首頁信用貸款信貸有月收入22倍限制?了解3個影響信用貸款額度的常見公式!

信貸有月收入22倍限制?了解3個影響信用貸款額度的常見公式!

信用貸款額度

銀行在計算每個人的信貸額度時,究竟是什麼樣的標準來計算呢?本篇文章即介紹三種貸款額度的常見公式,包含:月負債比、總資產負債、負債比等,今天就讓我們來瞭解這三個公式各是什麼意思,以及背後的計算方法,來讓你貸款之路更加順利。

可以打破信用貸款額度的上限嗎?每個想貸款的人們,都希望自己能獲得更高的貸款乘數、更低的貸款利率、更長的還款年限。

但所謂預先善其事,必先利其器,希望能在信用貸款獲得更好的條件,就需要先了解信用貸款的相關公式,本篇文章就提供三個常見公式,讓你輕鬆計算自己的貸款額度!

第一個公式:月負債比不高於 70%

貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」,意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。

例如:一位月均收入 4 萬元的公務員,房貸、車貸加總後,每月要償還的債務是 2 萬元,那他的月負債比就是 50%。

而為了避免借款人每個月的收入都拿去還貸款、壓垮生活品質,銀行方設定的月負債比通常是 70% ,借款時無法超過這個比例。在計算月收時,入除了考量固定薪資,還會計算諸如獎金、年終等等變動薪資,所以通常是將年總收入除以 12 個月來計算。

延伸閱讀: 《如何提升貸款額度?

第二個公式:總資產負債比大於 1.5

第二個公式中是總資產負債比,這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多,但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。

而這個公式的算法是「總資產金額」除以「負債總金額」要大於 1.5。其中總資產不只是現金、定存,還包括不動產、有價證券等等。

舉例而言,如果名下資產有定存 10 萬、房屋 500 萬、股票 30 萬,那總資產而就會是 540 萬,那將 540 萬除以 1.5 得到 360 萬,總資產負債的上限就會是 360 萬。

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第三個公式:負債比(DBR)低於 22 倍

第三個公式是負債比(DBR)。

如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式,那負債比(DBR)就是貸款額度的帝王條款。

因為負債比(DBR)是由金管會所規定的貸款上限,背後有政府國家法規的約束,如果銀行超過負債比(DBR)放款,那就是不折不扣的違法行為。

而負債比( DBR )的計算方式是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」,這兩個名詞解釋如下。

1/ 無擔保債務餘額:

跟前面的總資產債務比不同,負債比只計算「無擔保」的債務,像是房貸、車貸這類有擔保物的貸款就不會計入之內。而無擔保債務餘額是將在所有金融機構的債務加總,例如在 A 銀行信貸 20 萬、B 公司小額貸款 5 萬,那無擔保債務餘額就會是加總起來 25 萬,並不會分開計算。

2/ 月收入:

與月負債比中提到的概念相同,月收入是採計年收入的平均,避免漏掉變動薪資,具體的做法是提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。而若是自由工作者等等沒有固定收入的人,也可以把報酬付上「付款單位」的資料,拿去銀行存,這些單據都能被認可為「收入證明」的根據。

負債比(DBR)的上限是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」後,要低於 22 倍,舉例而言月均收入是 4 萬元的人,在各銀行的無擔保債務加總就不能超過 88 萬元。一般銀行大多都是控制在18~20倍左右。

這項負債比(DBR)22 倍的規定幾乎不能被打破,只有少數例外,如政策性就學貸款、依據行政院青輔會的青年創業貸款等等。

總結而言,這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況,其中又以負債比(DBR)最為優先。

讀完這篇文章後,不妨也試著算算看自己的貸款額度上限有多少,如果依然不確定最適合自己的貸款方案、或是因為某些原因導致貸款不順利,也歡迎找專業的貸款團隊協助,透過貸款的眉角幫助你順利貸款!

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申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
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信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

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