首頁房屋貸款裝潢貸款是什麼?可以用來補房貸自備款不足嗎?有那些限制?

裝潢貸款是什麼?可以用來補房貸自備款不足嗎?有那些限制?

裝潢貸款

裝潢貸款是一種信用貸款,一般會設定房貸的二順位,可以用來補足自備款的不足,但是利率與一般信貸差不多。有些銀行近期推出房貸加值金,提供比信貸更低的利率,值得購屋族評估利用。「我買了房子,可是銀行給的房貸成數只有七成,我繳完自備款,手邊就沒有錢可以裝修房子了,怎麼辦?」

根據2018年第四季的統計,國內房貸申貸的平均比重大約是72%,也就是說,有許多的房貸,沒有辦法貸到八成以上。

如此一來,如果購屋族原本的目標,是準備二成的自備款,到時候核貸下來卻無法達到預定的額度,可能就會面臨手邊資金嚴重不足的問題。到時候,房子買了,存款卻歸零,不但沒有錢可以整修房子,甚至平常的開銷都必須縮衣節食,成為「屋奴」,壓力非常大。

延伸閱讀: 《如何爭取到更高的房貸額度?

這時候,「裝潢貸款」可能是購屋族可以考慮的一個資金管道。

「裝潢貸款」是信用貸款的一種;部份銀行會設定房貸第二順位

其實,「裝潢貸款」就是信用貸款的一種,各家銀行提供的額度不等,有些銀行可以提供到250~300萬元,有些銀行是房屋鑑價x20%的貸款額度,幫您即刻實現居家夢想!。貸款期限方面,一般都在7~10年,有些銀行是最長20年,通常也會綁約,合約期限大多是1~2年。

至於利率,按照各銀行的資料,也是接近一般信用貸款的利率水準,前三個月有優惠利率,大約1.7~6%。要注意的是,要評估信貸的利率,還是要看APR(總費用年百分率),這一類的裝潢信用貸款,總費用年百分率大約在3.7~15%左右。

這樣看起來,似乎部份銀行提供的「裝潢貸款」的條件,似乎並沒有比一般的信用貸款更優惠。部份銀行提供的「裝潢貸款」 利率跟房貸的利率差不多,這就要申貸者多多比較 。

延伸閱讀: 《房屋需要裝修卻沒資金怎麼辦?房屋修繕貸款或住宅補貼貸款是來幫你!

「房貸加值金」是比信用貸款利率更低的方案

所幸,現在還多了「房貸加值金」的資金管道可以利用。

從2019年開始,許多家民營銀行,推出了「房貸加值金」或叫做「裝潢金房貸」的方案,是值得資金緊繃的購屋族注意的。因為,這樣的方案,提供了比信貸、二胎房貸更低的利率。

所謂的「房貸加值金」,就是在除了原本的房貸成數之外,再用專案的方式,多給房屋貸款的客戶5~20%的加值金,還款期限最長10~20年。

舉例來說,您買了鑑價總價 1000萬元的房子,貸款800萬元,銀行再用「房貸加值金」方案,多提供您50萬元的資金,最長可以分二十年償還,讓您手頭更寬裕一些。

這樣的方案,可以說是在房市趨於穩定緩跌,銀行承作房貸時的風險降低,用來爭取客戶的新方案,讓購屋的人可以補足自備款或是裝潢需要的資金。

這樣的「房貸加值金」或是「裝潢金房貸」方案,凱基、富邦等銀行都相當積極推廣。在資金用途上,有些銀行不設限,用來裝潢房屋、旅遊、買車、結婚宴客、搬家等用途都可以。但也有的銀行,例如富邦,會要求客戶提供「修繕工程合約」或是估價單,而且必須是由具有營業登記的業者開立,條件比較嚴格。

至於「房貸加值金」利率,則是比房貸略高,比信貸則是低了許多,大約從年利率2%起跳。

搭配房貸的信貸

也有些銀行在承作房貸時,可以針對房貸客戶再搭配提供信用貸款,還款期限最長可以到七年。由於銀行已經針對房貸客戶完成了徵信工作,作業流程會比一般信貸更快。不過,這一筆信貸的利率仍是會比房貸高,大約在年利率3%左右,而且要綁約一年。

延伸閱讀:《信用貸款推薦:個人信貸利率最低 1.88% 起,輕鬆快速完成申辦

「住宅補貼貸款」符合條件者可申請

另外有一種由政府補貼利息的「住宅補貼貸款」,針對自購住宅,可以提供201~250萬元不等的優惠貸款,如果只是修繕現有的住宅,也可以提供最高80萬元的額度。

這算是政府政策性的優惠貸款,特別針對低收入戶、特殊境遇、身心障礙、原住民、災民、育有未成年子女3人以上…等特殊條件的申請人,提供更低的利率。如果不具有特殊弱勢身份,利率則會比較高。

與房貸相關的理財周轉金三種提供方式

項目方式還款年限
房貸的信貸房貸戶自備款不足時可以考慮再以信貸彌補資金最長7年
房貸加值金原房貸的成數之外加多給5%的房貸加值金最長10年
裝潢貸款有些銀行可以提供到250~300萬元,
有些銀行是房屋鑑價x20%的貸款額度
一般都在7~10年,
有些銀行是最長20年

延伸閱讀:

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