你聽過「P2P 貸款」（Personal to Personal Lending）嗎？
由於 P2P 貸款沒有全中文的翻譯名稱，導致某些人對這個詞彙一直很陌生。不過，這個 P2P 貸款可以說是顛覆傳統貸款的形式，藉由全新的金融科技，讓放款者取得更高的收益，而借款者則能更容易借到貸款。
事不宜遲，讓我們趕緊來了解這個新時代的貸款利器——P2P 貸款！
P2P 貸款是什麼？
所謂的「P2P 貸款」，英文為「Personal to Personal Lending」，從字面上理解，其實就是人與人之間相互借貸的貸款形式。
P2P 貸款的交易方式相當單純，其中一個人（1 person）放款，然後另一個人借款（1 person），這中間由 P2P 平台負責媒合，就是所謂的 personal to personal 的貸款了。
P2P 貸款的優勢
那麼 P2P 貸款的概念這麼單純，那麼這樣的架構會帶來什麼好處呢？
實際上，銀行之所以能進行借貸，就是因為使用者把錢存入銀行，然後領著極低的利息，但銀行能將這些資金用高價貸出，其中的價差就是銀行豐厚的利潤。
而 P2P 讓借款者跟放款者能直接媒合，少了中間銀行的利潤，貸款者能以更低的價格貸款，而放款者也能從中收取較高的利息，平台則從中抽取部分手續費，讓貸款者與放款者都會得到更好的報酬。
P2P 的風險
那麼，P2P 貸款看似這麼美好，背後是否有不為人知的風險呢？
答案是有的，其原因來自於貸款人的欠款狀況，以及貸款平台的穩定度。
相較於銀行對於貸款人有較高的約束力，也有足夠的資產可以應對資金起伏的風險，所以就算有一時的資金壓力也能挺過。
然而許多 P2P 平台並未有這樣的條件，當 P2P 平台放款條件逐漸寬鬆，甚至隨意，導致還款狀況不理想，進而導致 P2P 平台倒閉。
而一旦 P2P 平台倒閉，投資者（放款人）的金額就難以回收，造成投資人血本無歸。
台灣的P2P平台的本質是媒合放款、借款雙方，做的是媒合成交的信息中介，平台收取手續費用，比較不會因為雙方的違約而倒閉或跑路。而之前大陸倒閉的業者多數是「自融」、做「資金池」的平台。二者的性質不太一樣。
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P2P投資 如何降低風險
大部份借款案的風險來自於違約！ P2P投資人如何面對借款人違約風險?先了解及學習銀行將風險分散！
降低風險的6個方法
- 評估借款人是否還款意願? 以往還款狀況是否值得信賴。
- 瞭解貸款資金的運用計畫。
- 考量還款期間，是否有穩定還款來源，以及負債比的高低。
- 一旦借款人無法履行還款義務，依法追訴時，是不是可以確保履行債務。
- 評估借款人所屬產業發展趨勢，遇到資遣裁員失業的可能性高低。
- 資金分散成多筆投資，且分散投資在不同利率等級的案件，每期得到的還款本息也能繼續投資。
結語：誰適合使用 P2P 貸款服務？
台灣其實也有數家 P2P 的貸款平台，可以讓民眾參與貸款或進行借款。但由於台灣的金融法規對 P2P 貸款著墨並不多，沒有很明確的法律規範，傾向靠 P2P 業者自律，所以民眾選擇 P2P 貸款平台時，更需要小心謹慎。
所以 P2P 貸款更適合那些願意承擔風險、嘗試新工具，或者在一般貸款管道不順利的貸款者例如非銀行目標客戶、新創企業、中小企業主、無抵押品、沒有制式財力證明之客戶…等等這些貸款弱勢族群適合使用P2P 貸款。
延伸閱讀：《了解信用空白的「信用小白」該怎麼貸款》
另一方面，如果民眾認為不太會使用新興的網路工具，或者不願意承擔這樣的風險，也能透過專業的貸款公司尋找協助，同樣可以順利借到所需的貸款資金！
P2P跟信貸的差異
| 項目 | P2P | 信貸 |
| 借款型態 | 借款人對資本借出方 | 銀行放款 |
| 擔保品 | 無擔保的借款 | 無擔保的借款 |
| 對象 | 1.信用正常者 2.部分被銀行拒絕者 | 信用正常 |
| 利率 | 資本借出方決定 | 優質客戶2~5% 正常客戶5~14% |
| 違約金 | 無 | 大多收違約金 |
| 信用影響 | 不會報送聯徵 | 會報送聯徵 |
| 利率型態 | 固定利率 | 多採浮動利率或是階段的利率 |
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以上是你知道「P2P 貸款」嗎?跟信貸有什麼差異?為何它能顛覆傳統貸款方式呢?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
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