首頁信用貸款貸款「貸新償舊」是什麼?以貸養貸合理嗎? 能取得更低的信貸利率嗎?

貸款「貸新償舊」是什麼?以貸養貸合理嗎? 能取得更低的信貸利率嗎?

貸新償舊

是否有聽過,背著信用貸款的朋友申請了一種叫做「貸新償舊」的貸款方案後,省下了幾萬元的支出?到底「貸新償舊」是什麼,為何「以貸養貸」的方式,能讓人更輕鬆還款?這篇文章帶你來了解貸新償舊的運作原理,以及告訴你哪種狀況適合使用貸新償舊呢?

貸新償舊是什麼?又有什麼優點?

所謂的「貸新償舊」是一種理債策略,意思是主動申請新的貸款(通常是非原貸款銀行),來償還舊的貸款。因此貸新償舊又被稱為「以貸還貸」。

這樣的行動乍聽之下不合理,有信貸的人債務都來不及償還了,怎麼會主動去申請新的貸款?

這是因為某些條件下,申請新的貸款有以下三種優點:

  • 1/ 降低利率:因為有些債務是循環利率,或是當初急需用錢所以核貸時利率很高(後期利率高);而藉由貸新償舊的方式,可以讓利率重歸正常,解決還款趕不上利息的困境。
  • 2/ 延長還款年限:倘若還款期限近在眼前,卻還沒完成還款怎麼辦?這時候就很適合申請貸新償舊,藉由新的貸款方案,讓還款時間重新計算,延長還款年限。
  • 3/ 更低的月還款金額:在辦理新貸款時,也可以視需求申請延長年限,讓時間分攤債務,降低每月還款的壓力。

延伸閱讀:《信貸還不出來怎麼辦?這三個方法幫幫你

貸新償舊的兩個必要條件

每個理債策略,都有適合使用的對象;以貸新償舊而言,雖然有上述的種種好處,但在申請時必須注意是否符合兩個條件。

1/ 新貸需優於舊貸才划算:

由於消費者是用新的貸款去償還舊的貸款,所以新貸的條件一定要比原貸還好才會划算。至於要讓貸款條件比較優越的狀況有許多,包含因工作年資使個人信用評分升高、銀行特惠方案等等。

也就是說,當消費者認為自己當下的條件比舊貸款時的條件還要好,就很值得嘗試看看貸新償舊。

※要了解自己新的貸款條件,可以參考本篇文章:《信貸試算:我能貸到多少錢?信貸額度試算工具報你知!》。

2/ 新債+舊債,需低於法定負債比:

金管會為了避免貸款人申請了超出自己還款上限的金額,所以設定了法定貸款上限,也就是法定負債比(DBR),如果超過這個還款上限比例就無法貸款。

而這項法規規定負債的上限是月收入的 22 倍,所以要辦理貸新償舊時,要注意自己的原債務加上貸新的債務,有沒有超過負債上限。

想了解更詳細的資訊,請見《信貸有月收入22倍限制?了解3個影響信用貸款額度的常見公式!》。

辦理貸新償舊,要注意額外費用

在申請貸新償舊時,我們通常都是向非原貸款的銀行申請,因為原本的銀行會傾向個別協商而非讓你申請新貸款。

而在新貸款申請時,會需要繳納 3,000 到 9,000 元不等的開辦費(有些銀行會稱為手續費),就算利率與還款時間符合期待,但加上開辦費後就可能不划算,所以在辦理貸新償舊時務必不要忘記把開辦費考慮進去!

延伸閱讀:《如何借到更高額度的信用貸款呢?

到底省多少?實際效益計算給你看

了解優點與條件,最後我們用實際案例來計算貸新償舊的效果:

如果是剛出社會工作、資歷不深的新鮮人,以 11% 的利率、年限 7 年貸款;其後進到了不錯的企業,有了穩定收入與一年的工作年資,期間也正常繳納信用卡等等費用,讓信用評分提高。

此時,新貸款願意以 5% 的利率、同樣 7 年核貸;假設此時還有 30 萬的貸款餘額,那採用貸新償舊的方式,就能同時達成以下效果:

  • 1/ 還款總金額降低:上述方案中,舊貸本息總和 411,117 元;新貸本息總和 356,160 元,以貸新償舊總共省下了 54,957‬‬ 元。
  • 2/ 還款年限提升:原本舊貸款過了一年,剩下六年年限,而貸新償舊後重新計算,年限增為七年,還款時間更充裕。
  • 3/ 月還款金額減少:舊貸款每月還款金額為 5,711 元,而新貸僅要 4,241 元,每個月少還 1,470 元,還債壓力大減。‬

以上,即是貸新償舊的介紹及優點闡述。如果你希望有貸款專家協助你辦理信用貸款,或者有債務過多的問題,需要辦理統整債務、債務協商,又或是本篇提到的貸新償舊,歡迎你諮詢貸款專家《貸款通》,幫你解決貸款的相關問題!

延伸閱讀: 《負債整合推薦,幫你扭轉債務

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

以上是貸款「貸新償舊」是什麼?以貸養貸合理嗎? 能取得更低的信貸利率嗎?的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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