貸款過件 的秘訣是什麼？本文說明讓貸款容易過件的關鍵原因，以及如何透過信用評分、還款能力、財力證明，增加申貸者的貸款過件機會，並藉此談到更好的貸款條件。
說起銀行貸款，許多人都摸不清楚到底要怎麼樣才容易過件，坊間有又有著各種謠言跟說法，讓人摸不清貸款的關鍵因素。
今天，就讓我們貸款通來揭曉貸款容易過件的秘訣吧！
貸款容易過件的三個關鍵因素
對於銀行來說，貸款容易過件與否，其中的關鍵就是讓銀行覺得這筆交易風險不高、且能獲利；白話來講，就是讓銀行相信你能還清款項、賠錢的風險很低，這樣就容易過件。
而以下三個關鍵因素：信用評等、還款能力、財力證明，都是為了增加銀行對於申貸者的信心，並證明申貸者有足夠的能力償還貸款的指標。
1/ 信用評等：
信用評等的目的，是為了說明受評對象的信用貸款違約風險的大小，若信用評等越高分，銀行就會判斷你的違約風險低，更願意提供優渥的貸款條件，貸款的過件率也會提升許多。
相對的，如果信用評等不佳，不僅較難談到好的貸款條件，甚至很難通過貸款審核。
根據「財團法人金融聯合徵信中心」個人信用評分的組成，包含：1.繳款行為類信用資料、2.負債類信用資料、3.其他類信用資料，如果你有卡費未繳、或者有其他信用貸款的不良貸款紀錄，就會影響你的信用評分。
備註：聯徵中心的個人信用評分模型，其實並未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料唷。
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2/ 還款能力：
所謂還款能力，即是你償還貸款的能力，這會跟你的收入、資產負債比、消費能力有關。
首先是負債比不得大於 22 倍，也就是申貸者的貸款金額，不得大於薪水的 22 倍。
再者，則是資產負債比不得過高，所謂資產負債比＝資產總額／總負債金額，當你的負債比越高，代表你的每月負擔越重。
上述兩個指標都是銀行來判斷個人還款能力是否充足的指標，倘若這兩個指標數字過高，則代表這樣的負債對於該申貸者來說過於沉重，在還款能力上較有隱憂，容易造成貸款過件率降低。
此外，銀行也會調閱申貸者的消費紀錄，來評估他的還款能力狀況。
延伸閱讀:<個人負債比率過高怎麼辦?負債比超過22倍,債務協商/負債整合選哪個?>
3/ 財力證明：
財力證明最常看的就是薪水。而對於大多數的上班族來說，薪資所得是最穩定、也是主要的收入來源，這也意味著你的主要收入會大大影響你每個月能償還的貸款金額。
當你的每月收入穩定、每月起伏不大、又有一定的金額，對於銀行來說你的還款款能力就是好的。而申貸者須提供一段期間的薪轉證明、收入證明，來說明自己有穩定的收入可供還款。
另一方面，倘若你有其他可供銀行抵押的資產，如不動產等，也能增加銀行對你的還款信心，進而提升過件率。
延伸閱讀:<向銀行貸款要準備哪些「財力證明」?那幾種財力證明會有助提高過件率?>
影響貸款的負面因素
另外提供影響貸款的負面因素，只要同時存在兩個項目，很容易發生申請貸款不通過，當負面表列愈多，貸款的核准機率就愈低。
我們的建議是不要一直拉聯徵不要再浪費聯徵次數，直接委託我們協助規劃，可以有效提高貸款的過件率和達到預期申貸的金額與利率。
- 1.目前工作年資未滿一年或者是年收入低於40萬。
- 2.薪資轉帳的存摺有出現月光族的現象。
- 3.申請人年紀輕或是信用卡持卡未滿一年。
- 4.信用卡動用循環或分期未繳清(信用卡、現金卡)。
- 5.信用卡有預借現金習慣、超額或是遲繳的情形。
- 6.最近聯徵次數超過1次以上(或是有一家銀行婉拒記錄)。
- 7.任職的公司規模小。
- 8.近一年內有新增一筆貸款。
至於
- （一）信用空白的客戶，除非工作年資穩定且有明確的收入來源或是有車有房才可以承做。
- （二）工作年資太短剛到職但有信用卡正常使用半年以上，。
- （三）近期有新增貸款或是負債太高導致銀行婉拒，。
- （四）沒有工作收入證明但是有房或有車。
- （五）配偶協商強停只要本身有收入證明，。
- （六）領現金客戶但有勞保投保且信用卡持卡半年以上。
這幾個部份就視個別狀況而定!
延伸閱讀:《為什麼沒有信用卡很難成功申請信貸?》
信貸方案說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
延伸閱讀:<《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>
貸款過件Q&A
主要是良好的信用狀況、穩定的還款能力。
重大信用瑕疵、負債比過高、多次延遲繳款、沒有收入證明這 4 點。
由於貸款涉及風險控管，沒有保證百分百一定過件的銀行。
以上是貸款怎樣容易過?銀行寵兒的特質告訴你!一次看懂貸款過件重點!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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