首頁房屋貸款指標利率是什麼?央行降息(升息)與我的房貸利率有什麼關聯性?

指標利率是什麼?央行降息(升息)與我的房貸利率有什麼關聯性?

指標利率

各家銀行的房屋貸款利率計算方式,幾乎都是用一個公式:「房貸利率=指標利率+加碼利率」。
而「指標利率」又用「I」來代替,所以常見的寫法,就變成「I+﹍%」。

指標利率,為何每一家銀行都不同?

那麼,到底什麼是「指標利率」呢?指標利率又為什麼常常改變,而且每一家銀行都不一樣呢?

比較簡單的解釋,「指標利率」就是一家銀行內部計算出來的放貸資金成本。

而「指標利率」的計算方式,就是這一家銀行的內部,會選擇5家,甚至更多家的公股銀行,根據這些公股銀行的「1年期定期儲蓄存款機動利率」,算出一個平均數,就成為本銀行的「指標利率」。

有的民營銀行,則是除了取官股銀行的一年定存機動利率之外,再加上短天期的票券市場利率,各佔一半的權數。

以上海銀行為例,「指標利率」的計算方式,就是根據定存市佔率前10大銀行,再加上本行的一年定存機動利率,這11家的平均數,就是上海銀行的「指標利率」。

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指標利率就是銀行的資金成本

銀行為什麼要這樣算出「指標利率」?因為這個數字,就代表著現在金融業界的利率水準,也就是現在金融市場上的資金成本。

所以我們可以發現,每一家銀行的指標利率都不一樣,這是因為計算方式不同。

可是我們又可以發現,雖然各家銀行的指標利率不一樣,卻又差距不大。

這是因為,如果這家銀行把指標利率定得太高,客戶就會轉向另一家銀行申請貸款,而如果指標利率訂得太低,又會讓銀行本身的利潤減少了。這也就是各家銀行的指標利率大同小異的原因。

所以,指標利率可以說就是銀行的資金成本。

而「加碼利率」,就是銀行要賺的利潤,其中包含了承作成本、以及合理的利潤。可以想見,如果客戶本身的信用條件不佳,或是銀行評估後認為風險比較高,「加碼利率」就會跟著提高。

央行升降息,會影響指數型房貸的利息支出

那麼,「指標利率」又為什麼會常常變動呢?這是因為,中央銀行會根據總體經濟的局勢,以及國家的貨幣政策,不定期的升息或是降息。

我們常在新聞看到的「央行降息一碼」、「央行升息半碼」,就是中央銀行正在進行貨幣政策的調節。所謂的「一碼」就是0.25%,而「半碼」就是0.125%。這是公定的升降息的級距。

所以,當我們在新聞上看到央行升息的新聞,就表示各銀行的「指標利率」會跟著調升,而我們的指數型房貸的利息也要跟著增加了。

以500萬元的貸款本金為例,如果央行升息一碼,就表示一年的房貸利息支出將會增加7000元。相反的,如果央行降息,指數型房貸的利息支出就會減少。

以2019年上半年的經濟局勢來看,由於美中貿易戰持續進行,全球的經濟處在不穩定的狀況下,經濟風險偏高,目前央行的利率是維持「凍結」的狀態,也就是不升不降。預期在下半年,會走向降息。

因此,如果您近期將辦理房貸,應該選擇指數型房貸,讓利息可以隨著大環境而調降,會節省一些支出。

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