避免找到 高利貸 借款的評估方式說明!代書貸款是一種民間借貸行為，只要利率合理、流程完備，就沒有違法疑慮。但是如果有業者要求提供身分證、印章，或是先收手續費，很有可能是違法詐騙。如果是超高利率，更是千萬不要接觸。
高利貸是什麼？
高利貸的意思是利息超高的貸款，高出法定利率相當多，導致貸款款人一直利滾利沒有辦法償還到本金，解決資金問題，反而陷入財務黑洞，即為所謂的高利貸。
高利貸業者，大多標榜這是一種方便的小額借貸，幾萬元以內，只需證件就可以借，馬上借，馬上拿錢。每天只要小額繳款，負擔很輕鬆，可以「遠離高利」的口號，來消除貸款人的戒心。
業者會鎖定的族群，通常是開店的小商家、攤販，工地工人或是計程車司機，這種行業每天收現金，似乎都還負擔得起，好像也不會那麼心痛。
但是，如果好好算一下利率，就會發現高利貸的利息高到嚇死人。
許多人急著借錢，認為只是短期週轉，自己應該可以轉得過來，不是問題。
哪知道，萬一出了狀況，沒辦法按時繳款，每天還會產生滯納金，併入本金算利息，利上滾利，債務在短短幾個月內就會翻倍。
即使是短期週轉，我們也建議您，千萬不要借高利貸。
高利貸利率換算
先簡單試算，假如 3 分利以 10 天一期計算利息，一個月下來利率就要 9 %，換算年利率就高達 108 %，明顯違反法律。
高利貸的計息周期短，10 天一期、7 天一期、甚至還有天天計息。
如果您真的因為信用條件的因素，無法向銀行貸款，我們也建議您，多方比較，選擇合法的民間代書貸款或是民間抵押貸款，這些合法的借款管道，都有更合理的利率，可以幫助你週轉成功。
代書信貸又是什麼?
「代書信貸」是一個特別的名詞，這並不屬於金融機構（銀行、農會等）提供的貸款方案，而是屬於一種民間借款。
許多人有疑問：「民間借款是合法的嗎？」
其實，所謂的代書貸款、民間借款、民間貸款，本質上就像您向親友借款，是一種單純的借貸行為，本質上是合法的。
在一般的習慣上，只要是「非金融機構」提供的貸款，我們都可以稱為民間貸款。而「代書貸款」則是用來稱呼民間業者提供的信用貸款。
而我們在網路上看到的各種貸款網站、在路邊看到許多小廣告，都是屬於這類民間貸款業者。有的是以公司型態，也有的是以個人型態，提供貸款服務。
與金融機構最大的不同，就是民間貸款業者並不需要受到金管會的監督管理，而是一種民間的契約行為，受到民法、刑法等相關法律的約束。
而這類民間貸款業者的資金來源，有的是來自個人金主，也有的是來自公司組織，他們將資金用於提供貸款，藉此賺取利息，是一種正常的投資行為。
現在我們應該就清楚了，所謂的「代書貸款」，就是一種由「非金融機構」提供的信用貸款。
延伸閱讀:<民間貸款整合五分鐘搞懂！民間借款整合種類、條件、流程、優缺點一次看>
看影片了解「代書信貸或是代書貸款是什麼」？：
代書信貸特色說明
| 項目 | 代書信貸 |
| 特色 | 負債比過高、銀行退件、 無任何銀行往來紀錄（小白） 個人信用瑕疵或延遲繳款 退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人。 免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 利率 | 月息2%起 實際的額度及利率審完件之後會報給客戶 |
| 還款年限 | 10-60期 |
| 辦理時間 | 1~3天(資料完整 最快當天撥款 ) |
| 貸款額度 | 5-50萬 |
| 還款方式 | 本利還 |
| 申貸難易度 | 不看信用狀況只看收支狀況 |
| 貸款條件 | 年滿 18 歲 勞健保證明(勞保滿3個月) 薪資轉帳證明(薪轉滿3個月) |
| 相關事項 | 以上核發金額與利率依個人條件有所不同 |
還有人會問：「我怎麼確定這一家代書貸款業者是合法的？」
其實，一個貸款業者是不是合法，可以從幾個方面來看。
第一，「利率」有沒有違法？
為了避免有人利用不合常理的高利率，藉以剝削急需用錢的人，或是沒有借款經驗的人，中華民國刑法第344條有「重利罪」的規定，對於放高利貸的人，可以判三年以下的有期徒刑。
而民法第205條則是規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
在中華民國以往的法律判決上，則是認為，一般的民間借款利息，以月息2％或3％（年利率24％或36％）來計算，還在合理範圍內，並沒有違反刑法上的重利罪。
現在我們就比較清楚了，我們常見的民間借款利率，大約都在月息2％或3％左右的範圍內，是屬於合乎法律規範的合理利率，不是「高利貸」。
但是如果像最近某個案例一樣，某位女性向人借30萬週轉，過了27天，卻需要還款570萬，年息高達21600％以上。
這種情況，如果可以證明放款人是「乘他人急迫、輕率」而收取超高額利息，就觸犯了重利罪，如果當事人報警，檢察官是會提起公訴的。
第二，業者有沒有「詐騙」的行為？
正常的民間業者或金主，提供貸款的目的很單純，就是為了賺取利息收益，因此注重的條件，其實與銀行一樣，就是「借款人能不能按時還錢」。
因此，代書貸款業者在提供信用貸款時，一定會要求借款人有穩定工作、穩定的收入來源，要求借款人提供薪資轉帳證明、勞健保證明，藉此確認借款人是有正當職業，而不會隨時跑路。如果一位借款人拿不出這些信用佐證資料，合法的業者一定不敢放貸。
合法業者為了保障自己的權益，一定也會與借款人當面核對身份、簽約、對保。
如果某個業者連信用資料都不看，反而要求借款人先提供身分證正本、印章這類的重要證件正本，或是先繳交一筆「手續費」，這樣並不尋常，您很有可能是碰上了詐騙。
最後，再次提醒您，「代書貸款」是一種民間的信用貸款，如果利率合理、程序合法，您大可放心利用這種貸款管道。
但是如果碰到類似以日計息、要求每週還款，或是利率高得不合理（例如月息高達4%以上），我們強烈建議您千萬不要接觸，以免後患無窮。
延伸閱讀:
申請代書信貸的條件：
- 年滿 18 歲
- 勞健保證明(勞保滿3個月)
- 薪資轉帳證明(薪轉滿3個月)
備註：由於代書信貸條件較為寬鬆，不會看聯徵中心的信用評等分數，所以信用瑕疵者也能透過代書貸款順利獲得資金。
代書信貸的申辦流程:
- 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
- 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
- 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
- 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
- 5. 金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
- 6.對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。
申請代書信貸所需要的必要文件則為：
- 1.雙證件影本+員工證or名片
- 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
- 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面，補到最新)
- 4.財產清單（國稅局）
- 5.所得清冊(國稅局)
- 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
- 7.自然人憑證(戶政事務所)
代書信貸的還款方式是?
本利攤還:例如借10萬分10期!那每期就是繳12500~13500元，金主端會保留你的存摺、提款卡及自然人憑證。
約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月償還的金額，剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。
例如:月薪3萬，每月應付9000，那麼金主端會先從帳戶扣除9000，其餘的21000在轉入另一個帳戶供你使用。
貸款公司在消費者申辦前是不會請你寄出存摺跟提款卡的，這點消費者要特別注意。
而代書需要申請者的薪轉存褶與提款卡的原因，則是為了確保每個月能準時扣款。
同時，消費者也記得要準備另外一本非薪轉存褶，將每個月扣除還款費用後的錢轉移至此帳戶，來做提款使用。
高利貸Q&A
一般是10 天一期、7 天一期、甚至還有天天計息(日日會)。
2020年底於立法院三讀通過《民法》第205條修正案：將約定利率上限由現行的20%，下修至16%。
唯一的方法就是趕緊清償完畢，否則不合理的利息拖一天就多算一天，要盡早解決，才能脫離債務關係。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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