首頁信用貸款《小額貸款》還越快、賠越多?銀行沒告訴你的「小額信貸」陷阱

《小額貸款》還越快、賠越多?銀行沒告訴你的「小額信貸」陷阱

小額信貸

簡易 小額信貸 、小額貸款、小額借款這樣的案件,申請的速度可能會比較快、條件寬鬆度比較高。如果個人的信用紀錄不錯的話,甚至1天內就可以拿到貸款了。

什麼是小額信貸?

當你今天有借款需求的時候,但金額又不特別高,這時候或許有人會推薦你採用「小額信貸」的方式。

乍聽之下,「小額信貸」這個詞彙似乎是一種較低門檻的借貸方式,然而實際上真的是這樣嗎?今天,就讓我們來了解小額信貸到底是什麼,以及他有什麼樣的優缺點吧!

說起小額信貸,其實我們在討論的是「小額的」信用貸款,對於許多銀行來說,並沒有「小額信貸」這個服務項目,而只有信用貸款(信貸)。

那麼,信用貸款是什麼呢?信用貸款即是一種「銀行依借款人的過往信用紀錄,來核准的貸款。同時,借款人不需要提供擔保」。更白話來講,我們常聽到的車貸、房貸,都還會用擔保品,如車子或房子;但信用貸款基本上只需要看你的「信用紀錄」,就能放款了。

小額信貸分成有銀行及民間的小額貸款

而小額信貸,即是指更少貸款金額的信用貸款,之前由於銀行提供5~10萬左右的貸款比較少,所以很多民眾都會選擇當鋪或是代書去進行小額借款,所以小額借款或者是小額貸款在過去有負面的觀感。

銀行小額信貸

但現今網路銀行的盛行,相關借貸手續透過網路來進行,讓申貸的成本大幅下降後,銀行也開始可以承接小額貸款的業務,只是在申請的流程上,與信用貸款可以說是完全相同的,並無區別。

若要說有差異的地方,就是申請信用貸款時金額越高,自然銀行會越嚴謹、希望貸款者提供更多證明文件;但小額貸款因為金額往往落在 5 至 20 萬元的金額,銀行對於這樣的案件,申請的速度可能會比較快、條件寬鬆度比較高。

銀行小額信貸方案說明

申請資格:1.年滿20至60歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度:依個人授信評分,10-50萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.近3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

如果是信用不良需要小額的資金可以參考一下民間信貸負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵、退票、卡債過高、房貸遲繳皆可辦理。

民間的小額貸款

民間的小額貸款一般來說就是民間代書貸款,額度大約在5萬元~30萬元,民間貸款利率行情約在每月2%~5%,民間貸款手續費則是8%~15%(撥款成功後才會收取)。

民間小額借款方案說明

項目民間小額借款
貸款利率:2%起(月息)
還款年限一般是分10-60期
隨借隨還不綁約
辦理時間資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間)
貸款額度5萬~30萬
貸款條件薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦
還款方式分期償還
年齡限制20-65歲
申貸難易度負債比過高、銀行退件、
個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理,
免徵信、免保人。免費估貸、快速放款,
沒有區域限制,全省皆可辦理
申貸費用服務費

小額信貸的優缺點

優點:

說起小額信貸的優點,自然是貸款門檻低,不需抵押品,而且借款相當迅速,如果個人的信用紀錄不錯的話,甚至1天內就可以拿到貸款了。

缺點:

而小額信貸缺點,則反應在高額的手續費及相關成本上。

舉例來說,信用貸款申辦時會有開辦費,金額約數千元不等;此外,信貸也會有所謂的「帳戶管理費」,金額也是數千元不等。例如小額信貸10萬元,利率5.88% 綁約2年,開辦費5000元。

儘管這些金額看似說多不多,但說少也不少,對於貸款金額只有十多萬的小額信貸,這些手續費加到利息上,可能就多了將近 3~6%。這導致小額信貸的利率看似很優惠,但如果把帳戶管理費、開辦費加上去,導致實質年利率(APR)不像帳面上這麼漂亮。

延伸閱讀:《想提升信用貸款額度?就靠這四招

小額信貸的違約狀況

除了上述的優缺點之外,信用貸款跟小額信貸還有一些特殊的違約狀況,當發生這些違約狀況便會產生更多衍伸費用及利息,值得所有貸款人注意。

一、提前還清貸款:首先,當貸款人提前還清貸款(結清貸款),此時會產生有一定比例的違約金,而這每個銀行的規定都各有不同,如果還越快,會付出越高的提前清償違約金。

因為對於銀行而言,當你提前把貸款還清,接下來幾年的利息他們就無法獲利。所以,銀行的信用貸款條例上往往會有結清貸款的違約條款,約 2~4% 左右的違約金。

二、延期繳納貸款:當貸款人於每月應繳款時未繳款,超過一定時間後,銀行就會判定該貸款人延期繳款,不僅會有額外利息的產生,還會對於個人信用紀錄造成很大的影響及瑕疵,貸款人必須特別注意。

了解完了小額信貸,以及小額信貸的優缺點及違約事項後。當貸款人在貸款時,對於上述的項目務必要詳加確認,以免因小失大,小額的信貸卻滾出了大大負債!

申請小額信貸所需資料

銀行小額信貸需準備的資料為:

  • 雙證件(身分證、健保卡)
  • 勞保卡/勞保異動明細
  • 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細或密封式薪資單或扣繳憑單)

辦理銀行小額信貸流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

申請民間小額借款需準備的資料為:

  • 1.雙證件影本+員工證or名片
  • 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
  • 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面,補到最新)
  • 4.財產清單(國稅局)
  • 5.所得清冊(國稅局)
  • 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
  • 7.自然人憑證(戶政事務所)

民間小額信貸借款的申辦流程:

  1. 填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
  2. 準備資料雙證件,薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
  3. 送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
  4. 金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等,所以說這部分是非常重要的,反之,也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
  5. 金主方回覆:若確定放款,也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
  6. 對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。

小額貸款Q&A

小額貸款的利率很高嗎?

銀行小額貸款管道利率在5%~14%不等,主要依據個人信用評分作為審核標準。
民間小額貸款管道利率都是按月計算2%~5%,優點就是沒有綁約可以隨借隨還。

沒工作可以辦小額貸款嗎?

小額貸款核貸的依據是個人的信用與財力及收入,假如您沒有工作就不容易貸款!

銀行小額貸款管道的種類有哪些?

個人信用貸款及預借現金都是

民間小額貸款管道的種類有哪些?

民間代書貸款
民間勞保貸款
抵押品的貸款

延伸閱讀:

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