首頁貸款名詞說明當保人會影響貸款嗎?一般/連帶保證人責任有哪些?作保人4點注意事項!

當保人會影響貸款嗎?一般/連帶保證人責任有哪些?作保人4點注意事項!

連帶保證人

當貸款保證人會影響貸款嗎?一般保證人、 連帶保證人 的差別是什麼?房貸、車貸保人條件資格又是什麼?需要負什麼責任?想找不用保人的貸款銀行?

相信大家都曾經聽過長輩們的耳提面命──「不要隨便替人作保!」也看過新聞裡債務人跑路、擔保人無奈的情節。

究竟「當保人」需要付什麼責任?幫別人作保會影響到自己的貸款嗎?一般保證人與連帶保證人之間又有什麼差別?所有的貸款都需要找保人嗎?關於這些疑惑,我們一起來了解吧!

什麼是貸款保證人?一般保證人與連帶保證人差別在哪裡?

在我們向銀行申請貸款時,可能遭遇到因為過去的還款狀況不穩定、遲繳、信用不良等問題,而貸不到理想的額度與利息。

此時若能向銀行提出信用、經濟條件較好的「貸款保證人」作為擔保,向銀行提出約定,當債務人(借款人)不履行債務時,保證人將按照約定履行債務或者承擔責任的行為。如此一來,便能爭取更好的貸款條件。

而貸款保證人又可大致分成兩種:一般保證人與連帶保證人。

兩者之間最大的不同點在於「先訴抗辯權」的有無。一般保證人擁有先訴抗辯權,當債務人不履行債務,銀行必須先向債務人要求還款、求償,當求償不足時,剩下的貸款才可以轉向一般保證人要求償還。而連帶保證人則與債務人責任相當,當債務人不履行義務時,銀行可以直接向連帶保證人要求履行。

關於連帶保證人如有疑問,請參考下列影片:

當保人條件與責任有哪些?會影響自己的貸款嗎?

前面提到一般保證人與連帶保證人的主要差別,就在於「先訴抗辯權」的有無,而什麼是先訴抗辯權呢?先訴抗辯權又稱檢索抗辯權, 民法745條規定:「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償。」

意思就是說,銀行還沒有對債務人的財產「聲請強制執行、並且執行後沒有效果」之前,擁有先訴抗辯權的一般保證人都可以拒絕清償。

而連帶保證人則是沒有先訴抗辯權的。簡單來說,假如今天債務人跑路、不還錢,那麼銀行可以直接向連帶保證人要錢,連帶保證人無法要求銀行先去找債務人要錢,因為連帶保證人與債務人是負擔同樣的清償責任。

至於擔任貸款保證人,會不會影響到自己的貸款額度呢?若是作為「一般保證人」,擔保金額並不是歸於自己名下的債務,因此不會影響。

但如果是「連帶保證人」,那麼必須負擔的清償責任是算在自己的名下的,所以會影響到自身的信用,往後若需要貸款的話可能會比較不容易喔!

不過前幾年已修法通過,現在銀行若取得「足額擔保」,是不能主動要求貸款人提供「一般保證人」與「連帶保證人」的;若是「不足額」,也不能要求提供「連帶保證人」。

也就是說,不論如何都不能再主動要求「連帶保證人」了,現在大部分的保證人都屬於「一般保證人」。

延伸閱讀:<有協商過銀行呆帳已處理清償了,可以再辦信用貸款嗎?>

貸款都需要找保人?不用保人的貸款哪裡找?

一般而言只要貸款人信用條件、經濟狀況符合銀行規定,都不需要保證人的。不過問題就出在於,貸款人資格不符、信用曾有瑕疵、貸款額度偏高等狀況,會使得銀行不願意將錢借給貸款人。

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當保人4點注意事項總結!

  • 1、現在向銀行辦理房貸、車貸、信貸等業務,都不需要提供「連帶保證人」了!倘若能夠提供足額擔保品,銀行也不能要求提供「一般保證人」了喔!
  • 2、當債務人不履行債務,銀行必須先向債務人及其名下財產聲請強制執行,剩下未清償、不足額的部分才能向「一般保證人」請求償還。
  • 3、若債務人提供的「一般保證人」之人數為1人以上,則由所有一般保證人平均負擔剩餘欠款。
  • 4、「連帶保證人」是無法向債權人要求強制執行債務人財產的,因為做連帶保證時已視同放棄先訴抗辯權。只能向債務人提起民事訴訟要求還錢,但通常債務人都已人去樓空,債權人才會找上連帶保證人。因此,要當連帶保證人前務必三思!

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