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前置調解是什麼?聲請法院前置調解優缺點/準備資料/時間程序總整理!

前置調解

在消債條例施行後,債務人可以選擇向法院聲請「調解」程序,透過法院介入,幫助經濟困難的債務人重建生活。 前置調解 是什麼呢?程序為何?有哪些優缺點、需要準備什麼資料?成功機率又有多高呢?「前置調解」懶人包一起來看看吧!

「前置調解」是什麼?對債務人來說有什麼優缺點?

自從民國101年修法後通過的《債清條例》提供了債務人「前置調解」這條管道後,確實替許多無法按時償還債務的債務人緩解燃眉之急。「前置調解」究竟是什麼呢?

這是一個讓無法按時償還債務,或是曾經與銀行協商卻毀諾(無法依約償還)的債務人,能夠透過法院公權力的介入,和債權人達到一個既合理又不影響基本生活的償還方式。在消債條例施行前,債務人只能選擇和銀行進行協商,不過現在,已經可以選擇向法院聲請「調解」程序,幫助經濟困難的債務人重建生活。

前置調解的優點:

  1. 秉公辦立:法院公權力為第三方公證人進行債務調解,可避免債權人刁難或提出不合理之要求。
  2. 整合負債:一次統整所有債權人之債務來計算償還額度,大幅降低每月的繳款金額、以及衍生的利息。
  3. 還款時間拉長:前置調解最長期數可達180期、最低可達0利率。
  4. 避免強制執行:停止強制扣薪、拍賣財產、凍結帳戶等強制執行程序。

前置調解的缺點:

  1. 聯徵紀錄:進行前置調解程序將在聯徵中心留下紀錄(遲繳貸款、卡費、箝制協商等一樣會有註記)。
  2. 銀行往來遭拒:進行前置調解後,信用卡及現金卡功能ㄧ般來說會被凍,更不可能繼續借貸銀行信用貸款。

「前置協商」與「前置調解」差在哪?該如何選擇?

兩者最大的區別在於,前置協商的聲請對象是金融機構;前置調解的聲請對象則是法院或鄉、鎮、市、區調解委員會。在過往,還不出貸款的債務人只能向銀行協商,試圖以整合的方式慢慢清償貸款。而如今可以透過公權力介入,以合理且保障債權人最低生活所需的方式協調還款。在向個別銀行進行協商前,可以評估自己適合哪種方式?

前置調解適用對象:

  1. 積欠超過一家以上金融機構債務,以調解方式得以整合。
  2. 貸款以無擔保債務為大宗者(信用貸款、信用卡、現金卡)。
  3. 繳款即將發生/已發生困難者,或長期都只負擔得起最低應繳納費用者。
  4. 遲繳貸款或呆帳之債務人。
  5. 曾經申請債務協商後,繳款中途又毀諾者。

如何申請前置調解?法院調解時間程序有哪些?

前置調解的申請申請作業時間約需1至2個月,因此才會建議「即將發生」還款困難者盡早尋求幫助。而前置調解之程序是由債務人向法院或調解委員會提出聲請,而後將所有金融債務整合,由法院或調解委員會介入,居中協調還款方式。在調解成立後,由債權最大之金融機構,統一辦理後續收款業務,也就是說,債務人只需如期將貸款繳還給最大債權金融機構,一對一而不用每家銀行都跑了。

另外,倘若是銀行金融機構以外之民間的債務(如資產公司、當鋪、汽機車貸款、融資等),雖無法一併納入調解方案處理,但法院或調解委員會將通知所有民間債權人陳報債務,由債務人與債權人自行協商還款方案。

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