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民間貸款利息怎麼算?如何找到較低利率的貸款公司?

民間貸款利息

當民眾有資金需求時,通常會先向銀行辦理貸款,但是有許多情況,銀行會婉拒貸款,例如申請人有信用上的瑕疵,包括聯徵記錄中的繳款記錄不正常,或是缺乏固定且足夠的收入證明等。另外,銀行授信作業的時間也比較長,如果是非常急迫的資金需求,往往緩不濟急。這時,合法的民間貸款,就是可以利用的管道。

但是,民眾最常有的疑問,就是民間貸款利息會不會很高?與銀行利率差多少?該怎麼比較不同家民間貸款公司利息?

首先,要說明的原則是,民間貸款業者其實和銀行一樣,仍是非常重視借款人的收入條件,只是條件相對比較寬鬆、辦理時效比較快,也比較有解釋和協商的空間。畢竟民間貸款業者也是以利息為主要收入,不希望發生呆帳。而為了承擔較高的風險,利率自然比銀行略高。

以上按照不同類型的民間貸款,列出業者在一般狀況下提供的利率水準:

  1. 民間房屋土地貸款:需要用不動產設定抵押,利率大約在月息1%~3%,貸款的成數越高,利率也會越高。
  2. 民間汽車貸款:需要將汽車設定動產抵押權,一般中古車利率為月息2%~4%,要依實際車況為準,殘值越高,利率可能越低。而貸款的成數越低,利率也越低。
  3. 民間信用貸款:這是依照個人的信用情況、勞健保薪轉證明和其他條件,來核貸的無擔保貸款。一般民間信用貸款利率大約在月息2%~4%,按照實際貸款金額,以及個人收入狀況,利率會有不同。原則上,如果您有穩定且足夠的收入證明,可以談到比較低的利率。
  4. 票貼貸款:「票貼」就是利用還沒到兌現日期的支票,先去周轉。一般民間票貼利率是月息1%~7%。利息較高的原因,就是因為支票有可能跳票,風險較大。
  5. 企業負責人貸款:這類貸款類似公司信用貸款,是利用公司的104報表和各項資產證明來申辦貸款。利率大約是月息1%~5%。
  6. 當鋪貸款:合法當鋪提供的貸款,就是質當珠寶、奢侈品等高價動產而提供借款。按照「當鋪業法」,合法利率在月息3%~9%不等。「當鋪業法」第11條明文規定,當鋪的年利率,最高不得超過30%。

以上列出的都是合法業者的一般狀況,實際的利率,仍要依照您與業者接洽後,由業者評估您的實際狀況而定。

土地貸款可以看這篇<民間土地貸款是什麼?如何找到最低利率又合法的融資管道?>

如何爭取比較低的民間貸款利率?

如同前面提到的,民間貸款業者和銀行一樣,要的是穩定的利息收入,因此相當重視借款人的信用和還款能力。

如果您向民間貸款業者申請信用貸款,這種無擔保的借款,業者會需要您提供收入證明,例如薪資轉帳證明。如果您的工作年資越長、薪轉金額越高,是有可能談到較低的利率。

至於房屋貸款汽車貸款,這類都是有擔保品的借款,主要的評估條件,就是擔保品的殘值,以及貸款的成數。如果您提供高價值的擔保品,貸款的成數也比較低,通常也能得到比較低的利率。

最後,建議您務必多方比較,選擇合法的民間貸款業者。如果碰到利率太高或太低的業者,都務必謹慎,以免因為急著用錢,反而身陷非法高利貸,或是遭受詐騙。建議您諮詢專業的貸款顧問業者,協助評估您個人的資產、信用情況和資金需求,順利取得條件最佳的貸款。

合法的民間貸款管道有那些? <——點這篇

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