被房貸壓到喘不過氣來嗎?您並不孤單,全台灣有六成的有殼族,和您一樣,還在背房貸。根據統計,在台灣,年收入七十幾萬的有房上班族,有將一半以上的收入,都在繳房貸。

房貸壓力太大?

許多人為了擁有自己的房子,貸款買房,一但過了寬限期,每個月都在為了繳款而掙扎奮鬥,縮衣節食,壓縮生活品質。讓人不禁感嘆,能不能稍微減輕還款壓力,就算是每個月少繳幾千元也好?

轉貸前先向原貸銀行爭取展延或是降息

如果您的人生規劃,仍然是要擁有自己的房子,那麼為了減輕房貸壓力,我們建議您,先向原銀行爭取下面幾件事:

  1. 爭取降息。用其他銀行能提供的利率,向原銀行爭取降低利息,並且表明正在考慮轉貸。
  2. 爭取延長寬限期。請銀行提供更長的寬限期,目前有銀行願意提供七年的寬限期,寬限期內,可以只繳利息,免繳本金。
  3. 爭取展延貸款年期。原本二十年的貸款,爭取延長到三十年,甚至四十年。

為什麼建議您先向原銀行爭取,而不是直接轉貸?因為,轉貸是有成本的。

轉貸,就是當我們發現有其他銀行提供更低的房貸利率,向新的銀行申請房貸,由新銀行代為清償原有的房貸,有時甚至可以增貸。

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增貸多增加可用資金

但是增貸的過程,有幾項成本,是必須列入考量的,包括:

  1. 違約金。您的原有房貸,是否還在綁約期限內?如果是,銀行會依照合約收取違約金。
  2. 開辦費。新銀行會收取房貸的開辦費,通常是數千元。
  3. 地政規費。轉貸需要把不動產重新設定抵押權給新銀行,這會產生地政規費。
  4. 代書費。如果請代書跑流程,會有數千元的代書費。
  5. 時間成本。如果不想請代書,自己跑流程,也會有時間成本,必須考慮進去。

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另外,在您申請轉貸的時候,新銀行會重新進行一次核貸的評估流程,包括您個人的職業收入、債務情況、信用條件,都要重新評估。

謹慎評估自身的收入條件 降低房貸壓力

另外,不動產的價值可能會改變,例如近四年來房價下滑,房屋鑑價的結果,也會往下調整。以往房市景氣好,銀行委託外部鑑價公司,常常會鑑定出不錯的價格,甚至接近買賣價格。但是現在房市冷卻,房價下修,銀行也變得更保守,鑑價估值可能也會縮水,是否能夠帶到足夠清償原先貸款的額度?這也是一個問題。

但是我們仍然要提醒您,謹慎評估自身的收入條件,購買自己能力所及的房屋,原則上,房貸支出加上房屋的維護費用,例如管理費、水電費、維修費等,再加上生活必需的開銷,例如教育費、食材費、娛樂費、生活雜支等等,最好不要超過總收入的六成,最好每個月能有一部分的錢,可以用來儲蓄或理財,以免生活被房貸壓得喘不過氣來,有了房子,卻失去基本的生活品質與自由。

也有人建議,現有的房貸,如果真的繳不出來,觀念一轉,換買郊區或小坪數的房子,或者甚至轉買為租,也是讓壓力紓解的方式。

最後建議您,要尋找減輕房貸壓力的方式,可以諮詢專業的房貸顧問,由專業顧問協助您評估個人條件,找出最好的方案,會讓您省下許多寶貴時間與金錢。

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