首頁民間代書高利貸好可怕?代書貸款就是高利貸嗎?代書信貸特色說明

高利貸好可怕?代書貸款就是高利貸嗎?代書信貸特色說明

高利貸

避免找到 高利貸 借款的評估方式說明!代書貸款是一種民間借貸行為,只要利率合理、流程完備,就沒有違法疑慮。但是如果有業者要求提供身分證、印章,或是先收手續費,很有可能是違法詐騙。如果是超高利率,更是千萬不要接觸。

代書信貸是什麼?

「代書信貸」是一個特別的名詞,這並不屬於金融機構(銀行、農會等)提供的貸款方案,而是屬於一種民間借款。

許多人有疑問:「民間借款是合法的嗎?」

其實,所謂的代書貸款、民間借款、民間貸款,本質上就像您向親友借款,是一種單純的借貸行為,本質上是合法的。

在一般的習慣上,只要是「非金融機構」提供的貸款,我們都可以稱為民間貸款。而「代書貸款」則是用來稱呼民間業者提供的信用貸款。

而我們在網路上看到的各種貸款網站、在路邊看到許多小廣告,都是屬於這類民間貸款業者。有的是以公司型態,也有的是以個人型態,提供貸款服務。

與金融機構最大的不同,就是民間貸款業者並不需要受到金管會的監督管理,而是一種民間的契約行為,受到民法、刑法等相關法律的約束。

而這類民間貸款業者的資金來源,有的是來自個人金主,也有的是來自公司組織,他們將資金用於提供貸款,藉此賺取利息,是一種正常的投資行為。

現在我們應該就清楚了,所謂的「代書貸款」,就是一種由「非金融機構」提供的信用貸款。

代書信貸特色說明

項目代書信貸
特色負債比過高
銀行退件
無任何銀行往來紀錄(小白)
個人信用瑕疵或延遲繳款
退票、卡債過高皆可辦理
免徵信、免保人。
免費估貸、快速放款,
沒有區域限制,全省皆可辦理
利率月息2%起
實際的額度及利率審完件之後會報給客戶
還款年限10-60期
辦理時間1~3天(資料完整 最快當天撥款 )
貸款額度10-100萬
還款方式本利還
申貸難易度不看信用狀況只看收支狀況
貸款條件年滿 20 歲
勞健保證明(勞保滿3個月)
薪資轉帳證明(薪轉滿3個月)
相關事項以上核發金額與利率依個人條件有所不同

還有人會問:「我怎麼確定這一家代書貸款業者是合法的?」

其實,一個貸款業者是不是合法,可以從幾個方面來看。

第一,「利率」有沒有違法?

為了避免有人利用不合常理的高利率,藉以剝削急需用錢的人,或是沒有借款經驗的人,中華民國刑法第344條有「重利罪」的規定,對於放高利貸的人,可以判三年以下的有期徒刑。而民法第205條則是規定:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」

在中華民國以往的法律判決上,則是認為,一般的民間借款利息,以月息2%或3%(年利率24%或36%)來計算,還在合理範圍內,並沒有違反刑法上的重利罪。

現在我們就比較清楚了,我們常見的民間借款利率,大約都在月息2%或3%左右的範圍內,是屬於合乎法律規範的合理利率,不是「高利貸」。

但是如果像最近某個案例一樣,某位女性向人借30萬週轉,過了27天,卻需要還款570萬,年息高達21600%以上。這種情況,如果可以證明放款人是「乘他人急迫、輕率」而收取超高額利息,就觸犯了重利罪,如果當事人報警,檢察官是會提起公訴的。

第二,業者有沒有「詐騙」的行為?

正常的民間業者或金主,提供貸款的目的很單純,就是為了賺取利息收益,因此注重的條件,其實與銀行一樣,就是「借款人能不能按時還錢」。

因此,代書貸款業者在提供信用貸款時,一定會要求借款人有穩定工作、穩定的收入來源,要求借款人提供薪資轉帳證明、勞健保證明,藉此確認借款人是有正當職業,而不會隨時跑路。如果一位借款人拿不出這些信用佐證資料,合法的業者一定不敢放貸。

合法業者為了保障自己的權益,一定也會與借款人當面核對身份、簽約、對保。

如果某個業者連信用資料都不看,反而要求借款人先提供身分證正本、印章這類的重要證件正本,或是先繳交一筆「手續費」,這樣並不尋常,您很有可能是碰上了詐騙。

最後,再次提醒您,「代書貸款」是一種民間的信用貸款,如果利率合理、程序合法,您大可放心利用這種貸款管道。但是如果碰到類似以日計息、要求每週還款,或是利率高得不合理(例如月息高達4%以上),我們強烈建議您千萬不要接觸,以免後患無窮。

延伸閱讀:

申請代書信貸的條件:

  • 年滿 20 歲
  • 勞健保證明(勞保滿3個月)
  • 薪資轉帳證明(薪轉滿3個月)

備註:由於代書信貸條件較為寬鬆,不會看聯徵中心的信用評等分數,所以信用瑕疵者也能透過代書貸款順利獲得資金。

代書信貸的申辦流程:

  • 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
  • 2.準備資料雙證件,薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
  • 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
  • 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等,所以說這部分是非常重要的,反之,也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
  • 5. 金主方回覆:若確定放款,也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
  • 6.對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。

申請代書信貸所需要的必要文件則為:

  • 1.雙證件影本+員工證or名片
  • 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
  • 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面,補到最新)
  • 4.財產清單(國稅局)
  • 5.所得清冊(國稅局)
  • 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
  • 7.自然人憑證(戶政事務所)

代書信貸的還款方式是?

本利攤還:例如借10萬分10期!那每期就是繳12500~13500元,金主端會保留你的存摺、提款卡、印章及自然人憑證,約定時間繳款日(通常是發薪日),會以轉帳的方式扣除該月償還的金額,剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。
例如:月薪3萬,每月應付9000,那麼金主端會先從帳戶扣除9000,其餘的21000在轉入另一個帳戶供你使用。

貸款公司在消費者申辦前是不會請你寄出存摺跟提款卡的,這點消費者要特別注意。

而代書需要申請者的薪轉存褶與提款卡的原因,則是為了確保每個月能準時扣款。同時,消費者也記得要準備另外一本非薪轉存褶,將每個月扣除還款費用後的錢轉移至此帳戶,來做提款使用。

延伸閱讀:

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