上班族打算創業?若需要《啟動金貸款》離職前比離職後好一點!

啟動金貸款

「想要創業」也就成為很多上班族敢想不敢做的夢想之一。資金的來源可以參考 啟動金貸款 1/信貸讓你小額起步 2/千萬別傻傻刷卡創業!3/活用貸款,靈活規劃職涯 4/多加利用政府政策提供的青年創業及啟動金貸款。找到最划算的經營成本,可以讓資金的周轉更有彈性。

上班族貸款,為什麼比較容易?

新聞裡面整天播著經濟不景氣,收入M型化,自家老闆的名車竟然卻一台換過一台?

看著老闆亮晶晶的車牌、再看看自己薄薄的存摺和空空的口袋,「想要創業」也就成為很多上班族敢想不敢做的夢想之一。

但是如果真的已經準備好了,想法、資源、進行方式一樣不缺,萬事俱備只缺銀彈的狀況下,爽快離職前你還能再進行一項準備工作--先去把需要的資金貸款進來吧!

1/銀行會考量還款能力

在之前的文章中有說到,銀行放款時,信用貸款的放貸條件常會需要穩定的薪轉證明和較優良的信用評分,來證明你有還款的能力。

一般的上班族如果不是月光族、卡債族或者經常進行奢侈消費,往往比較容易具備這兩項條件,也就表示你在銀行眼中是具有還款能力的對象,因此也比較容易申貸成功。

2/我是容易貸款的族群嗎?

雖然擁有穩定的工作,對銀行來說已經是其中一個保證,但是視每個人工作型態的不同,申貸的難度和額度也可能不一樣。

對銀行來說,以下這些族群是最優質的客戶:軍公教、上市上櫃公司、金融機構、醫療機構、1000大製造業、500大服務業等。

而雖然有工作但還是可能在貸款時碰到困難的上班族,則包括沒有底薪的業務人員、公司以現金直接發薪而非透過銀行薪轉、上班未滿半年的菜鳥等等。

老闆貸款不容易,你準備好跳出舒適圈了嗎?

因為銀行以上這些考量,相反的,自營業者就會因為收入不穩定、還款能力不穩定而比較難申貸通過。

尤其是在公司剛成立時,和銀行的往來信任如果還沒有建立,沒有正式的401報表和存提款記錄等資料時,想要貸款更是難上加難。這也就是為什麼大家總是說「創業前需要準備一筆資金」的原因,不僅是為了獲得心理上的安全感,更因為必須考量實際層面的需求!

1/信貸讓你小額起步

那麼,如果我先申貸再創業,會有多少資金可運用呢?

申請信貸如果通過大概可以拿到多少錢?法律規定,個人信貸額度不可以超過月薪的22倍,而實務上考慮到剛剛說的公司規模、信用評分、其他負債等綜合因素,大多以50萬元為上限。

在準備全力衝刺創業之前,如果手頭上的資金還不夠,不妨先從各種管道做好萬全準備後,再開始投入。

2/千萬別傻傻刷卡創業!

因為網路購物的盛行,有很多的網拍代購或批發賣家越做越有心得,乾脆從兼職轉成正職,卻忽略了生活方式轉變時的理財規劃。

過去拿信用卡一次在大盤商的平台刷個三五萬的貨慢慢銷售,等到下個月薪水進來,貨也賣得差不多了;但成為全職賣家後,雖然貨款乍看之下並不多,但進了貨如果一時半刻還沒賣掉,除了生活費的開銷外就先要面臨積壓的貨款和超高昂的信用卡利息,這可是非常恐怖的情況!

所以我們也建議類似創業模式的你,在全職投入前審慎釐清一下自己的營運方式與資金運用。找到最划算的經營成本,可以讓資金的周轉更有彈性。

3/活用貸款,靈活規劃職涯

對許多想要投入創業的人來說,這是一個冒險的決定,也是一個改變生活方式的選擇。如果一開始就能擁有足夠的存款或者資金支援固然好,但是若對貸款有更進一步的認識,就等於多了一種進可攻退可守的財務選項!如果有不動產建議是用不動產來貸款。

4/多加利用政府政策提供的青年創業及啟動金貸款

投入創業的人可以事先了解一下青年創業貸款的內容。年齡門檻是20~45歲就可以提出申請,身份必須是公司的負責人或出資人(股東),在3年內受過政府認可單位開辦的創業輔導相關課程,至少20小時,或取得2學分證明,就可以申請。

目的是營造有利青年創業環境,促進創業精神,創造經濟發展,協助取得創業經營所需資金。

開公司商業登記內容

如今「新創公司」比比皆是,而在成立公司前,我們一定都得留意「商業登記」這回事。目前的營利事業單位大致可分為:非法人資格與法人資格兩種。其中,非法人資格是依「商業登記法」規定,分為獨資及合夥組織兩種;而法人資格者則依「公司法」規定分為無限公司、有限公司、兩合公司及股份有限公司等四種。

有的人會認為,「行號」就是較小規模的營業店家;「公司」就是較大規模的組織,其實並不是這樣來區分,仍要視其依據何種法律來組織。也沒有說哪種登記較好,建議大家還是要視自身的攙頁類別及發展趨勢來決定應該使用哪種登記方式來設立。

項目行號/商號/工作室有限公司股份有限公司
登記商業登記公司登記公司登記
法律依據商業登記法公司法公司法
名稱同縣市內不得重複全國不得重複全國不得重複
資本額不限不限不限
股東人數獨資1人
合夥2人以上
1人以上2人以上但董事及監察人需3董1監,2人可外聘
股東責任*無限清償責任以出資額為限以出資額為限
營業稅率國稅局查定課徵1%
使用統一發票5%
5%
特定行業例外
5%
特定行業例外
營利事業
所得稅率
併入個人綜合所得稅17%17%
發票需使用發票,
*若每月營業額在20萬元以下,可向國稅局申請免用統一發票
需使用發票需使用發票

此外,在股東責任的部分,有些人可能不理解「無限責任」的意思為何?舉例而言,如今在出資50萬建立的前提下,負債了100萬,若依公司登記,則公司僅須償還原先出資的50萬;行號則須將100萬全額償還。

依法不用申請登記的產業類型:

  • 一、攤販。
  • 二、家庭農、林、漁、牧業者。
  • 三、家庭手工業者。
  • 四、民宿經營者。
  • 五、每月銷售額未達營業稅起徵點者:營業稅起徵點,依行業種類分別為8萬元(如手工業、新聞業、出版業、一般飲食業等共16種行業別)及4萬元(廣告業、旅宿業、理髮業等共14種行業別),每月銷售額若經查定未達標準,則不需繳納營業稅也不需工商登記。

延伸閱讀:<商業登記必看:開公司商業登記如何申辦?流程/費用/文件總整理!>

創業資金來源

失業者創業貸款

勞動部推出「 失業者創業貸款 」(就業保險失業者創業貸款),幫助失業者的創業之路更加容易,貸款額度最高200萬元、還款年限7年,而且免擔保人、免抵押品,還能增貸。

而最近修法「就業保險失業者創業協助辦法」,更是將最高貸款額度從 100 萬元,提高至 200 萬元,同時也增加貸款次數,給創業者更多的支持。

「失業者創業貸款」貸款資訊

  • 貸款額度:最高 200 萬元
  • 還款年限:最長 7 年
  • 抵押品:免保證人、擔保品
  • 利息:前 3 年利息由勞動部全額補貼,第 4 年起貸款人只要負擔年息 1.5%
  • 可增貸:最高 3 次,若民眾於第 1 次申請並取得貸款後,在未清償貸款前,可以再申請本貸款,最高至第 3 次,也就是有增貸空間(總共 3 次、最高 200 萬元)
  • 承辦銀行:臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行

更多「失業者創業貸款」詳細資訊,請參閱「就業保險失業者創業貸款」。
https://sme.moeasmea.gov.tw/startup/modules/funding/detail/?sId=57

從「失業者創業貸款」的貸款資訊我們可以發現,其實此貸款待遇相當優渥,利息低、貸款額度也挺高。但要申請此貸款,並不是人人都可以,需要有限定的條件才可以申請。

延伸閱讀:<什麼是失業者創業貸款?勞動部就業保險協助失業者創業,幫失業者做頭家>

青年創業貸款

青年創業貸款有一定的門檻。有哪些門檻?

  • 第一,必須先上過政府認可的創業輔導課程,這比較容易。
  • 第二,您必須已經設立公司(或商業登記,或立案)。也就是說,您已經成立了公司。只是限制必須是成立五年內的公司。
  • 第三,您必須夠年輕。青年創業貸款只貸給20~45歲的負責人或出資人。
  • 第四,您的信用狀況必須是正常的。銀行為了控管風險,雖然是創業貸款,仍會嚴格審核貸款人和配偶的信用狀況。

青年創業貸款條件與限制

個人名義申請條件:

  • 年滿 20 歲至 45 歲之中華民國國民
  • 三年內受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程至少 20 小時或取得 2 學分證明者
  • 申請人知出資額應佔該事業體傯體資本額 20% 以上

公司名義申請條件:

  • 依法辦理公司、商業登記或立案的事業體
  • 登記與立案時間未超過五年
  • 負責人須年滿 20 歲至 45 歲,如是外國人應取得政府核發之創業家簽證

延伸閱讀:<《青年創業貸款是什麼?》青創需要什麼條件才能申請呢?>

微型創業鳳凰貸款

政府在多年前,就開辦了「微型創業鳳凰貸款」,就是為了幫助許多希望小規模創業的婦女或中年族群,能夠順利實現創業計畫。

由勞動部開辦的「微型創業鳳凰貸款」,目標就是為了協助「微型創業」,也為了為了補足一般「青年創業貸款」所無法涵蓋,並且相對上較為弱勢的對象,包括女性、中高年者,以及離島居民。

因此,「微型創業鳳凰貸款」的適用對象,就包括了:

  1. 年滿二十歲至六十五歲女性。
  2. 年滿四十五歲至六十五歲國民。
  3. 年滿二十歲至六十五歲,且設籍於離島之居民。

這項貸款具有政府輔導創業的目的,因此也規定了,符合條件的申請人,必須在三年內參加政府辦理的創業研習課程至少18小時,並且接受過創業諮詢輔導。

在事業規模的限制上,因為「微型創業鳳凰貸款」的對象是「微型創業」,因此規定,事業的員工人數(不含負責人)必須未滿五人。

至於事業的型態,除了以公司型態登記,或是以行號等方式辦理商業登記之外,如果是符合商業登記法第五條規定(例如:攤販、家庭農林漁牧業、家庭手工葉、民宿,或是營業額太小,達不到營業稅起徵點),可以免辦理登記的小規模商業,但是也必須辦好「稅籍登記」。

如果是經營托嬰中心、幼兒園、兒童課後照顧服務中心(安親班)或短期補習班,也必須依法辦理立案登記。

要注意的是,這項貸款是為了支持創業,因此申請的事業,成立時間不可以超過五年。

與青年創業貸款一樣,如果要申請「微型創業鳳凰貸款」,是必須撰寫詳細的創業計畫書,列明貸款的用途,例如:購置廠房、營業場所、機器設備、營運週轉金,而且不可以移作他用。

延伸閱讀:<《女性微型創業鳳凰貸款》介紹利率、貸款額度、申請條件>

加盟貸款

所謂的「加盟貸款」或「連鎖貸款」,即是銀行針對連鎖加盟企業的加盟主,所提供的貸款方案。

其貸款資金能用於如:開辦費、加盟金、保證金等項目,來幫助加盟主能順利加盟。

值得注意的是,其該連鎖加盟企業每間銀行核准的企業會有所不同,在申辦前要多注意自己希望加盟的店家,是否符合該銀行條件。

加盟貸款的貸款額度及相關條件

  • 申請條件:具有完全行為能力(20 歲)之中華民國國民,且為連鎖加盟店負責人或代表人。
  • 貸款額度:約莫為新台幣 200 萬~ 300 萬不等。
  • 借款期限:5~7 年。
  • 利率:2% ~ 7% 。

※實際貸款條件,會依銀行及個人貸款條件有所差異。

而在有些情況下,銀行會與加盟總部有特別配合的「加盟金貸款」專案,此狀況就會依個案有所變化。

有哪些銀行有提供申請加盟貸款呢?

目前有提供加盟貸款的銀行,包括:玉山銀行、台灣土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、台灣銀行等銀行都有提供加盟貸款的服務,貸款名稱多半為「個人連鎖加盟店貸款」、「連鎖企業加盟主貸款」等類似名稱。

延伸閱讀:<《想創業開連鎖加盟店》但資金不夠?讓加盟貸款能幫你晉身老闆行列!>

青農貸款

許多青年農民,帶著職場上學到的專長,回家種田,也把年輕一代的新觀念,例如科技工具、品牌行銷手法,應用到農業上。

不過,青農返鄉,其實不是一件浪漫的事。種田和上班完全是兩回事。上班是出賣勞力換薪水。而種田,除了勞力,也是需要投資的。農業的每個環節,都需要錢。

例如種蔬菜,一分地的菜園,搭建簡易的溫室,資金門檻就要100萬元以上。種果樹的資金需求更高,一甲地的果園,就要投資300萬以上。如果是養殖業,需要的資金更高!

所以,就算農地是自家的,沒有地租的問題,許多青農還是需要靠貸款取得資金。

政府最近宣布,從2020年3月起,放寬青農創業貸款的優惠條件,讓青農可以更容易借到錢,讓務農的壓力減輕一些。

「青農」的條件:18~45歲

根據農委會的新政策,只要是18~45歲,實際上從事農作的,都可以申請青農貸款。就算是不符合農保資格,也可以申請貸款。

如果是農業科系畢業,當然符合資格。但是如果本來從事其他工作,現在想要返鄉務農的青年怎麼辦?門檻也不高,只要在申請貸款的前五年內,曾經參加過80小時以上的農業訓練,或者是可以證明已經實際從事農作的青農,都可以申請。另外,被農委會遴選專案輔導的青農,也算符合資格。

青農貸款的還款方式,是以半年為一期,本利平均攤還,資本支出最高可以寬限3年,週轉金則可以寬限1年。

至於貸款期限,資本支出最長15年,週轉金最長5年。但是,週轉金如果採用「循環動用」,貸款期限比較短,最長只有1年。

更多「青農貸款」詳細資訊,請參閱「青年農民輔導平台」。
https://academy.coa.gov.tw/YF/list.php?id=914

延伸閱讀:<我想回鄉務農,能用《青農貸款》取得資金嗎?>

創業方式

我想開咖啡店

咖啡產業被稱為「黑金商機」,到目前為止,成長力道仍然不小。除了便利商店和連鎖咖啡店之外,富有個人特色的獨立小咖啡店,也是有其生存空間,只要經營的有口碑,就有機會吸引一批死忠粉絲。

而根據公平會的調查,咖啡店的毛利其實很高,一杯現煮咖啡毛利高達50%以上,也難怪許多小坪數的單店越開越多。

但是,從零開始,開一間咖啡店,需要多少錢呢?

咖啡店開店成本:300萬以上

這個問題比較複雜,因為咖啡店的型態有很多種。開在住宅區或商業區?以內用為主,還是以外帶外送為主?店面坪數有多大?這些都會直接影響您需要多少創業基金。

綜合許多創業者的實戰經驗,以一間獨立咖啡店來看,會需要這些成本:

  1. 裝潢、空調、桌椅、裝飾品:100~300萬。
  2. 設備(咖啡機、炒豆機、冰箱、製冰機…等):大約也是100萬以上。
  3. 餐具:10萬。
  4. 架設網站:5~10萬
  5. 房租押金:15~30萬。
  6. 雜支:20萬。
  7. 週轉金:50萬。

這樣加起來,大約是300~520萬。

是的,開一家咖啡店就是要這麼多錢,這還只是初期成本,不包括開始營運之後的人事費、房租、食材、水電瓦斯、雜費等開支,粗估每個月大約是20~50萬元,也就是說,每天店門一開,就至少要燒掉1~2萬。

看到這裡,如果您還是很確定要開一家自己的咖啡店,我們就可以來研究,錢從哪裡來。

  • 1.房貸
  • 2.青年創業貸款
  • 3.微型創業鳳凰貸款
  • 4.如果是加開連鎖咖啡店可以申辦加盟貸款

以上三種都是可以取得資金的方式

延伸閱讀:<《我想開咖啡店,會不會很難貸款?》有哪些管道?創業基金要準備多少?>

我想當網路賣家

創業不是一件容易的事,當網路賣家申辦貸款有什麼管道呢?如果要開店做生意,沉重的店租壓力一開始就會讓人卡關。因此,許多朋友選擇先投入網路拍賣,初期先利用大型的網路拍賣平台,例如蝦皮、露天、YAHOO、PCHOME商店街等。等到稍微累積了一些資金,再自己成立網路商店。

但是,雖然少了店面租金成本,進貨成本卻還是少不了,更不用說還有庫存費用、運送、聯絡等成本。如果要自己架設一個網路商店或是雇用幫手,又會多一筆開銷。網拍如果要做得稍有規模,這些成本都是沉重的負擔。

那麼,一位網路賣家,還沒有設立公司,只是用個人的方式賣商品,是否能夠向銀行申請一筆貸款,作為創業基金和週轉金?

網路賣家可以申請青創貸款嗎?

這個問題,可以先從「沒有設立公司」這一點來看。

由於沒有設立公司,是無法向銀行申請「青年創業及啟動金貸款」的。青年創業貸款的受理對象,是必須已經申請設立公司或商業登記,並且設立未滿五年。同時,申請人也必須符合20~45歲的年齡限制。

但是也不要灰心,如果是沒有設立公司或行號的網路賣家,還有一條路,就是「微型創業鳳凰貸款」。

這是一項由勞動部開辦的微型貸款,目前由台銀、土銀、彰銀、合庫、一銀、華銀及台企銀7家公股銀行承貸,對象主要是20~65歲女性、45~65歲的國民,或是20~65歲的離島居民。

「微型創業鳳凰貸款」也不要求一定要設立公司,以網路賣家的情況來看,算是「小規模商業」,按照商業登記法第5條的規定,是不需要商業登記,但是這項貸款要求必須辦妥「稅籍登記」,並且時間不超過5年。

延伸閱讀:<《我是網路賣家》沒有設立公司,可以辦貸款?有辦稅籍登記會有幫助嗎?>

行動餐車創業

台灣近來颳起一股胖卡創業的風氣,越來越多人選擇用行動餐車創業,甚至還有「胖卡市集」、「餐車集會」等活動因應而生。販賣自己熱愛的事物、開著一輛胖卡邊作生意邊環島,隨心所欲的工作時間,這樣的生活令你心動嗎?不過,想用行動餐車創業資金需要多少錢?

基本配備好可以販賣熱食(有電、設備)的行動餐車平均約50萬至70萬,胖卡則落在70萬至120萬。

保守估計一台國產行動餐車要價約50萬元,加上改裝成本(外觀設計、內部改裝、接電、穩定等)大約 10-20 萬元,營業所需之設備約10-20萬元,平均也要80萬元左右;胖卡則因車型、車款不同,基本價位較高,改裝起來也較耗時,所費不貲。

  • 車輛費用:約50-80萬元
  • 改裝費用:約10-20萬元
  • 設備費用:約10-20萬元

不過往好處想,由於近來改裝行動餐車的創業者越來越多,專門改裝的車行也漸漸興盛,因此改裝時間比起過往快上許多、選擇也更多。創業初期,若真的籌不到資金,也可以先選擇簡單的內裝,等日後收入穩定再慢慢更新設備,或是找尋二手餐車,只要簡單改裝,也可以成為自己心目中理想的樣貌。

行動餐車創業適用哪些貸款種類?

基於無固定營業店面、無立案等因素,胖卡行動餐車想申辦青年創業貸款的條件是較為不利的。在這裡會建議,可以申辦個人信貸、小額信貸,或是以房屋、車貸等其他貸款方式補齊預備金。

延伸閱讀:<行動餐車創業/胖卡創業要多少錢?可以辦青年創業貸款嗎?餐車合法嗎?>

早餐店創業

近年來早餐店林立,一條街上總能看見許多傳統早餐店、連鎖早餐店,甚至有些早餐店轉型,每天延長營業到中午,變成了「早午餐」。開早餐店的技術門檻相對較低、對廚藝要求並不像一般自營餐廳那麼苛求,備貨處理的品項也較少,整體而言較輕鬆。也因為獲利高,讓許多人躍躍欲試,不過你可知開早餐店資金要多少?

開早餐店遇到的第一個抉擇,絕對是要「加盟」還是「獨立開店」?先分別說說加盟及獨立開店的優缺點:

  • 加盟連鎖:加盟早餐店原料穩定、進貨方便、菜單固定,且品牌擁有一定知名度,行銷較容易。不過另一方面來說,加盟金是一道門檻,至少三到五年才回本,此外可能有銷售壓力,必須售出一定數量的菜色。
  • 獨立開店:獨立開業能自由塑造品牌特色、彈性大,不用加盟金省了一大筆開銷,菜色也可以自由調整。不過在初期經營可能會較吃力,食材選料都必須自己親自試驗。

開早餐店要多少錢?

開業前

  • 店租 3-4萬 / 每月
  • 裝潢 50-70萬
  • 設備 10-20萬

開業中

  • 水電瓦斯 2-3萬 / 每月
  • 人力成本 6-7萬 / 每月
  • 食材進貨 1-2萬 / 每月

總計開店第一個月至少需準備72萬元!

資金來源

  • 1.房貸
  • 2.青年創業貸款
  • 3.微型創業鳳凰貸款
  • 4.如果是加開早餐店可以申辦加盟貸款

開民宿

到鄉下開民宿,過過山居生活,不但能養家,又能擁有屬於自己的生活步調,是許多朋友的夢想。但是,所有的過來人都會告訴你,開民宿的複雜程度,絕對超過想像。

第一個要面對的問題,就是錢。

在台灣開一間民宿,要準備多少錢?這很難說,要從地點、規模、是不是新建房屋等因素來看。

如果是家族自己擁有的房子,或是租房子來改建,最少要500萬元以上。如果是買地自建,需要的資金,當然會是好幾倍。

這時,絕大多數想要經營民宿的朋友,都需要辦貸款。那麼,應該怎麼貸款最划算?

也有些地方政府,為了鼓勵青年回鄉創業,開辦了優惠貸款。例如南投縣政府目前提供了青年創業貸款,就把民宿納入放貸的對象。

有些商業銀行,例如第一銀行,也提供民宿貸款,利率和貸款額度比較有彈性,主要是根據客戶的信用狀況來核定,如果能提供擔保品,額度自然也會增加。這種貸款方案的資本性支出,還款期限可以拉長到最長15年,週轉資金則可以分為5年還款。

民宿的經營其實相當競爭,建議您務必穩紮穩打,先把貸款額度控制在可以承受的範圍內,從小規模開始,穩健經營,才能讓讓夢想慢慢落實。

延伸閱讀:<《需要資金開民宿》,怎麼貸款?>

貸款來創業的注意事項

或許你會想,如果貸款投資這麼好,那麼為何有些人借錢投資的結果卻不盡人意呢?

實際上,貸款投資依然有幾點注意事項:

  • 一、充分的投資準備:在貸款投資之前,你應該已經做好充分的投資研究以及準備,貸款對你來說只是放大的效果、加大你的投資槓桿。而不是一股腦地認為投資必然有收穫,把借的錢賠光光,最後連還款的錢都無法繳出,成為了被循環利息壓死的貸款人。
  • 二、計算應繳貸款及還款計畫:相比於投資自己的錢來說,貸款投資會有更多的心理壓力,畢竟如果投資失利,不只是歸零而已,自己還有負債及利息要還。也因此,儘管貸款金額是為了用於投資,但妥善規劃每月應該還款的金額、還款計畫,避免被利息追著跑,也是相當重要的一環。
  • 三、 選擇利率低、還款期長的貸款:影響貸款投資,最重要的因素之一就是貸款利率及還款時限了,當利率越低,還款壓力小,投資的容錯空間也就越大,所以選擇好的貸款可以說是至關重要的,我們下方會繼續詳談。

最後也再次提醒,投資本身即有風險,而操作貸款及槓桿,則會有更高的風險;只有遵守投資的紀律,嚴格控管資金的動向,才能獲得理想的投資收穫。

延伸閱讀:<「借錢來賺錢?」貸款投資划算嗎?這幾個訣竅讓你提早賺到第一桶金>

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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