首頁企業貸款《企業負責人信貸和企業貸款差在哪?》企業資金來源比一比!

《企業負責人信貸和企業貸款差在哪?》企業資金來源比一比!

企業資金來源

企業 資金來源 大PK:企業負責人的信貸條件和一般信貸類似,而企業信貸則可以貸到較多資金,年限也比較長,但是需要審核的文件會更多,條件也更嚴格。

為了避免資金斷鏈,公司一定要有充足的預備金,以免發生黑字倒閉。而中小企業企業如果要運用貸款來籌措資金,往往會面臨兩種選擇:該以負責人個人的名義來借貸,還是用公司的名義辦理企業信用貸款?哪一種方式比較有利?

企業 資金來源 大PK :企業負責人信貸和企業貸款

首先,我們要知道,企業負責人的個人信用貸款,和企業信用貸款,本質上都是無擔保的信貸,銀行重視的條件,就是信用條件和還款能力。這兩大要素缺一不可。

但是這兩種貸款,還是有一些差異。

可貸額度:企業信用貸款比較高

首先來看可貸額度。

負責人信貸的本質,和一般的上班族信貸一樣,是以個人名義,銀行必須審核收入資料、財力證明,和申請人的信用記錄。而企業主的可貸額度,事實上不會比上班族高,各銀行大多是以300萬元為上限。大多數銀行也是依據公司支付給負責人的薪資為收入證明,例如年底公司報年度的個人收入時,如果有報負責人薪水,就可以依據收入多寡各銀行申辦企業負責人的信貸。

而企業信用貸款以企業法人名義向金融機構申請資金借款,最高額度可以達到500萬元。

利率:企業信用貸款比較低

負責人信貸目前的利率水準,大約是年利率5~15%。許多銀行用第1~3期的優惠利率來促銷,前三期利率可能只有1.68%,甚至更低,但是之後就會跳回6%以上。這也是與上班族的利率條件相仿。

至於企業信貸,年利率通常比個人信貸稍微低一點,大約年利率3~12%。

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貸款期限:企業信用貸款期數比較長

那麼,貸款期限呢?

負責人信貸的期限,也是與一般的信貸相同,最多5年60期。而企業信貸,則是最長可以分為7年償還。

從以上這些條件看來,似乎企業信用貸款在各方面都比企業主的個人信貸更好。但真的是這樣嗎?其實不一定。

因為企業信用貸款的審核所需的資料,一定會比企業主的個人信貸更多,審核流程也會更長。

審核需求的資料及時效:企業貸款比較嚴格,流程也更久

在審核企業主的個人信貸時,銀行會審核企業負責人個人的收入狀況。因為有些企業主不一定會向公司支薪,因此銀行要看的,就是負責人個人最近6個月的銀行往來存摺紀錄。

除了負責人的個人存摺,銀行也會要求提供公司的存摺,瞭解公司的收支狀況,是不是有能力按期償還貸款。有些銀行還會要求要看最近一年的公司401表,或者是最近三年的公司資產負債表。

而企業信貸,除了負責人必須擔任連帶保證人之外,也必須審核負責人和配偶的信用報告。企業負責人本人和配偶,都不能有嚴重的信用瑕疵,例如近幾年內跳票、呆帳、負債比過高、卡債和貸款經常逾期繳納,這些記錄都會導致銀行退件。

銀行對於企業貸款,也幾乎都設有許多條件門檻。例如設立登記和連續營運,必須要超過3年以上,前一年度的營業額,要超過1000萬元,並且要符合「中小企業信用保證基金」的保證資格,由信保基金出具保證,銀行才會核貸。當然,公司的401表和最近2~3年的資產負債表也是必備的。

延伸閱讀:<申請企業貸款時,必備《401報表》申報書/403/404/407表是什麼?>

時效緊急,選負責人信貸;需求資金多,選企業信貸

比較過這些條件,我們就比較清楚兩者的差異了。如果幾天內就需要一筆週轉資金,這個時候當然要辦企業主的個人信貸。但是如果公司需要的金額比較大,就可以選擇企業信貸,必要時甚至可以考慮提供擔保品,才能取得足夠的資金。

項目企業負責人信貸 企業貸款
利率 5~15% 3~12%
期限 1~5年 1~7年
額度 至多300萬 最高500萬
條件 公司401報表或年報 年營業額應達100萬&配偶信用狀況良好

企業負責人信貸檢附的資料

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細
  • 公司的401報表
  • 負責人報稅資料

企業貸款檢附文件

  • (1.)公司資料(設立函,營利證,事項卡影本,公司帳戶近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入),公司甲存帳號近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入)
  • (2).個人資料(負責人及配偶身分證影印本)
  • (3).報稅資料(401表或405表,年度財報影本,3年的資產負債表跟3年的損益表)
  • 4.保人資料(身分證。在職及收入證明。不動產資料影本)

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