銀行在計算每個人的信貸額度時，究竟是什麼樣的標準來計算呢？本篇文章即介紹三種貸款額度的常見公式，包含：月負債比、總資產負債、負債比等，今天就讓我們來瞭解這三個公式各是什麼意思，以及背後的計算方法，來讓你貸款之路更加順利。
可以打破信用貸款額度的上限嗎?每個想貸款的人們，都希望自己能獲得更高的貸款乘數、更低的貸款利率、更長的還款年限。
但所謂預先善其事，必先利其器，希望能在信用貸款獲得更好的條件，就需要先了解信用貸款的相關公式，本篇文章就提供三個常見公式，讓你輕鬆計算自己的貸款額度！
第一個公式：月負債比不高於 70%
貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」，意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。
例如：一位月均收入 4 萬元的公務員，房貸、車貸加總後，每月要償還的債務是 2 萬元，那他的月負債比就是 50%。
而為了避免借款人每個月的收入都拿去還貸款、壓垮生活品質，銀行方設定的月負債比通常是 70% ，借款時無法超過這個比例。在計算月收時，入除了考量固定薪資，還會計算諸如獎金、年終等等變動薪資，所以通常是將年總收入除以 12 個月來計算。
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第二個公式：總資產負債比大於 1.5
第二個公式中是總資產負債比，這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多，但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。
而這個公式的算法是「總資產金額」除以「負債總金額」要大於 1.5。其中總資產不只是現金、定存，還包括不動產、有價證券等等。
舉例而言，如果名下資產有定存 10 萬、房屋 500 萬、股票 30 萬，那總資產而就會是 540 萬，那將 540 萬除以 1.5 得到 360 萬，總資產負債的上限就會是 360 萬。
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第三個公式：負債比（DBR）低於 22 倍
第三個公式是負債比（DBR）。
如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式，那負債比（DBR）就是貸款額度的帝王條款。
因為負債比（DBR）是由金管會所規定的貸款上限，背後有政府國家法規的約束，如果銀行超過負債比（DBR）放款，那就是不折不扣的違法行為。
而負債比( DBR )的計算方式是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」，這兩個名詞解釋如下。
1/ 無擔保債務餘額：
跟前面的總資產債務比不同，負債比只計算「無擔保」的債務，像是房貸、車貸這類有擔保物的貸款就不會計入之內。而無擔保債務餘額是將在所有金融機構的債務加總，例如在 A 銀行信貸 20 萬、B 公司小額貸款 5 萬，那無擔保債務餘額就會是加總起來 25 萬，並不會分開計算。
2/ 月收入：
與月負債比中提到的概念相同，月收入是採計年收入的平均，避免漏掉變動薪資，具體的做法是提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。而若是自由工作者等等沒有固定收入的人，也可以把報酬付上「付款單位」的資料，拿去銀行存，這些單據都能被認可為「收入證明」的根據。
負債比（DBR）的上限是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」後，要低於 22 倍，舉例而言月均收入是 4 萬元的人，在各銀行的無擔保債務加總就不能超過 88 萬元。一般銀行大多都是控制在18~20倍左右。
這項負債比（DBR）22 倍的規定幾乎不能被打破，只有少數例外，如政策性就學貸款、依據行政院青輔會的青年創業貸款等等。
總結而言，這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況，其中又以負債比（DBR）最為優先。
讀完這篇文章後，不妨也試著算算看自己的貸款額度上限有多少，如果依然不確定最適合自己的貸款方案、或是因為某些原因導致貸款不順利，也歡迎找專業的貸款團隊協助，透過貸款的眉角幫助你順利貸款！
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申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
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- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
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- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
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信貸申請流程
申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款
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以上是信貸有月收入22倍限制?快速了解3個影響信用貸款額度的常見公式!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
銀行信貸還款年限： 最低1年最長7年本方案貸款機動利率2.98%~12.98%，實際依銀行核貸方案為準。實際貸款條件 (例：核貸金額、利率、月付金、帳管費、手續費、票查費、提前清償違約金、信用查詢費、開辦費…等) 視個別銀行貸款產品及授信條件不同而有所差異，銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。
以下為借貸成本計算的參考案例：假設你貸一筆新台幣 300,000 元的款項，還款期為 60 個月，開辦手續費為新台幣 6,000 元，總費用年百分率為 3.68%，等於每月還款額度應為新台幣 5,113 元，而總還款額則為新台幣 312,780 元。
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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