首頁個人貸款「刷卡換現金」是什麼?合法嗎?跟信用卡預借現金有差異嗎?

「刷卡換現金」是什麼?合法嗎?跟信用卡預借現金有差異嗎?

刷卡換現金

「 刷卡換現金 」的廣告愈來愈多,但是常發生業者收取的手續費與廣告不符,此外持卡人也有構成詐欺罪的可能。

最近在網路上看到愈來愈多「刷卡換現金」的廣告,大多標榜「快速」、「超方便」、「一萬實拿9900」。這到底是什麼樣的借錢方式?合法嗎?有什麼風險?

許多民眾為了軋三點半,或是其他緊急用途,又因為各種原因而無法向銀行或親友借貸,情急之下,找上「刷卡換現金」的業者。

這種借款方式,通常以兩種方式進行。第一種,是刷信用卡買商品,再把商品賣給「刷卡換現金」業者,換得現金。另一種,則是「線上刷卡換現金」或是「行動刷卡機換現金」。

刷卡買商品,立刻轉賣換現金

例如,「刷卡換現金」業者會和持卡人約在大賣場碰面,確認持卡人的身份之後,由持卡人向大賣場刷信用卡購買商品,再把商品賣給「刷卡換現金」業者,從業者手上拿到現金。

常見的交易商品,包括了賣場的「禮物卡」,也就是儲值卡。假設刷卡人刷了10000元買下禮物卡,「刷卡換現金」業者立刻用9000元現金買下禮物卡,對於持卡人來說,等於是用10000元的卡債,付給「刷卡換現金」業者1000元的手續費,換來9000元的現金。

用來換現金的商品,除了禮物卡之外,菸酒、禮券這一類高價值、容易轉賣的商品,也是常見的交易商品。

許多持卡人發現,在網路廣告上標榜的「一萬實拿9900」,往往到了現場,業者會無預警的改變條件,變成實拿9700、9500,甚至是只剩9000元。但是,會找上「刷卡換現金」業者的人,大多數都是急需用錢,甚至當天就要趕三點半的人,因此對於業者的臨時「漲價」,也只好無奈接受。

除了刷卡買商品換現金的方式,現在還出現越來越多「網路刷卡換現金」或是「行動刷卡機換現金」的模式。這種方式就連買商品都不必了,直接刷卡,就能換到現金。至於手續費,也經常出現實際與廣告不符的情況,例如在廣告中標榜刷10000元只扣100元手續費,實際上卻扣到800~1000元。

如果違背信用卡契約,有構成「詐欺罪」的可能

問題是,這種「刷卡換現金」的方式,究竟是合法還是非法?

事實上,由於這類廣告和網站愈來愈多,已經引起政府注意,金管會也正在清查這一類利用信用卡收款機制,卻沒有實際商品銷售行為,而是從事借款行為的業者。

有律師表示,從信用卡定型化契約第十條來看,「持卡人不得以信用卡向未經主管機關核准或非各信用卡組織委託辦理預借現金的機構或向第三人直接或間接取得資金融通。」這樣的規範,就是為了讓信用卡單純的作為一種付款工具,而不是融資工具。

如果持卡人的刷卡行為,本身並沒有購買商品的意思,而是用來套換現金,這有可能已經違反了持卡人與銀行之間的契約,而變成一種詐術行為,持卡人有可能會被以「詐欺罪」起訴。至於「刷卡換現金」的業者,則有可能構成詐欺共犯。如果收取的手續費過高,也可能會構成重利罪。

事實上,「刷卡換現金」的案例,曾經在2007年發生過,當時曾經發生許多持有「國民旅遊卡」的公務員,沒有實際消費,反而在一些商家買了高價商品之後立刻賣回,藉此換取現金。當時檢方就傳喚了2000多名公務員,也以偽造文書、詐欺罪嫌起訴了不少人。

因此,雖然「刷卡換現金」的業者總是指稱「消費者可以自由轉賣商品」,表面看似不違法,但是實際上是遊走在法律邊緣。而對於持卡人來說,萬一無法按時償還卡債,也會讓問題更嚴重。

向銀行申請「信用卡預借現金」,手續費大約3.5%

而「信用卡預借現金」則是規範在信用卡定型化契約當中,一種向發卡銀行銀行借貸的行為。持卡人可以24小時線上申請,幾分鐘內就能完成流程,領到款項。要付給銀行的手續費則大多是預借金額的3~3.5%,可能再另外加上一筆100~200元不等的費用。也就是預借10000元,可能要付出300~550元不等的手續費。

我們建議,信用卡的持卡人如果真的有緊急的資金需求,需要當天拿到一筆數萬元的款項,與其找上「刷卡換現金」的業者,不如利用正規的信用卡預借現金方式,向發卡銀行借款。只是,信用卡預借現金的利息非常高,只適合非常短期的資金需求,使用上要格外謹慎。

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