首頁房屋貸款房貸比較:兩大房貸類型比一比!指數型房貸與理財型房貸!我適合哪種

房貸比較:兩大房貸類型比一比!指數型房貸與理財型房貸!我適合哪種

指數型房貸

房貸比一比:如果說你一生最大的一筆貸款、或者說投資,我想就非房屋貸款莫屬了。同時現在房屋動輒數百、千萬起跳,貸款金額自然也十分高昂,多數人需要花上二三十年,甚至更長的時間來還款。

房貸比較

對於這樣高金額、還款時間相當長的貸款,對於它的還款方式我們自然需要好好研究一番!今天我們就來介紹「指數型房貸」以及「理財型房貸」這兩種房貸類型,各自的優缺點,以及適合哪類的人們。

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<房貸種類原來好多種?我適合哪種?窮忙族在房貸上要貸好貸滿的7大因素?>

什麼是「指數型房貸」呢?

所謂的「指數型房貸」(ARMs,Adjustable Rate Mortgages),房貸利率會隨著基準利率上下浮動,來計算利率。

相較於「固定型房貸」是採取預設的利率水準,你所付出的利率會隨著市場環境進行改變。至於基準利率的制定方式,需要看每一家銀行各自的定義,最常見的指標是以中華郵政、國內前幾大行庫的兩年期定儲利率指數,做為評斷標準。

簡化來講,我們能把「指數型房貸」的指數理解成市場利率、指數的變動,這樣會比較容易理解。

「指數型房貸」的特點

指數型房貸的特點在於:定價的透明化及反應市場特性,由於是以市場作為標準,消費者也會跟著大環境一起漲跌。所以說,未來市場的利率會持續走低,那麼指數型房貸也將跟著調降利率,對於房貸戶來說就相當有利;反之亦然,如果未來市場利率持續走高,那房貸戶就會需要付出更多的利息。

此外,房貸戶實際負擔的利率當然也會跟申貸人的個別條件、抵押房產的條款等等因素而有所變化,不單單只有市場的利率狀況。

什麼是「理財型房貸」呢?

接著,我們來說明「理財型房貸」是什麼。

所謂的「理財型房貸」是一種能把已經清償的房貸本金,再借出來使用的房貸方案。許多銀行主打消費者能把這樣「再借出來」的資金做為投資使用,才會有「理財型房貸」的命名。

舉個例子,如果有 800 萬的房屋貸款本金,房貸戶已還款了 200 萬元;在理財型房貸中,你就能隨時提領這 200 萬元作為貸款使用。

「理財型房貸」的特點

說起理財型貸款的特點無非就是「彈性」二字了,對於有短期資金需要,或者經常從事投資理財的人們,能有一筆隨時借、隨時還的貸款方式,無疑是很方便的。

但值得一提的是,理財型房貸的利率大約在 2.5%~3.5% 之間,會高於一般房貸的利率。至於「把錢領出來借」的利息計算,則是以按日計息(年利率/365 天 * 貸款天數)。

如果以一般房貸的角度來看,這樣的利率是較高的;但如果以信用貸款的角度出發,能用這樣的利率及金額借到金額,又是一筆還不錯的交易。

房貸比較這兩種房貸類型應該怎麼選擇?

實際上,這兩種貸款各有區別及合適的消費族群,像是因為理財型房貸的貸款利率較高,如果不願意負擔較高的房貸利率,以及沒有頻繁的資金調度需求及理財習慣,則不適合選擇此貸款。

相對的,如果申貸人只是想要穩穩地還房貸,同時預期未來市場利率會持續走低,就能考慮使用指數型房貸。

最後我們也必須再次提醒:由於房貸金額實在是一筆巨大的開銷,各家銀行的條款亦有所差異,消費者最重要的還是要仔細精算每個月應負的款項,或者尋找專業的貸款團隊諮詢合適的貸款方案,才能走上穩健的理財之路。

二種房貸比一比

比較項目指數型房貸理財型房貸
內容1.隨著基準利率上下浮動的利率。
2.每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。
1.可讓房貸價值靈活運用的理財方式
2.有一個循環透支額度,資金調度運作上可靈活運用
3.可隨借隨還,申貸額度較高
特色判定未來利率維持較低狀態。適合需要資金運用者,利率往往比一般房貸,至少高出1~2%
適合對象一般上班族。
每月有規律且大致固定的薪資者,波動不致太大。
家庭或中小企業經營者。
有理財規劃及投資需求,需資金靈活調度者。

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