所謂的「信用貸款」,就是不需要擔保品(抵押品)的貸款。借款人不需要提供擔保,而是用個人的「信用」做擔保。

銀行信貸:嚴格審核信用條件、大多綁約

以銀行而言,銀行在評估是否提供一筆信用貸款的時候,會根據借款人以往的信用記錄、與銀行往來的紀錄,以及近期的收入狀況、從事什麼樣的職業,名下有什麼財產、有哪些負債…等條件,詳細評估風險之後,再確定是否放出這一筆貸款。

銀行的信貸產品,種類非常多,有時銀行會根據自身資金的充裕程度,提供一些比較優惠的利率方案,吸引更多民眾申請貸款。

大多數的銀行信貸,為了吸引客戶,通常會在前幾個月提供比較優惠的利率,例如月息前三個月在2%以下,第四個月之後則調整到3%以上,甚至可能高達14%。

銀行為了保障自身的利息收入,信用貸款方案都會綁約,如果在綁約期限內提前還款,客戶必須繳納違約金3~4%不等。

針對特定高收入族群提供優惠方案

銀行信貸通常也針對特定的職業族群提供優惠。例如對於某些高所得或是收入穩定的族群,包括醫師、藥師、建築師、律師、土木技師、會計師等,對於銀行而言風險比較低,因此大多銀行願意提供比較優惠的利率,以及比較高的貸款額度,吸引他們貸款。

可貸金額遵守「DBR22倍」規則

在台灣,根據金管會的規範,每一位借款人,在台灣全體金融機構的無擔保借款總金額,不可以超過月收入的22倍,這就是所謂的「DBR22倍」規則。例如您如果月收入5萬元,那麼您在台灣各行庫的信用貸款,總金額就不能超過110萬元。但是由於銀行業的爭取,某些「非消費性」用途的信用貸款,可以排除在「DBR22倍」的規定之外。

延伸閱讀:

<貸款被拒貸綜合評分不足怎麼辦?拉高信用評分7個方法提高貸款過件率>

民間信貸:提供更低門檻、更高彈性

至於民間信用貸款,則是由民間金主組成的融資公司,提供比銀行更寬鬆的核貸條件,滿足市場需求的一種合法貸款型態。

民間信貸的最大特色,就是能接受遭到銀行婉拒的貸款族群,包括負債比過高、信用紀錄有瑕疵、有逾期繳款紀錄等。

一般來說,民間信用貸款,只要是年滿二十歲以上,有正常的薪資轉帳收入、有投保勞保與健保,就算是具備了基本的信用條件,民間貸款公司就能放款。

利息部分,民間信貸的利率通常比銀行略高,最低可能可以低至月息2%以下,但是一般大多在月息2%~4%左右。

民間信貸訴求快速撥款,滿足短期週轉需求

此外,民間信貸也提供更快的審核時間與撥款時間,許多業者都訴求最款可以當天撥款,恰好可以滿足急需小額資金周轉的民眾需求,解決許多民眾因為信用紀錄有瑕疵,而被銀行拒於門外的窘境。

但是要注意的是,合法的民間信貸,仍然需要審核借款人的基本信用條件,也就是具備正常職業、具有穩定收入。畢竟,「信用」才是借貸的基本門檻。

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