於大多數人來說,買房通常上是每個人一生中最大的一筆開銷,對於買房這件事情也兢兢業業,看房要看地段、看鄰居、看風水,可以說相當仔細。

不過對於買房所需貸款的「利率」,大家往往只看表面的利率高低來判斷貸款的好壞,然而低利率房貸後,卻有著隱藏的房貸陷阱,可能消費者賺了短期的紅利,卻失去長期的利益。

今天就讓我們一起來了解最低房貸利率背後的注意事項跟陷阱,找到更適合自己的房屋貸款吧!

一、注意低利率期,有無時間限制?

許多主打低利率的房貸,通常會宣稱「最低 1.XX% 起」,但實際上這個最低的利率期限只有 2~3 年,也就是「分段式利率」,當低利率結束,反而會比一般貸款的利率更高。

所以消費者在看到主打超低利率的貸款,一定要注意整個貸款周期的利率為何,是否前期的低利率只是幌子,後續反而要付出更高的利率。

延伸閱讀:《了解自己應該買多少價位的房子跟買房秘訣

二、一段式利率未必不會漲價

另一方面,許多銀行主打的一段式利率,並宣稱都是相同的計息方式來計算;不過,這不意味著房貸利率會凍漲、不會變動。

如指數型房貸即是一段利率,其利率就是隨著市場的利率有所波動,消費者在估算貸款金額時也要納入考量;而固定型房貸,則是指固定某段時間的利率,後續則會波動。

延伸閱讀:《了解更多房貸種類

三、注意貸款成數高低

許多房貸雖然有著頗低的利率,但「貸款成數」給的比例卻很少,導致儘管有較低的低率,但消費者在最後才發現所需資金不足,需要從別種利率更高的貸款補足金額,反而得不償失。

所以,資金準備較不充沛的消費者,除了看利率高低之外,貸款成數也是要仔細考量的重點,只有能協助自己買到房子的房屋貸款,才會是好貸款。

延伸閱讀:《了解更多房貸還款方式的計算方法

四、注意寬限期長短

所謂的寬限期,即是在貸款前幾年,只要還利息不還本金。這樣對於前期資金較不充裕的消費者來說,的確可以降低短期的開銷。

但值得注意的是,寬限期越長,因為前期都沒有償還本金,會導致之後的貸款負擔加重,等於要再更短的時間內償還本金。消費者必須了解這點,並做好對應的財務規劃。

倘若消費者有寬限期的需求,也記得在尋找房貸時特別注意有無寬限期,以及寬限期的長短。

延伸閱讀:《房貸常見的六個迷思

上述即為申辦房屋貸款時,除了利率,消費者應該考量的要點,所謂貨比三家不吃虧,這點在貸款上同樣適用。畢竟房貸動輒數百、數千萬,只要差上零點幾個百分點,就是數十萬的差異。

更重要的是,透過前文我們也了解了房屋貸款不僅僅只有利率這個因素,還有寬限期、貸款成數、貸款利率波動這些重點,也同樣會大大影響貸款後的財務規劃。

如果消費者心有餘而力不足,或者對貸款的知識不夠清楚,不妨透過專業的貸款公司,讓他們藉由貸款方面的專業,替你找到最適合的房貸方案,一圓成家夢想!

辦理房屋貸款的7個步驟:

  1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者,申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
  2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
  3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後,將進行案件的審核,一般來說,聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額,與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄),決定貸款案件的准駁與否。
  4. 確認核貸金額、利息條件,並與貸款人和保人照會。
  5. 簽約對保。「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。
  6. 設定:對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。
  7. 撥款交易也即將完成囉!抵押權設定完成後,買賣件即可隨時準備撥款,土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,如果已經投保即可隨時準備撥款,如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。
以上是簡單的房貸利率越低越好嗎?破解常見的最低房屋貸款利率陷阱!的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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