首頁房屋貸款【房貸比較】指數型房貸與理財型房貸!兩大房貸類型比一比!我適合哪種?

【房貸比較】指數型房貸與理財型房貸!兩大房貸類型比一比!我適合哪種?

指數型房貸

房貸比較:房屋貸款的類型有各種不同的類型,也有著不同的特色及適合人群,本篇文章介紹「指數型房貸」及「理財型房貸」兩種房屋貸款,它們各是什麼、有什麼樣特色、又適合哪些人群呢?

房貸比一比:如果說你一生最大的一筆貸款、或者說投資,我想就非房屋貸款莫屬了。同時現在房屋動輒數百、千萬起跳,貸款金額自然也十分高昂,多數人需要花上二三十年,甚至更長的時間來還款。

房貸比較

對於這樣高金額、還款時間相當長的貸款,對於它的還款方式我們自然需要好好研究一番!今天我們就來介紹「指數型房貸」以及「理財型房貸」這兩種房貸類型,各自的優缺點,以及適合哪類的人們。

延伸閱讀:<房貸種類原來好多種?我適合哪種?窮忙族在房貸上要貸好貸滿的7大因素?>

什麼是「指數型房貸」呢?

所謂的「指數型房貸」(ARMs,Adjustable Rate Mortgages),房貸利率會隨著基準利率上下浮動,來計算利率。

相較於「固定型房貸」是採取預設的利率水準,你所付出的利率會隨著市場環境進行改變。至於基準利率的制定方式,需要看每一家銀行各自的定義,最常見的指標是以中華郵政、國內前幾大行庫的兩年期定儲利率指數,做為評斷標準。

簡化來講,我們能把「指數型房貸」的指數理解成市場利率、指數的變動,這樣會比較容易理解。

「指數型房貸」的特點

指數型房貸的特點在於:定價的透明化及反應市場特性,由於是以市場作為標準,消費者也會跟著大環境一起漲跌。所以說,未來市場的利率會持續走低,那麼指數型房貸也將跟著調降利率,對於房貸戶來說就相當有利;反之亦然,如果未來市場利率持續走高,那房貸戶就會需要付出更多的利息。

此外,房貸戶實際負擔的利率當然也會跟申貸人的個別條件、抵押房產的條款等等因素而有所變化,不單單只有市場的利率狀況。

什麼是「理財型房貸」呢?

接著,我們來說明「理財型房貸」是什麼。

所謂的「理財型房貸」是一種能把已經清償的房貸本金,再借出來使用的房貸方案。許多銀行主打消費者能把這樣「再借出來」的資金做為投資使用,才會有「理財型房貸」的命名。

舉個例子,如果有 800 萬的房屋貸款本金,房貸戶已還款了 200 萬元;在理財型房貸中,你就能隨時提領這 200 萬元作為貸款使用。

「理財型房貸」的特點

說起理財型貸款的特點無非就是「彈性」二字了,對於有短期資金需要,或者經常從事投資理財的人們,能有一筆隨時借、隨時還的貸款方式,無疑是很方便的。

但值得一提的是,理財型房貸的利率大約在 2.5%~3.5% 之間,會高於一般房貸的利率。至於「把錢領出來借」的利息計算,則是以按日計息(年利率/365 天 * 貸款天數)。

如果以一般房貸的角度來看,這樣的利率是較高的;但如果以信用貸款的角度出發,能用這樣的利率及金額借到金額,又是一筆還不錯的交易。

房貸比較這兩種房貸類型應該怎麼選擇?

實際上,這兩種貸款各有區別及合適的消費族群,像是因為理財型房貸的貸款利率較高,如果不願意負擔較高的房貸利率,以及沒有頻繁的資金調度需求及理財習慣,則不適合選擇此貸款。

相對的,如果申貸人只是想要穩穩地還房貸,同時預期未來市場利率會持續走低,就能考慮使用指數型房貸。

最後我們也必須再次提醒:由於房貸金額實在是一筆巨大的開銷,各家銀行的條款亦有所差異,消費者最重要的還是要仔細精算每個月應負的款項,或者尋找專業的貸款團隊諮詢合適的貸款方案,才能走上穩健的理財之路。

二種房貸比一比

比較項目指數型房貸理財型房貸
內容1.隨著基準利率上下浮動的利率。
2.每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。
1.可讓房貸價值靈活運用的理財方式
2.有一個循環透支額度,資金調度運作上可靈活運用
3.可隨借隨還,申貸額度較高
特色判定未來利率維持較低狀態。適合需要資金運用者,利率往往比一般房貸,至少高出1~2%
適合對象一般上班族。
每月有規律且大致固定的薪資者,波動不致太大。
家庭或中小企業經營者。
有理財規劃及投資需求,需資金靈活調度者。

延伸閱讀:

申請房貸時,需要準備這些資料

  • 1. 收入資料:最近6個月的薪轉存摺封面和內頁(須先補登存摺)或是去年的扣繳憑單。
  • 2. 財力證明:最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁(須先補登存摺,由於銀行主要要看存摺餘額,並確認不是為了貸款臨時存進去的,所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1~2家銀行存摺影本)、定存證明、股票和基金明細(可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考,雖然因股價波動較大,銀行通常不認列資產,但仍有加分作用)、保險合約影本等,確認你有存款和可供變現的投資,讓銀行提高你的還款能力額度。
  • 3. 買賣資料:買賣合約影本、買賣合約價金流程,如匯款單和支票影本,證明買賣確實存在。

辦理房貸的7個步驟:

  1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者,申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
  2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
  3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後,將進行案件的審核,一般來說,聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額,與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄),決定貸款案件的准駁與否。
  4. 確認核貸金額、利息條件,並與貸款人和保人照會。
  5. 簽約對保。「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。
  6. 房屋設定:對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。
  7. 撥款:交易也即將完成囉!抵押權設定完成後,買賣件即可隨時準備撥款,土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,如果已經投保即可隨時準備撥款,如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

延伸閱讀<【抵利型房貸適合我嗎?】抵利型房貸缺點、利率試算分析!>

以上是簡單的房貸比較的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

所有貸款方案之實際核貸金額與利率,視個人狀況及授信條件而不同,銀行保留核貸與否之權利。房貸還款年限:最低1年~最長30年 本方案貸款機動利率1.68%~12.98%,實際依銀行核貸方案為準。實際貸款條件 (例:核貸金額、利率、月付金、帳管費、手續費、票查費、提前清償違約金、信用查詢費、開辦費…等) 視個別銀行貸款產品及授信條件不同而有所差異,銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利,詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。

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