首頁個人貸款手邊保單也可當資金周轉的好方式!用保單貸款應急注意5要點!

手邊保單也可當資金周轉的好方式!用保單貸款應急注意5要點!

保單貸款

「我有臨時的資金需求,但是銀行信用貸款的利息似乎太高了,有其他更低利率的貸款方式嗎?」有的,「保單貸款」可能是您可以考慮的另一個貸款管道。

許多人不知道,如果您有買壽險保單、「還本型」的健康險或儲蓄險等等,這些保單具有「保價金」的保單才可借款,都可以從保險公司把以前繳出去的保費再借出來,這就是「保單貸款」。

什麼麼是保單貸款?

保單借款,是以保單累積的「保單價值準備金」做為周轉。

所謂的「保單價值準備金」(簡稱:保價金),就是「保戶繳給保險公司的保費」,扣除掉公司營業成本或是必要的保單費用之後,所剩下來,存放在保險公司的錢。

舉例來說,假設您有一張壽險保單,每年要繳5萬,已經繳了10年。這個時候,您在保險公司就有50萬元的「保單價值準備金」。通常,您可以從這50萬元中,最高借出六成到九成,也就是30到45萬元。

保單貸款利率通常比信用貸款低

為什麼我們可以考慮借保單貸款?原因就是保單貸款的利率,通常比信用貸款低。每家壽險公司利率不同,通常在年息4%~7%左右。

就是這個原因,如果有信用貸款,或是其他利率更高的借貸,這時不妨利用保單貸款,來達到「借低利還高利」的目的。

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保單貸款有什麼要注意的?

第一件要注意的是,不是所有的保單,都可以貸款。

一般來說,只有「具保價金的保單」才可以貸款,包括大多數的壽險、還本型的健康險或意外險,這一類可以在身故後退還保費的保單,都可以借貸。

有一個簡單的分辨方法,就是拿出保單正本,如果後面印有「保單價值準備金(簡稱保價金)」,而且也印有「減額繳清表」、「解約金表」這樣的資訊,就是可以用來貸款的保單。

第二件要注意的,就是不同種類的保單,利率也不同。

壽險保單利率比較低,而外幣投資型保單,則會因為有匯率風險,利率會比較高,上限一般在9%以內。

第三件要注意的,就是貸款如果沒有按期還清,可能會導致保單失效。

前面提到,保單可以借的額度上限是「保價金」的九成,如果貸款人沒有按時繳款,未繳的利息就會算進本金,導致要繳更高的利息。一旦貸款的總金額超過「保價金」,保單就會停效,如果出了保險事故,保險公司是不會理賠的。

在借款金額超過「保價金」的時候,保險公司會在保單停效的三十天之前,用書面通知保戶,請保戶盡快還款。一但保單失效,如果保戶繳清了款項,第二天就會恢復保單效力。但是如果欠了兩年沒有繳清,這張保單會永久失效,這一點要特別留意!

第四件要注意的,就是如果沒有還清貸款,如果發生事故,保險公司會從理賠金裡面,直接扣除貸款金額。

例如,您從壽險保單裡借了50萬元,如果發生了殘廢或身故的事故,原本可以理賠100萬元,這時保險公司只會支付您50萬元。

第五件要注意的,是「只借給要保人」。

保單貸款只能由「要保人」申請。也就是說,受益人是不能利用保單借款的。

是應急工具,不是理財工具

綜合以上,「保單貸款」就是類似抵押貸款的一種,利用保戶已經繳納的保費做為抵押的標的物,讓保戶可以在短期內做資金的週轉。

「保單貸款」如果沒有按時還款,雖然不會影響聯徵紀錄,但是卻有可能讓繳了許多年的保單失效,這是要特別留意的。

所以,保單貸款只能當作應急的週轉工具,我們不建議您把它當成理財工具,例如借錢出來投資,萬一投資失利,繳納多年的保費,可是會付諸流水的。

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