銀行在計算每個人的信貸額度時，究竟是什麼樣的標準來計算呢？本篇文章即介紹三種貸款額度的常見公式，包含：月負債比、總資產負債、負債比等，今天就讓我們來瞭解這三個公式各是什麼意思，以及背後的計算方法，來讓你貸款之路更加順利。
可以打破信用貸款額度的上限嗎?每個想貸款的人們，都希望自己能獲得更高的貸款乘數、更低的貸款利率、更長的還款年限。
但所謂預先善其事，必先利其器，希望能在信用貸款獲得更好的條件，就需要先了解信用貸款的相關公式，本篇文章就提供三個常見公式，讓你輕鬆計算自己的貸款額度！
第一個公式：月負債比不高於 70%
貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」，意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。
例如：一位月均收入 4 萬元的公務員，房貸、車貸加總後，每月要償還的債務是 2 萬元，那他的月負債比就是 50%。
而為了避免借款人每個月的收入都拿去還貸款、壓垮生活品質，銀行方設定的月負債比通常是 70% ，借款時無法超過這個比例。在計算月收時，入除了考量固定薪資，還會計算諸如獎金、年終等等變動薪資，所以通常是將年總收入除以 12 個月來計算。
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第二個公式：總資產負債比大於 1.5
第二個公式中是總資產負債比，這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多，但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。
而這個公式的算法是「總資產金額」除以「負債總金額」要大於 1.5。其中總資產不只是現金、定存，還包括不動產、有價證券等等。
舉例而言，如果名下資產有定存 10 萬、房屋 500 萬、股票 30 萬，那總資產而就會是 540 萬，那將 540 萬除以 1.5 得到 360 萬，總資產負債的上限就會是 360 萬。
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第三個公式：負債比（DBR）低於 22 倍
第三個公式是負債比（DBR）。
如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式，那負債比（DBR）就是貸款額度的帝王條款。
因為負債比（DBR）是由金管會所規定的貸款上限，背後有政府國家法規的約束，如果銀行超過負債比（DBR）放款，那就是不折不扣的違法行為。
而負債比( DBR )的計算方式是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」，這兩個名詞解釋如下。
1/ 無擔保債務餘額：
跟前面的總資產債務比不同，負債比只計算「無擔保」的債務，像是房貸、車貸這類有擔保物的貸款就不會計入之內。而無擔保債務餘額是將在所有金融機構的債務加總，例如在 A 銀行信貸 20 萬、B 公司小額貸款 5 萬，那無擔保債務餘額就會是加總起來 25 萬，並不會分開計算。
2/ 月收入：
與月負債比中提到的概念相同，月收入是採計年收入的平均，避免漏掉變動薪資，具體的做法是提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。而若是自由工作者等等沒有固定收入的人，也可以把報酬付上「付款單位」的資料，拿去銀行存，這些單據都能被認可為「收入證明」的根據。
負債比（DBR）的上限是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」後，要低於 22 倍，舉例而言月均收入是 4 萬元的人，在各銀行的無擔保債務加總就不能超過 88 萬元。一般銀行大多都是控制在18~20倍左右。
這項負債比（DBR）22 倍的規定幾乎不能被打破，只有少數例外，如政策性就學貸款、依據行政院青輔會的青年創業貸款等等。
總結而言，這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況，其中又以負債比（DBR）最為優先。
讀完這篇文章後，不妨也試著算算看自己的貸款額度上限有多少，如果依然不確定最適合自己的貸款方案、或是因為某些原因導致貸款不順利，也歡迎找專業的貸款團隊協助，透過貸款的眉角幫助你順利貸款！
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申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
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- 月薪多少？ 額外獎金？
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- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
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