銀行在計算每個人的信貸額度時，究竟是什麼樣的標準來計算呢？本篇文章即介紹三種貸款額度的常見公式，包含：月負債比、總資產負債、負債比等，今天就讓我們來瞭解這三個公式各是什麼意思，以及背後的計算方法，來讓你貸款之路更加順利。
信貸有月收入22倍限制?
可以打破信用貸款額度的上限嗎?每個想貸款的人們，都希望自己能獲得更高的貸款乘數、更低的貸款利率、更長的還款年限。
但所謂預先善其事，必先利其器，希望能在信用貸款獲得更好的條件，就需要先了解信用貸款的相關公式，本篇文章就提供三個常見公式，讓你輕鬆計算自己的貸款額度！
看影片了解「信貸額度」：
第一個公式：月負債比不高於 70%
貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」，意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。
例如：一位月均收入 4 萬元的公務員，房貸、車貸加總後，每月要償還的債務是 2 萬元，那他的月負債比就是 50%。
而為了避免借款人每個月的收入都拿去還貸款、壓垮生活品質，銀行方設定的月負債比通常是 70% ，借款時無法超過這個比例。在計算月收時，入除了考量固定薪資，還會計算諸如獎金、年終等等變動薪資，所以通常是將年總收入除以 12 個月來計算。
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第二個公式：總資產負債比大於 1.5
第二個公式中是總資產負債比，這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多，但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。
而這個公式的算法是「總資產金額」除以「負債總金額」要大於 1.5。其中總資產不只是現金、定存，還包括不動產、有價證券等等。
舉例而言，如果名下資產有定存 10 萬、房屋 500 萬、股票 30 萬，那總資產而就會是 540 萬，那將 540 萬除以 1.5 得到 360 萬，總資產負債的上限就會是 360 萬。
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第三個公式：負債比（DBR）低於 22 倍
第三個公式是負債比（DBR）。
如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式，那負債比（DBR）就是貸款額度的帝王條款。
因為負債比（DBR）是由金管會所規定的貸款上限，背後有政府國家法規的約束，如果銀行超過負債比（DBR）放款，那就是不折不扣的違法行為。
而負債比( DBR )的計算方式是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」，這兩個名詞解釋如下。
1/ 無擔保債務餘額：
跟前面的總資產債務比不同，負債比只計算「無擔保」的債務，像是房貸、車貸這類有擔保物的貸款就不會計入之內。而無擔保債務餘額是將在所有金融機構的債務加總，例如在 A 銀行信貸 20 萬、B 公司小額貸款 5 萬，那無擔保債務餘額就會是加總起來 25 萬，並不會分開計算。
2/ 月收入：
與月負債比中提到的概念相同，月收入是採計年收入的平均，避免漏掉變動薪資，具體的做法是提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。而若是自由工作者等等沒有固定收入的人，也可以把報酬付上「付款單位」的資料，拿去銀行存，這些單據都能被認可為「收入證明」的根據。
負債比（DBR）的上限是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」後，要低於 22 倍，舉例而言月均收入是 4 萬元的人，在各銀行的無擔保債務加總就不能超過 88 萬元。一般銀行大多都是控制在18~20倍左右。
這項負債比（DBR）22 倍的規定幾乎不能被打破，只有少數例外，如政策性就學貸款、依據行政院青輔會的青年創業貸款等等。
薪資認定上，各銀行不同
各家銀行在認定薪資上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣，因為每個人的財力證明文件不同，薪資結構也不同，有的人只有勞保，有的人勞保及薪轉二種都有，有的人卻只有扣繳憑單，在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等。
舉例來說甲君的扣繳憑單上是140萬，薪轉每個月是9萬元，其他的部份是獎金。
情況一：以扣繳憑單來看
- 在A銀行可能認定的薪資是140萬/12個月，月收入11萬6
- 在B銀行可能會認定月收入是薪轉的9萬
- 在C銀行可能認定為年薪收入是140萬/14個月，月收入10萬
情況二：以薪轉來認定
- 在A銀行則認定為月收入9萬
- 在B銀行卻可能認定為10萬5
- 在C銀行認定年薪收入為126萬(年薪14個月)
銀行最高放款倍數上有差異
- 在A銀行可能最高放款到X的22倍
- 在B銀行可能就只能放到X的20倍
- 在C銀行可能的倍數卻只有X的18倍
光是薪資認定這個問題，各家的銀行就能差別這麼大了，不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利，這部份建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析。
看了上述的兩個主要原因，你就能知道這也就是為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來，而某些人明明已經「看似」超過了22倍卻還能有機會貸款了。
總結而言，這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況，其中又以負債比（DBR）最為優先。
讀完這篇文章後，不妨也試著算算看自己的貸款額度上限有多少，如果依然不確定最適合自己的貸款方案、或是因為某些原因導致貸款不順利，也歡迎找專業的貸款團隊協助，透過貸款的眉角幫助你順利貸款！
信用貸款方案說明
| 申請資格： | 1.年滿20至60歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度250萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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