負債整合 跟債務協商差別在那,信用卡負債整合申請手續費多少錢,負債整合就是將個人名下無擔保或有擔保負債統合成為一筆,以節省利息拉長還款年 限,降低月付金額,節約放款時間的方法。

負債整合是什麼?

意思是:你可能在A銀行有信用卡卡債、B銀行有信貸、在C銀行有車貸、在D銀行有用信用卡或是現金卡、在E銀行房貸;而每種負債的額度不同、利率不同、繳款日期不同或許會繳東忘西的,可能有高達18%的卡債或是10幾%的車貸信貸等等。

更要命的是,這些貸款各有著不同貸款利率、貸款金額,因此每月需要還款的金額跟時間也不相同。而如果因為理財規劃不甚,導致某些貸款即將到期,又或者陷入了循換利率的困境,那該怎麼辦呢?

今天我們要介紹的秘密武器——負債整合,就是一個能幫助消費者統整貸款,並減緩因貸款即將到期,或者陷入循環利息的負面影響。

所謂的負債整合,顧名思義就是相個人名下的貸款整合、打包到一起,如:信用卡、現金卡、信用貸款等等無擔保或有擔保負債,並在同一家銀行進行繳款。

白話一點來說,就是透過一筆更大包的貸款,先將舊的貸款代償。之後消費者只需要繳納新的大包貸款即可。

看影片了解「負債整合」

負債整合不影響信用分數,不必擔心信用破產與信用瑕疵。主要目的是把你的負債集中。

負債整合的優點:

負債整合的好處:節省利息、嚴償還款年限

  • 節省利息,降低循環利息支出,減輕申請人負擔
  • 延長還款年限
  • 降低月付金額,還可以讓信用分數加分
  • 更容易管理貸款,繳款方便,省去至多家銀行繳款的麻煩
  • 不會影響信用評等

舉例來說,本來我們的 A銀行 信貸、B銀行 車貸、C銀行卡費貸款分散在各家銀行:A 銀行剩下 50 萬元、6 年還款期限;B銀行 剩下 20 萬元、3 年還款期限;C銀行 剩下 10 萬元、1 年還款期限。本來這三筆貸款各有各的利率、還款金額;但透過負債整合後,貸款會被統一打包給一家銀行,變成一個甲銀行貸款,80 萬的貸款,7 年還款年限。

由於此時貸款會重新計算,所以還款年限會重新計算,達到延長還款年限的效果,同時也有機會談到更低的貸款利率,綜合上述兩點,達到降低月付金額的效果。

同時,本來 A、B、C 貸款各有不同的還款銀行跟時間,現在只要對甲貸款銀行還款即可,對於消費者來說在管理債務上更加容易。

此外,因為負債整合也算是一種貸款,對於消費者的信用評等不僅不會影響,如果操作得當,更能讓信用評等加分。

負債整合的操作方式

  1. 向銀行申請信用貸款,以代償名下信用卡、現金卡、信貸、車貸、企業貸…等多筆借款。
  2. 藉由房屋增貸整合名下負債,由於房屋貸款利率低、還款年限長,故常作為負債整合使用。
  3. 申請低利率信用卡,以代償高利率循環動用的現金卡、信用卡。

整合負債會不會影響信用呢??

當然不會,整合負債對銀行或申請人而言只是一個債權的轉移你只要正常繳款,反而因為繳款金額降低、負債科目改變信用分數還會有加分效果

項目負債整合之前負債整合之後
月付金額分開多家銀行繳款,月繳負擔大整合成功以後集中一家還款
繳款年限還款年限,最長7年,繳款壓力比較大延長還款年限,最長15年
貸款利息信用卡利率通常高達18%整合後利率0-5%起 (視個人條件)
整合條件說明有負債比與聯徵分數評估門檻申辦相對容易,自由業也能整合
信用評分信用評分下降信用評分緩步回升

負債整合的條件

  • 信用是正常為前題,如果信用已經異常了是辦不了負債整合的
  • 滿20歲,有工作、固定收入(最好有薪轉),至少勞保及薪轉要滿3個月,建議是6個月以上
  • 負債比例需低於月薪的22倍
  • 信用評分至少5~600分以上

一、年滿 20 歲:

這點就不必多言,因貸款為民事行為,需要滿 20 歲者方可辦理。

二、收入穩定、財力證明、信用評分狀況:

由於負債整合會需要跟銀行申請一個新的大包貸款。那麼,銀行自然也會看貸款人的經濟狀況、信用評等、職業類型,來判斷該人是否能準時還款。

所以如果你收入不穩定、無法提供收入證明或財力證明、又或者信用評分並不高,使用負債整合的路上會有較多的阻礙。

三、負債比 DBR 必須在月薪 22 倍:

只要是個人貸款,金管會都有規定貸款金額不得高於月薪 22 倍的規定,也就是負債比不得高於 22 倍。假設月薪是 6 萬,那麼最多只能貸款到 132 萬。

而且這個金額你還需要考慮到你原先的負債,並扣除之,剩下的才是你能跟銀行多貸款的金額。

負債比是什麼?負債比怎麼算?

負債比(DBR=Debt Burden Ratio),指的是名下「無擔保負債餘額」與「認定薪資」之間的比例。可以得到這個公式:
無擔保負債餘額÷認定薪資=負債比
看起來很簡單,不過這之間還是存在變數,所以你向每一家銀行申請時,所得出的負債比率都有可能不同。

  • 1、「無擔保負債餘額」:指的是你名下沒有擔保品的貸款,如信貸、信用卡、助學貸款、通訊貸款等。
  • 2、「認定薪資」:這就是關鍵所在,每一間銀行對於你所提出的財力證明,認定方式都不一樣。例如你薪資的本薪、底薪、獎金計算方式,或是提出扣繳憑單、勞保單、薪轉證明等,這些都會影響銀行的認定。

我們常常聽到人家說「負債比22倍」,這到底是什麼意思?22這個數字是怎麼算出來的?
其實不是算出來的,而是民國104所施行的政策規定:

〈金融機構辦理現金卡業務應注意事項〉§5-3
「所核給之信用額度應與申請人申請時之還款能力相當,且核給可動用額度加計申請人於全體金融機構之無擔保債務〈含信用卡〉歸戶總餘額後,不得超過申請人最近一年平均月收入之二十二倍。」

四、信用評分不低於平均值 :

要申辦負債整合一定是要在信用異常前就要辦理了,許多客戶都是在已經遲繳後才處理,這時就太晚。

申請負債整合的條件
申請負債整合的條件1.年滿20歲2.收入穩定3.負債比在22倍內4.信用評分不能低於平均值

負債整合流程

流程一:確認負債狀況並找出問題

先檢視所有債務狀況,通常需要整合的利用利息比較低的貸款去整合利息最重的債務,仔細比較各種債務之利率及月付金,這樣就可以知道需要調整的部分。建議是分成卡債及貸款,例如:

  • 信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?例如花旗信用卡 額度5萬 卡債4萬 持卡2年)
  • 有其他負債嗎?? 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?例如中信信貸 20萬 去年7月貸的 )
  • 信用是否正常?

流程二:審視自身條件,找到合適貸款方式

確認本身的條件(有薪轉嗎?、有勞保嗎?、在職多久了?月薪多少?)及目前有的資產狀況(有無房子、車子)等,依照借新還舊,貸利息低的來償還利息高的,及貸長期來還短期貸款等原則,就可以找到合適的方法來整合債務。

流程三:準備文件

使用房貸進行負債整合要準備

  1. 雙證件:身份證/健保卡
  2. 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
  3. 在職證明或是勞保異動明細
  4. 戶籍謄本
  5. 土地建物所有權狀
  6. 房貸最近一年繳款明細(存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單)

使用信進行負債整合要準備

  1. 雙證件影本
  2. 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  3. 勞保異動明細

資料備妥後提出申請,就可以等待結果,通常信貸需要3到5天,房貸大約要10個工作天以上。

備註:若銀行整合負債失敗,可以透過債務協商來解套

債務協商是什麼意思?

意思是當你的負債金額已超過個人每月平均收入22倍,或是有遲繳、未繳款等信用不良紀錄,加上工作可能是年資不足6個月且前職未滿一年、領現金或是銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行時,會建議以「債務協商」方式處理。

簡單來說就是將你的信用卡卡債、現金卡卡債、信貸等等所有的無擔保債務加在一起,向最大債權銀行提出申請,依協商制度,銀行是不能單方拒絕的。

故達成協商之機率幾乎是100%。若已被強制扣薪,建議可以選擇債務協商的方式來處理,

債務協商有三種,分別為:前置協商、個別協商一致性、個別協商方案。

個別協商:要和每家銀行一一去自行協商,協商後的還款期限和利率,是食依照和每家銀行協商後的協議而定,每月也需個別繳款。

個別協商一致性:先和最大債權銀行談協商,達成協議簽訂協議書之後,將最大債權銀行給的協議書傳給其他家銀行,請其他家銀行辦理個別協商一致性,其他家銀行就會比照最大債權銀行給的條件簽訂協議書,但需個別繳款。

前置協商

本文以前置協商來進行說明

假如有下列狀況都可以至銀行申請前置協商:

  • 1. 原貸款契約或信用卡的月繳款已超過收入之1/3金額以上,甚至是超出收入範圍完全無法繳納的狀況者。
  • 2. 長期繳納信用卡最低應繳款循環息的負債者。
  • 3. 已有遲繳款、呆帳、或債權人已申請法務程序及強制執行進行中的債務者。
  • 4. 有抵押品借貸款,抵押物品已被法拍,還有剩餘拍賣不足額的債務者。
  • 5. 唯有主債務人才能申請,保證人無法申請。

至銀行申請前置協商時,開始進入申辦程序時,銀行將會向聯徵中心申請註記,直到針對此協商協議還款結束後的一年。[若原本早已遲繳紀錄出現或曾經協商過尚未還清者,則註記早已存在]。
前置協商好處:

  • 1. 可拉長繳款期數[最長可達180期],申請此債務協商機制能夠大幅降低月付金額。
  • 2. 可申請降低利率[循環利息],減少每月複利計算的計息方式。
  • 3. 可避免及停止強制執行[凍結、扣薪、查封、拍賣]的法律程序。
  • 4. 法院強制執行程序進行中,如符合申請條件者依舊可以辦理此協商。

透過債務協商的優點:

  • 1.免除債務無限上綱及利息無限循環。
  • 2.免除薪水被強制扣薪。
  • 3.免除不當催收。
  • 4.免除房屋查封。
  • 5.不再有找尋工作之困擾。
  • 協商成功:與最大債權行申請協商→協商成功→依照協商方案還款。
  • 協商失敗 : 與最大債權行申請協商→協商失敗→依照債務人的條件→更生、清算、再次協商。

請記得要每月按時繳款,一旦遲繳超過 5-7 天 (各家銀行寬限期不同) 就會當成協商失敗,之後再也不能使用金管會的協商機制,銀行也會開始催討。

要注意的是,若前置協商失敗,則必需再等半年後才可再次提出協商。而若想進行二次協商,也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請!

一旦向銀行申請協商,「所有的」金融機構,就會凍結債務人全部的信用卡、現金卡、信貸未動用額度,也會停止核准債務人申請新的信用卡和現金卡。而且,會立刻在聯合徵信中心留下不良信用紀錄。

申請「前置協商」對於債務人來說,可以暫時免去被銀行催債的壓力。

債務協商流程
債務協商流程

從申請協商到完成協商方案,最久都能在4個月內完成,最後則依照前置協商是否成立,選擇依照清償方案還款;或是改走更生或清算的債務協商管道。

債務協商到底會不會影響信用呢??

只要你協商成功,那麼你的信用將會被註記,你的信用就是破產,協商期間無法再申辦銀行信用貸款,且清償後要等滿一年,聯徵中心的協商註記才會取消,屆時,你才能恢復信用。除非真的已經無力負擔,否則並不建議協商。

優點缺點
整合負債貸款會有聯徵註記
降低月繳金額不能申辦貸款
降低貸款利率不能辦信用卡
統一機構繳款

協商清償完超過一年以上才可以申請貸款

債務一但還完,請務必要向協商的債權銀行申請「清償証明」,並在隔一段時間後向聯徵中心申請自己的信用紀錄,確認已無債務協商的註記,曾有協商紀錄只要過了聯徵註記時間,恢復信用空白即可(協商繳清後一年信用就會恢復)。但原有的債權銀行內部仍會保留此一信用紀錄。

所以建議債務協商清償完畢後若想申辦信用卡或信用貸款,最好不要找曾經協商的銀行。

恢復信用空白之後就開始進行信用的培養,先找薪資轉帳的銀行申辦信用卡,持卡半年以上時,如果需要資金在進行申辦信貸。

負債整合跟債務協商有什麼不同?

用最簡單的白話來說明「負債整合」跟「債務協商」的差異是一者信用還沒異常而另一者已經信用異常了。所以當發現負債的月付金你已經快付不出來時步驟是先尋求債務整合的機會,除非銀行負債比超標或是已經被婉拒,此時再退而求其次考慮債務協商的可能性。

負債整合vs債務協商比較表

項目整合負債 債務協商
說明將個人信貸、信用卡等債務加以統整後,整合到一個銀行繳納,好處是可以降低月繳金額與利息,且整合負債仍是一種貸款,所以並不影響信用狀況。負債過高的人像債務最高的債權銀行提出協商申請,另外簽訂一個有別於之前貸款的償還方案,透過協商溝通還款條件,在經由雙方的同意下解決債務問題
適合族群當您身負多筆負債、卡債,每天被循環利息追著跑;限制是負債不可超過收入22倍的上限規定銀行判定您的負債金額已遠遠超過可負擔的每月支出;經由正確的協商可以獲取更低的金額與更長的還款年限。
負債整合跟債務協商的差異
負債整合跟債務協商差別在那

將債務整合與債務協商比較:分別用負債比、信用狀況、還款年限……來比較

負債比

  • 債務整合:低於薪水的22倍
  • 債務協商:高於薪水的22倍

信用狀況

  • ○ 債務整合:信用仍維持良好狀態,不必擔心信用破產與信用瑕疵。主要目的是把你的負債集中。
  • ✕ 債務協商:信用已有瑕疵不良紀錄,若已被強制扣薪,建議可以選擇債務協商的方式來處理。

還款年限

  • 債務整合:最長為7年
  • 債務協商:最長為15年

還款總金額

不會因為申辦整合負債或債務協商而所欠的金額會有所減少,銀行是不會做任何折扣,負債金額仍維持不變

是否可申辦信用卡、貸款

  • 債務整合:信用良好,若負債比仍有空間,是可以在辦信貸或是信用卡,信用卡仍可繼續使用。
  • 債務協商:信用瑕疵,協商期間無法申請任何貸款及信用卡 (信用卡需剪卡,無法繼續使用),清完協商之後也需要滿一年才有機會在辦貸款。

總結差異點:

一者信用還沒異常而另一者已經信用異常了。所以當發現負債的月付金你已經快付不出來時步驟是先尋求債務整合的機會,除非銀行負債比超標或是已經被婉拒,此時再退而求其次考慮債務協商的可能性。

8分鐘了解6個整合債務的方法

二個方向是看是要用信用貸款還是用不動產貸款來進行負債整合

又分成6個方法整合負債1.信貸2. 房貸增貸3. 房貸轉貸 4.銀行房屋二胎 5. 土地或是農地貸款6. 民間房屋土地二胎。以下就一一說明:

第一用信用來進行,

整合負債一樣是貸款,用信貸來進行負債整合時先知道債務詳細情況包括信用卡或現金卡債務、信貸債務和車貸、甚至助學貸款等,負債比和收支比只要算得過信用狀況良好應該會有機會整合成功。

銀行是否願意整合,主要看你信用卡使用狀況和信貸狀況 信用卡或現金卡動用成數過高,長期繳交最低應繳金額等等因素來評估。

信用卡預借現金扣分會相當重而現金卡動用基本上和信用卡預借現金意義相同,銀行也非常忌諱!但並非說預借現金或現金卡動用就會辦不過而是要慎選銀行,並且看你整體條件而定。

整合負債要慎選銀行不是找最低,而是找最適合,有些人只看利率是不是最低,忘了月付金是不是自己能夠負擔的,有可能是低利率但期數短而使月付金過高,所以不要只看一個點,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

第二用不動產來進行負債整合

  • 1.用房貸增貸來整合負債:房貸的優勢是時間長、利率低,算是很不錯的負債整合方式。除了利率較低以外,由於期數拉長,整體月付也會比較輕鬆。要先房屋是否有殘值??要知道房屋殘值就是要請銀行鑑價,銀行鑑價原則上會低於市價1成-2成 ;例如1千萬的房屋,銀行鑑價大約8百萬-9百萬之間 ,房屋有殘值就有機會增貸。
    申請人的收入是否足以負擔房貸月付金也就是還款的能力雖然房貸有抵押品,但是銀行還是會審核償還能力,所以你的收入多寡及負債狀況也會影響房屋增貸的金額。
  • 2.用房貸轉貸來整合負債:如果原貸銀行評估你的房屋沒有增貸空間,但另一間銀行認為還有增貸空間時則可選擇轉貸,不過,由於轉貸需要代償、塗銷等程序,所需時間也會比增貸來得長,大概2週至4週,且必須另外支付轉貸費用,此外,民眾也需注意省息金額一定要大於辦理費用,以免增加爾後還款壓力。
    轉貸後銀行會先清償其他的負債,如果還有餘額就會撥至申辦的帳戶中。
  • 3.用銀行房屋二胎來整合負債:二胎房貸優點在於申辦速度快於房貸轉貸,大約2週就可撥款,若與信貸比較,二胎房貸貸款總額可不受月薪22倍的限制。
    由於二胎銀行求償順位排在第2位風險較高,利率當然也跟著調高,介於約4%至14%。
    一般承作銀行大約6%且無寬限期,至於還款時間則在1年至10年不等,目前也有銀行承作10年或15年的房屋二胎貸款。也是可以用在整合負債上。
  • 4.用土地或是農地貸款來整合負債:提供土地、農地當擔保品向銀行貸款,透過該管地政事務所,申辦抵押權設定所為之登記。建地約2.5%-4%間、農地約2.5%-5%間如為農用土地有農用證明利率會更低、工業地約3%起現在銀行承辦工業地貸款利率以慢幅調漲。也是整合負債的方法之一。
  • 5.用民間房屋土地二胎來整合負債:因為手續簡單,放款快速(可當日撥款),很適合短期借貸救急。 可以先用房屋或是土地向民間金主辦理民間二胎,取得資金後馬上清償負債,清完等2~3個月後來轉理信貸出來還民間二胎。也是整合負債的方法之一。

有些深受循環利息不斷將債務愈滾愈多,甚至翻倍再翻倍,十分驚人。所以整合負債對有需求的債務人是必要之事。將債務整合後,利率一致,此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。對債務人來說,還款方便,也可節省下更多利息錢,好處多多。

從辦理整合負債到撥款下來的時間是多久?

信貸最短需要三個工作天撥款完成,一般是抓10天會比較OK,銀行房貸及土地貸款約需2星期左右。民間房屋土地一二胎約1~3天。

用信貸整合負債申辦流程

  • 1.申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。
  • 2.送件:負債狀況說明、協助準備資料及提出申請
  • 3.審核:核貸金額、每期應繳金額、利息,並回報給你。
  • 4.信用貸款核准並完成對保:如果前面流程進行順利,最後銀行會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要本人親自出席。對保約需要1個小時,要事先安排時間。
  • 5.撥款:簽約對保後,設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。撥款時會一一代償其他間銀行的負債,如果有餘額會直接撥至申貸的帳戶中。此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。

用不動產來進行負債整合申辦流程有哪些?

  • 1.申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。負債狀況說明了解。
  • 2.估價:銀行或是我們的代書鑑價人員將針對物件,基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
  • 3.審核:核貸金額、每期應繳金額、利息,並回報給你。
  • 4.設定:如果前面流程進行順利,最後銀行或是代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時,要事先安排時間。
  • 5.撥款:簽約對保後,設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。撥款時會一一代償其他間銀行的負債,如果還有餘額會直接撥至申貸的帳戶中。

前置協商失敗,則必需再等半年後才可再次提出協商。而若想進行二次協商,也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請!

二次協商

我們俗稱的債務協商其實全名為「消費者債務清理條例前置協商」,廣義而言,債務協商可以分成兩種:

  • 前置協商:
    對象為沒辦過債務協商者,債務人提出協商申請後,債權機構依債務人的償還能力評估,與債務人共同擬定一個可履行的還債方案,以解決債務問題。
  • 二次協商:
    對象為曾辦理過前置協商的債務人(或已參加過95年度公會協商者),若無法履行協商約定、還款困難,甚至毀諾(若已無正常繳款即為毀諾,將進行個別協商一致性方案),則可以提出二次協商重新協商還款方式。

若前置協商失敗,則必需再等半年後才可再次提出協商。而若想進行二次協商,也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請!假如您目前尚未繳款滿一年,卻已無法繼續繳納貸款、生活困難,可以聯繫貸款通免費諮詢尋求幫助,讓您暫時渡過難關。

如果前置協商毀諾了就不能談前置協商,只能和各債權銀行個別協商(或個別協商一致性方案),如果前置協商或個別協商都無法達成協議,就只有跑法院進行更生或清算。

辦理更生之前的前置作業,必須無協商過才可以申請,申請不通過可以進入更生程序。

協商失敗,可以聲請「更生」或「清算」

在進行負債整合及債務協商都失敗時可進行更生或是清算,「更生」與「清算」兩者間的差別在於:還款能力的差異。

  • 適用「債務更生」者:有固定收入,扣除生活之必需支出之外的收入通通用來還債,如此持續6年(若有房貸者6-8年),六年之後債務便視為清償。
  • 適用「清算程序」者:無固定收入、無還款能力,法院只好清算財產,變賣財產後分配給債權銀行,清算終止後,免除貸款餘額。

整合債務步驟,高利優先清償

如果您背負不止一項貸款,例如積欠多家信用卡費,使用循環利息,每個月被債務追著跑。這時一定要先「整合負債」。把多筆負債整合到同一家銀行,可以省去還款給多家銀行的麻煩,也能夠降低月付金,如果整合後能夠正常還款,對自己的信用分數有很大的幫助。

如果借了利率太高的貸款,也務必設法用利率較低的貸款先做代償,減輕負擔。例如名下如果有不動產,可以利用二胎房貸,先償還利率更高的貸款。

增加對同一家銀行的貢獻度

建議您平常可以將存款、信用卡、基金投資或保險商品等,和同一家固定往來的銀行合作,藉此與房貸銀行加強緊密度。如果繳款信用度良好,在貸款往來的銀行,可以讓銀行賺取除了房貸利息之外,還得到手續費等相關收入,在日後與銀行爭取調降利率時,這類的優良客戶調降利率的機率,通常相對比其他一般客戶好。

提前還款,節省利息

在貸款還款期間,如果有多餘的金錢,如年終獎金、定存或儲蓄險保單到期,如果經濟能力許可下,只留下一部份生活必須費用和緊急預備金,多餘的錢提前清償貸款本金,本金減少,可節省部分利息支出。

如果您的工作穩定,收入穩定,在償還貸款時如果有妥善的規劃,一定能逐漸減輕負擔。也建議您可以諮詢專業的貸款顧問業者,幫助您規劃適合您的方案,讓您提早實現財務自由。

總結而言,在信用還良好時先進行負債整合如果不成功,在進行前置協商,二次協商,都如果不成功,債務人還有「更生」或是「清算」這兩條出路,但是生活品質要受到嚴格的限制,一切以還債為優先。

以上是簡單的負債整合跟債務協商介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的。

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