一般人購屋之前,一定會想到要申請房貸,來減輕資金壓力的需求。但是大部分的人其實不了解房貸的內容,就用這篇文章特別跟大家說明一下。房貸種類不是只有一種,竟然有好幾種!


房貸種類大致可分為以下10種類別,買房子辦貸款前先思考一下要選那種:

  • 1. 固定型房貸:該類房貸產品採取固定利率的還款方式,最大的優點在於不受浮動利率的影響,較易控管財務規劃及每月支出金額<可申請前2或3年寬限期>。
  • 2. 理財型房貸:除銀行核貸房屋貸款的金額外,另加一個循環型透支額度,可隨借隨還。當然其利息計算隨動用金額與動用時間計算,如無動用或全數歸還後,則不需支付該筆利息,能使資金調度更加靈活,較適合短期週轉<如:企業主、自營商…等>。
  • 3. 抵利型房貸:所謂抵利型房貸,就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金,雖存款部分不計算存款利息與貸款利息,但存款卻依舊在房貸戶名下。選擇此類型房貸,優點可抵扣利息支出與降低每月攤還金額或縮短還款期限,且當該房貸戶如臨時有資金需求時,仍可動用該存款額度,較適合想同時留有部分資金可隨時調度者。唯其利率會較固定型房貸高。
  • 4. 遞減型房貸:該類型房貸的基本前提需先要有定價根據,一般是以中華郵政2年期定儲機動利率加碼計算。其特色為加碼利率會逐年遞減,也就是隨還款時間越長,貸款本金及利息會越來越低。
  • 5. 理債型房貸:亦即用房貸去整合現金卡、信用卡、車貸、信貸…等高利率年限短的貸款產品,借此拉長還款年限,降低利息支出,減少月付金的房貸「整合負債」方式。
  • 6. 壽險型房貸:是一種房貸與保險相結合的產品,其優點是萬一申貸後在貸款還款期限內,發生意外身故時,則銀行可直接獲得相當於房貸餘額的保險理賠金,作為優先清償房貸之用,借貸戶家屬可避免因無能力繳交本金,而房子遭銀行假扣押。
  • 7. 回復型房貸:就是借貸戶可將償還的本金再次提領出來,並不需重新申請,可隨時直接動用,且有動用才需支付利息,讓資金可更加靈活運用。
  • 8.保證保險型房貸:只房貸戶因自備款不足或信用條件不足,導致申貸金額不敷需求時,即可利用「額外投資」的方式,增加貸款金額。房貸戶可透過保險取得不足的金額,而銀行業者也可以透過保證保險,將風險轉嫁給保險公司,各取所需。
  • 9.指數型房貸:所謂指數型房貸就是隨郵局基準利率上下浮動的利率。
  • 10.自辦政府優惠房貸:銀行「自辦政府優惠房貸」與政府優惠房貸,皆以中華郵政2年期定儲機動利率為基準;不同之處在於政府優惠房貸加碼百分之0.875,而銀行業者推出的自辦優惠加碼幅度目前則多介於百分之0.775~0.975之間。

理財型房貸適合我嗎?

理財型房貸與一般房貸的主要差異,在於一般房貸還款後的本金不能再動用,而理財型房貸的還款本金會轉換為循環額度,可隨時動用且按日計息,但須有償還本金才有能動用的額度,最高可貸至8成。

若是經常性需要資金週轉的民眾,理財型房貸是較佳選擇。

  • 1、理財型房貸的房貸利率比一般優惠房貸還要高。(高出約1%~1.25%)
  • 2、理財型房貸的額度來自你已經還款的本金,加上你額外提前還款的本金,所以如果你還款的金額少,這個額度就會小到跟沒有一樣。
  • 3、理財型房貸動用額度的利息可能低於大多數消費型貸款和信用貸款,但是如果借款金額高、利率也不算低,累積下來也很可觀,最好不要動用太久。
  • 4、動用的額度其實是來自房貸抵押物的價值,所以請不要拿去做沒有把握的運用,以免還不出錢反而造成抵押物被拍賣才還得起錢。
  • 5、應該先確認自己是否有足夠的還款能力,因為會有原本的房貸,以及你所動用的新貸款,兩者都需要償還。
  • 6、理財型房貸是一種進階的貸款行為,可以讓你在資金運用上更有彈性,槓桿使用妥當固然可以讓資產增加,但也不得不提醒你,一定要先檢視自己的風險承受度。

窮忙族在房貸上要貸好貸滿的7大因素?

  • 1. 重點是經營培養你的信用狀況,保有良好聯徵紀錄。
  • 2. 鎖定衝刺放貸業務銀行。
  • 3. 準時繳款 「以貸養貸族」更好貸,可以從小額的信貸開始培養信用記錄。
  • 4. 信用卡輪著刷,與銀行建立好關係。
  • 5. 成為銀行VIP,透過薪轉銀行貸款。例如銀行帳戶中有百萬以上、存款停留6個月以上會有加分的作用。
  • 6. 買房貸款忌諱多間銀行送件。
  • 7. 千萬記得,在你還沒有確定要貸哪一家銀行前,不要填貸款申請書,也先不要提供貸款人的身分證影本或授權銀行調閱聯徵紀錄。

你可以先初步比較過各家銀行給的估價和貸款條件,等確定要正式申請貸款時,再授權其中條件比較好的1~2家填申請書(避免若正式通知核貸時,才發現核貸成數不足,再重送另一家重新評估會延遲買賣合約時間),授權他們調閱聯徵即可。

看到這裡,大家對自己適合哪種房屋貸款有沒有初步認識了呢?也歡迎參考我們其他的房貸介紹文章喔!

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