露5年
款項未繳之強制停卡未清償者,自停卡發生日起揭露7年
已清償者,自清償日起揭露6個月
信用不良紀錄自事實發生日起揭露5年

信用有瑕疵,還能辦貸款嗎?

重點來了,那就是:「萬一,我真的有上面這些信用瑕疵紀錄,還能辦債款嗎?」

先說答案:「可以的,但是有幾個條件。」

第一,您需要時間,「洗白」您的信用記錄。

盡快繳完應繳的帳單、設法向親友借款還掉信用貸款,不要再使用預借現金和循環信用,不要同時向多家銀行申請貸款。如此一來,經過至少半年的時間,對您的信用評分是很有幫助的。

第二,您可以改用抵押貸款,而不是信用貸款。

如果是向銀行申請無擔保的信用貸款,您唯一的「擔保品」就是您的信用,而您的信用記錄又有明顯瑕疵,被婉拒的機率非常高。如果是改為申請房貸或汽車抵押貸款,銀行核貸的機率會比較高。也可以視狀況提供二等親的親屬保人。

第三,尋找銀行以外的貸款方式(但是千萬不要碰地下錢莊)。

合法的民間的融資業者,對於風險的容許度比銀行高,能夠接受信用記錄有瑕疵的客戶。以信用貸款而言,如果您的薪資轉帳紀錄正常,收入也有一定水準,民間貸款業者還是很樂意與您往來的。

結論:當您的信用記錄有瑕疵,貸款通建議您,除了上面這些方式之外,長期而言,您應該檢視自己的財務管理方式,盡可能開源節流,盡快還掉高利息的負債,逐漸改善自己的現金流,將個人財務體質調整到更健康的狀況,才是長久之計。

延伸閱讀:

信用不良如何辦理房貸?

銀行核放貸款標準主要是以房屋座落位置、區段、屋況,以及個人的還款能力與信用情況,決定核發貸款的成數,房貸也是依照這樣的標準來進行。

如果個人信用不佳的情況下,銀行可能會要求二等親屬當做保人,如果信用不佳又沒辦法提供保證人的話,可能銀行可能會拒絕核貸。

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信用貸款應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

以上是我有信用瑕疵,怎麼辦貸款?信用不良可以辦信貸嗎?的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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