首頁貸款的歷史與知識你知道「P2P貸款」嗎?跟信貸有什麼差異?為何它能顛覆傳統貸款方式呢?

你知道「P2P貸款」嗎?跟信貸有什麼差異?為何它能顛覆傳統貸款方式呢?

P2P 貸款

P2P貸款(Personal to Personal Lending)是一種新興的貸款方案,可以藉由去中間化,讓貸款人可以獲得更低、更簡易的貸款,而放款人則獲得更高的投資報酬,快來了解 P2P 貸款是什麼以及有何優缺點。

你聽過「P2P 貸款」(Personal to Personal Lending)嗎?

由於 P2P 貸款沒有全中文的翻譯名稱,導致某些人對這個詞彙一直很陌生。不過,這個 P2P 貸款可以說是顛覆傳統貸款的形式,藉由全新的金融科技,讓放款者取得更高的收益,而借款者則能更容易借到貸款。

事不宜遲,讓我們趕緊來了解這個新時代的貸款利器——P2P 貸款!

P2P 貸款是什麼?

所謂的「P2P 貸款」,英文為「Personal to Personal Lending」,從字面上理解,其實就是人與人之間相互借貸的貸款形式。

P2P 貸款的交易方式相當單純,其中一個人(1 person)放款,然後另一個人借款(1 person),這中間由 P2P 平台負責媒合,就是所謂的 personal to personal 的貸款了。

P2P 貸款的優勢

那麼 P2P 貸款的概念這麼單純,那麼這樣的架構會帶來什麼好處呢?

實際上,銀行之所以能進行借貸,就是因為使用者把錢存入銀行,然後領著極低的利息,但銀行能將這些資金用高價貸出,其中的價差就是銀行豐厚的利潤。

而 P2P 讓借款者跟放款者能直接媒合,少了中間銀行的利潤,貸款者能以更低的價格貸款,而放款者也能從中收取較高的利息,平台則從中抽取部分手續費,讓貸款者與放款者都會得到更好的報酬。

P2P 貸款是什麼?
P2P 貸款是什麼?

P2P 的風險

那麼,P2P 貸款看似這麼美好,背後是否有不為人知的風險呢?

答案是有的,其原因來自於貸款人的欠款狀況,以及貸款平台的穩定度。

相較於銀行對於貸款人有較高的約束力,也有足夠的資產可以應對資金起伏的風險,所以就算有一時的資金壓力也能挺過。

然而許多 P2P 平台並未有這樣的條件,當 P2P 平台放款條件逐漸寬鬆,甚至隨意,導致還款狀況不理想,進而導致 P2P 平台倒閉。

而一旦 P2P 平台倒閉,投資者(放款人)的金額就難以回收,造成投資人血本無歸。

台灣的P2P平台的本質是媒合放款、借款雙方,做的是媒合成交的信息中介,平台收取手續費用,比較不會因為雙方的違約而倒閉或跑路。而之前大陸倒閉的業者多數是「自融」、做「資金池」的平台。二者的性質不太一樣。

延伸閱讀:

<什麼是群眾募資?眾籌是怎麼運作的?分成哪幾種類型?>

P2P投資 如何降低風險

大部份借款案的風險來自於違約! P2P投資人如何面對借款人違約風險?先了解及學習銀行將風險分散!

降低風險的6個方法

  1. 評估借款人是否還款意願? 以往還款狀況是否值得信賴。
  2. 瞭解貸款資金的運用計畫。
  3. 考量還款期間,是否有穩定還款來源,以及負債比的高低。
  4. 一旦借款人無法履行還款義務,依法追訴時,是不是可以確保履行債務。
  5. 評估借款人所屬產業發展趨勢,遇到資遣裁員失業的可能性高低。
  6. 資金分散成多筆投資,且分散投資在不同利率等級的案件,每期得到的還款本息也能繼續投資。

結語:誰適合使用 P2P 貸款服務?

台灣其實也有數家 P2P 的貸款平台,可以讓民眾參與貸款或進行借款。但由於台灣的金融法規對 P2P 貸款著墨並不多,沒有很明確的法律規範,傾向靠 P2P 業者自律,所以民眾選擇 P2P 貸款平台時,更需要小心謹慎。

所以 P2P 貸款更適合那些願意承擔風險、嘗試新工具,或者在一般貸款管道不順利的貸款者例如非銀行目標客戶、新創企業、中小企業主、無抵押品、沒有制式財力證明之客戶…等等這些貸款弱勢族群適合使用P2P 貸款。

延伸閱讀:《了解信用空白的「信用小白」該怎麼貸款

另一方面,如果民眾認為不太會使用新興的網路工具,或者不願意承擔這樣的風險,也能透過專業的貸款公司尋找協助,同樣可以順利借到所需的貸款資金!

P2P跟信貸的差異

項目P2P信貸
借款型態借款人對資本借出方銀行放款
擔保品無擔保的借款無擔保的借款
對象1.信用正常者
2.部分被銀行拒絕者
信用正常
利率資本借出方決定優質客戶2~5%
正常客戶5~14%
違約金大多收違約金
信用影響不會報送聯徵會報送聯徵
利率型態固定利率多採浮動利率或是階段的利率

延伸閱讀:

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