首頁房屋貸款買房租房哪個好?台北市房屋貸款利率1.44%起,最詳盡青年房貸試算!

買房租房哪個好?台北市房屋貸款利率1.44%起,最詳盡青年房貸試算!

買房租房

買房租房 大PK 青年安心成家購屋優惠貸款划算嗎?房貸壓力大還要自備房貸頭期款,為什麼專家卻建議租房不如買房?3大理由告訴你為什麼要買房投資,台北房屋貸款必看!

到底買房好還是租房好?專家這樣說

有土斯有財?買房置產可以說是亞洲人根深蒂固的人生目標與理財方式之一,無奈台灣的房價所得比平均已超過9倍以上,等同一般上班族不吃不喝9年才買得到一間房子,台北市更是達15倍的天價,讓多數人根本想都不敢想直接放棄。雖然近年房價趨於平緩,但仍有不少人認為「買不如租」,寧願當無殼蝸牛,也不要一輩子被房貸壓得喘不過氣。究竟,在現在的景氣下,到底該租房子還是買房子呢?這篇就來簡單分析租房買房哪個好。

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台灣邁入高齡化社會,寧願當房奴,也不要當無殼族

租房一族:不做房奴,閒錢可靈活運用有餘力投資

租屋適合剛出社會的年輕人或是手頭無資金、負債過高,有信貸、車貸及學貸的族群。為什麼呢?租房的優點是隨時可換房子,享有自由的移居生活,不用擔心被工作綁住,薪水付完房租還有餘錢可用於改善生活品質,也較有資金儲蓄做為理財及創業之用,尤其考量到職場新鮮人生涯變動性和收入不穩定性,租屋不失為較適當的選擇。

缺點就是得幫別人付房貸,且租屋裝潢不能隨心所欲,還有可能隨時被房東趕走或調漲租金,萬一以後年紀愈來愈大,不一定租得到房子住。根據內政部統計,截至2018年3月底,台灣65歲以上老人占總人口比例達11.74%,正式邁入超高齡社會,預計再過9年,台灣老年人口比例將超過20%。

大家應該都曉得,在租屋市場中,多數房東對於「老人」存在著高度的年齡歧視。據統計,近9成的房東不願租房給老人、低收入戶、身心障礙者或單親家庭等弱勢族群。更甚者,這群最難租屋族年齡還逐年下降,不少房東現在連40、50歲的中壯年人都排斥,換言之,中老年人租屋困難的現象,將會愈來愈嚴重。

買房一族:買房強迫儲蓄,百分之百擁有一間屬於自己的房子

在現今低利率時代,與其把錢存在銀行領微薄的利息或幫房東付房貸,不如拿租金來付房貸,況且長期來看,房地產是極具保值性且抗通膨的商品,不妨趁年輕為自己買間房,既不用擔心房東隨時漲租,更不用經常搬家,且房子也可以照自己的心意裝潢,無須擔心以後房價不跌反漲怎麼辦。

畢竟我們面對的是真實人生而不是教科書理論,萬一房價就是不跌,而且還一直漲,未來可能就更難買到了,加上就算以後自己暫時不住了,也可轉為租賃使用,屆時憑藉房租收入就可輕鬆繳納房貸。

更何況,一旦有了自己的房子,老年的投資相對靈活得多,無論是把台北的房子賣掉變現搬到中南部或是東部去,還是把房子拿去銀行辦「以房養老」,都比靠股票投資來得安穩簡單。

缺點是買屋族通常需自備至少2~3成的頭期款,再算上仲介費、契稅、代書等雜費,通常是筆相當龐大的花費,還需要有長期穩定的現金流、足以支應房貸支出,壓力無疑較大。

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說了那麼多,其實買和租沒有絕對定論,端看個人的人生規劃和財務觀念,建議大家可從自己的需求出發,先了解租屋及買屋的差別,再評估自己的財務狀況和身處環境到底適合買房還是租屋,下表便總結了買房和租屋的優缺點供大家參考。

項目買房租房
優點1.每月強迫儲蓄
2.不用一直搬家,有屬於自己的房子,可以按照自己心意裝潢
3.若房子增值,個人資產增加
1.房租負擔較輕,生活品質較好
2.有多餘的錢可以靈活運用或投資
3.機動性高,可依照工作地點選擇交通方便的租屋處
缺點1.需承受房貸壓力
2.需接受購屋的無形經濟成本
3.人生各階段所需的房子不盡相同,換工作便要考慮通勤問題
4.房價可能下跌,需支出持有房屋的額外費用,例如房屋稅
1.不能累積資產,住再久房子都不是自己的
2.房租隨時可能提高或是臨時回收房子
3.年紀大不容易租房
4.花錢較容易沒有節制

房貸與租金比試算!原來「買」比「租」划算

此外,我們也可從以下兩個數字來衡量買房好還是租屋好,那就是「每月房貸與租金比」及「每月房貸佔總收入比率」。「每月房貸與租金比」是指買屋後,每月需支出的房貸,跟在同區域租一個相似物件的房租之比值,如果每月房貸金額,沒有超過每月租金的20~30%。代表買房子,跟租房子差不多,既然如此,與其幫房東付房貸,還不如幫自己買房子。至於「每月房貸佔總收入比率」則指每月房貸占家庭每月總收入的比例,一般建議房貸占家庭總收入的1/3,才不至於影響生活品質。

選擇房貸的考量,不外乎貸款的總額/成數、貸款利率、貸款期間及寬限期等差異,而申貸者的信用跟抵押品房子的價值,會決定貸款的成數及利率。並非利率越低就越好,而是要配合個人財務狀況及還款規劃,去做最適合的選擇。

建議大家可以先選擇有固定往來的銀行,如薪轉戶或保險及信用卡的金融機構,較了解你的財務狀況及信用狀況,會更容易找到適合自己的房貸方案。

另外,政府也有提供青年成家貸款等優惠利率供購屋族運用,買房負擔其實並沒有想像中繁重,建議不妨勤做功課,張大眼睛精挑細選,並透過合法的房仲及代書協助,有心就有力,想要一圓買屋之夢,其實沒那麼癡人說夢。

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青年安心成家購屋優惠貸款懶人包!青年貸款條件有4點

青年安心成家購屋優惠貸款原本預計在 2018 年底結束,不過財政部基於公股行庫能夠善盡社會責任的想法,決定將其再展延 2 年延後到 2020 年底,即108 年 1 月 1 日至 109 年 12 月 31 日期間皆可申請。合作銀行共8家,分別是台銀、土銀、一銀、合庫、彰銀、兆豐、華南、中小企銀,每家銀行的內容一樣,差別只在手續費的多寡(開辦費加上信用查詢費),如果有保證人就需再另外加一筆保證人的信用查詢,以同樣貸到最高可貸金額800萬來說,目前手續費以台灣銀行(固定金額)的 3,300 元為最低,華南銀行(浮動,貸款額千分之一+NT$300)的 8,300 元為最高。

青年安心成家方案分為「租金補貼」與「前二年零利率購置住宅貸款利息補貼」,許多人可能會好奇兩者是否能同時申請,答案是不行!同一家庭在同一年度,只能1人擇1申請,假如同時申請兩種,直轄市、縣(市)主管機關就會駁回所有的申請。

青年安心成家購屋優惠貸款不限首購族,最高貸款額度每戶可達800萬元,若超過可依各銀行規定搭配相關優惠專案貸款,最長貸款年限達30年,寬限期最長3年,寬限期滿之後按月平均攤還本息;利率部分前二年1.44%起,第三年1.74%起。不過這項優惠貸款可並非人人皆可申請,以下就為大家整理出申貸青年安心成家貸款的條件。

  • 申請條件:申貸人必須為本國青年,並年滿20歲(包括單身或已婚者),且未滿41歲,若為育有子女換屋者,則需未滿46歲。此外申貸人家庭成員必須均無自有住宅,或是以前有房屋,但已經轉讓或者出售,才得以申貸。
  • 貸款額度:貸款最高可到 8 成,額度最高 800 萬
  • 貸款年限:最長 30 年,包含 3 年的寬限期,須本息平均攤還
  • 貸款利率:3種利率任選,選定後不可更改,2018 年申請並已撥款者不可變更利率
    1.一段式機動利率:郵局 500 萬以下 2 年期定儲機動利率固定加 0.585% 機動計息(目前為 1.68%)
    2. 二段式機動利率:前兩年為 1.44%,第三年起為 1.74% 機動計息
    3.混合式固定利率:前兩年分別以撥款當時利率固定計息 (第一年目前 1.62% 、第二年目前 1.72%),第三年起 1.74% 機動計息
  • 申辦方式:符合申貸條件者,至承作銀行辦理一般房貸流程
  • 申辦基本文件
    1.身分證及第二身份證明文件(健保卡、駕照等等)
    2.印章
    3.個人薪資證明
    4.土地及建物登記謄本
    5.財產總歸戶資料(首次申辦者)
    6.若有保證人,則需保證人之去份證、印章、個人收入證明
  • 其他注意事項 :
    1.貸款房屋需為申請前 6 個月起購買之房屋
    2.年收入不列入申請門檻,但承作銀行會依年收入試算可貸款金額
    3.可與內政部「自購住宅貸款利息補貼」方案一同申辦

延伸閱讀:

項目租金補貼
(新婚租屋或育有子女租屋者)
購屋補貼
(新婚租屋或育有子女租屋者)
購屋補貼
(育有子女換屋者)
年齡20-40 (未滿41)20-40 (未滿41)20-45(未滿46)
家庭組成狀況新婚(申請日前2年內辦理結婚登記)/育有未滿20歲之子女,且與申請人或其配偶設於同一戶籍新婚(申請日前2年內辦理結婚登記)/育有未滿20歲之子女,且與申請人或其配偶設於同一戶籍育有子女
家庭成員房屋擁有狀況均無自有宅均無自有宅/申請日前2年內購屋並已辦理貸款僅擁有1戶住宅,且該住宅在申請日前2年內購置並已辦理貸款,其他家庭成員均無其他自有住宅
家庭年收入在60%分位點以下在80%分位點以下在80%分位點以下

延伸閱讀:<房貸利率怎麼選?「一段式利率」VS「分段式利率」哪種房貸利率比較好>

值得注意的是,青年安心成家貸款雖然優惠,但因為有800萬的上限,若貸款金額較高,仍要另外尋求其它貸款方案來配合,整體規劃下來未必是最划算的方案,這些都要配合個人還款條件全盤考量,建議申貸前可透過專業貸款顧問公司,協助評估自身信用、收入等條件,並媒合最適合自己的貸款方案,貨比三家不吃虧。

延伸閱讀:<高額房貸成數申請、低利率房屋貸款與還款年限>

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所有貸款方案之實際核貸金額與利率,視個人狀況及授信條件而不同,銀行保留核貸與否之權利。房貸還款年限:最低1年~最長30年 本方案貸款機動利率1.68%~12.98%,實際依銀行核貸方案為準。實際貸款條件 (例:核貸金額、利率、月付金、帳管費、手續費、票查費、提前清償違約金、信用查詢費、開辦費…等) 視個別銀行貸款產品及授信條件不同而有所差異,銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利,詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。

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