首頁信用貸款《信用卡循環利息+預借現金》這二點是年輕人千萬別碰的財務黑洞!

《信用卡循環利息+預借現金》這二點是年輕人千萬別碰的財務黑洞!

信用卡循環利息+預借現金

信用卡循環利息和預借現金 的利息高得驚人,如果輕忽,會掉進恐怖的財務黑洞,建議務必謹慎使用信用卡,全額繳清帳單。

「上個月買了最新的iphone,刷了3萬多元,現在帳單來了,我只想繳最低應繳金額,每個月的利息,只不過幾百元,還好啊!」

很多年輕朋友問我們,信用卡帳單一定要全額繳清嗎?如果手頭比較緊,存款不多,帳單先不要繳清,在期限內繳掉「最低應繳」就好,手邊多留一點錢,以備不時之需,不是比較好嗎?

「循環利息」的恐怖超乎想像!

如果您想一直窮下去,這樣做,當然沒問題。但是,如果您算過「循環利息」到底有多高,您就會知道它的恐怖。

按照台灣金管會的現行規定,信用卡的循環利息,最高是年息15%。大多數銀行的循環利息,幾乎都超過年利率10%,這是非常高的。

循環利率又是怎麼算的?很多人以為,「不就是從繳款截止日期開始算?」

當然不是!

事實上,循環利息,是從「入帳日」開始算的。

例如,您在1月1日刷卡10000元,當天就入帳,在1月30日收到帳單,銀行給你2個星期的繳款期限,截止日期是2月13日。

到了截止日期,您只繳了最低金額1000元,還欠銀行9000元。

這9000元,就是銀行先幫您墊付給商家的錢。那麼,年息15%利息該從哪一天算起?答案就是從1月1日就開始算。

所以,在1月份,您除了欠銀行9000元,還要加上30天的利息,這些都會併入下一期的帳單本金,當然,連本帶利,都會繼續用年息15%的利率下去計算。

下一期,如果又是只繳了最低應繳,沒繳完的金額,又會繼續計算循環利息。

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卡債翻倍的速度,會讓你措手不及

這就是銀行從您的身上賺「複利」的方式。

從您這邊來看,就是掉進財務黑洞的開始。要知道,如果一直只繳最低應繳,光是利息,每年就可能會吃掉你2個月的薪水。不到6年,你的卡債,可能就會翻一倍。

嚴格來說,在你選擇只繳最低應繳的那一天起,你就是「卡奴」了。

越來越窮的命運,就是這樣開始的。

預借現金,循環利率同樣驚人

另外一個大黑洞,就是信用卡預借現金。

會動用到預借現金,通常是臨時的小額花費。

當您的銀行帳戶只剩下幾千元,甚至幾百元,下個月的薪水又還沒進帳,這個時候,用信用卡到提款機預借1、2萬元應急,一個月利息「也不過」2、3百。

要知道,預借現金的利息,也是接近年息15%。萬一您下個月還是一樣吃緊,沒有繳清帳單,不但薪水沒有增加,負債卻是用複利的方式越滾越多,您欠債的速度,遠遠超過加薪的速度,這樣,還會有未來嗎?

所以,我們要一再提醒朋友們,信用卡只是一種支付工具,每刷一筆,都是多欠銀行一筆錢。如果您沒有能力按月繳清信用卡帳單,千萬不要刷卡,因為循環利息將會啃食您的將來。

延伸閱讀: <「卡友貸」跟信貸的差異是什麼?卡友貸利率比較低?額度比較高嗎?>

要有未來,信用卡就要「全額繳清」

我們建議,使用信用卡比較健康的習慣,就是適度刷卡,每個月一定要按時繳清「全額」。如果財務吃緊,不如暫時把信用卡收起來,只用現金交易,量力而為,千萬不要過度消費,別讓債務拖垮您的前途。

如果,您目前真的已經欠了一大筆卡債,我們建議,盡快利用信用貸款,還清卡債。或是向願意幫助您的親友,無息或是低利率商借一筆錢,先還掉卡債,並且依照約定,按時還款給親友。

最重要的,是好好檢討自己的生活方式,列出每一筆支出,如果有不必要的消費,就算是一杯飲料,都要立刻停止,不管購物、飲食或是休閒旅遊,都不要超過自己的收入能力範圍。這樣,才能擁有踏實的人生。

銀行信用貸款

申請資格:1.年滿20至60歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
信用狀況:信用狀況良好,聯徵分數500分以上
貸款額度:依個人授信評分,DBR22倍,貸款最高額度250萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
核貸時間:1~2星期
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

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