我們在上一篇談到,合法的貸款管道,原則上分為銀行貸款與民間貸款。

而銀行貸款的利率,又比民間貸款低。民間貸款的優勢,則是過件率高、撥款時間短、審核條件比較寬鬆。

所以,這篇文章希望比較不同的貸款管道,幫助您衡量自己的條件及需求,選擇適合自己的貸款方式。

什麼是民間借款?安全嗎? <——-想了解民間借款可以看這篇

通常我們申請貸款時要考量的條件包括:

  • 1. 信用條件
  • 2. 資金需求額度
  • 3. 急迫性
  • 4. 資產狀況
  • 5. 職業收入

信用條件正常,銀行貸款是首選

如果您的信用條件是正常的,找銀行貸款,應該是首選。

銀行貸款的類型,最基本的分類,包括了:信用貸款房屋貸款汽車貸款,以及創業貸款/企業貸款。這篇文章以「個人」的貸款需求為主,暫且不談創業貸款/企業貸款,留待以後再用另一篇專文來討論。

有擔保品,先選擇房屋貸款

從利率來看,正常情況下,有擔保品的貸款,利率自然比較低,而房貸利率又比車貸低。

從可貸額度來看,房屋貸款(包含土地貸款)的額度,當然是最高的。

如果貸款額度需求高,而且具有不動產可做為擔保品,那麼自然應該以房屋貸款做為優先考量。

其次,如果沒有不動產可以做為擔保品,而貸款需求的額度也不高,大約數十萬元,可以考慮辦理汽車貸款。但是要注意的是,如果這輛車本身已經有新車貸款,那麼必須正常繳款一年以上,才能再貸款。

銀行信用貸款,取決於個人信用條件

如果您沒有可以做為擔保品的不動產,需求的資金額度比較低(200萬以下),時間又稍有急迫性,那麼也可以考慮銀行的信用貸款。

銀行信貸,雖然不用擔保品和保證人,但是作為擔保的,就是您的「信用」。首先,貸款人必須是20~60歲,也就是有工作能力的族群。而且,通常銀行會要求貸款人必須在現職工作至少三個月以上,表示您的工作穩定,收入穩定,有能力還款。

這時,如果您的職業是軍公教,或是在上市上櫃公司、百大企業工作,都能為您的信用加分。也就是說,重點在於「穩定還款的能力」。

以上談的都是銀行貸款。如果您的信用條件有瑕疵,例如有延遲繳款紀錄、或是仍在債務協商中,暫時是無法向銀行申請貸款,這時就可以考慮合法的民間貸款。

信貸車貸
說明是依照您的信用狀況及還款能力綜合評估後,提供一筆資金,以協助您實現各種生涯計劃。汽車貸款是一種很方便申請的消費性金融商品,由於汽車貸款是屬有擔保的一種借款,是您可以考慮的商品之一。
利率個人信用貸款利率則依照個人信用與工作而有差異。一般信貸利率3~14%。優質客戶有機會拿到 3% 以下的優惠信貸利率一般新車貸款利率在2% 至7%(也有不少機構提供低於 3% 的貸款利率),中古車可能在 5% 至12%。
申辦資料雙證年正反面影本
勞保異動明細
收入證明影本(近6個月薪轉存摺出入明細及封面、最新年度扣憑、所得清單)
身分證影印本
第二證件影印本
行車執照影印本
財力證明
優點若本身信用條件好,從各銀行的信貸優惠方案參考。因屬有擔保性貸款,故並無明確規定工作年資,及工作條件,重點是能證明支付還款能力,且無不良信用者。
申辦重點服務的公司類別與年資
個人的薪資證明高低
債信往來情況
個人信用貸款總額不得超過月薪22倍
可貸款車種:自用小客(貨)車,營業小客車 ( 計程車 ),營業小貨車
一般期數:12~60期
可貸期數:貸款期數 + 車齡目前可至 14年(進口車15年)
分期或核貸金額:一年新車最高貸款至新車購買價格 100%;中古車以申辦當月權威雜誌內載車價計算,最高成數 150%
注意事項有 22 倍的無擔保負債限制,借款人信用必須良好,收入證明明確。屬於有擔保之貸款,沒有無擔保負債限制,偶而稍有遲繳,可用加保人來增加過件,或視個案協調爭取。

民間貸款較簡便,仍需考量擔保和工作條件

而合法民間貸款的條件,基本上與銀行類似,不過,仍然需要您提供擔保品,或是工作擔保(例如薪資轉帳證明),只是流程比較簡便,額度也可能比銀行高。缺點則是利率比銀行高。

這篇文章提供了大略的考量條件,作為您選擇貸款管道的參考,實際上,仍然要依照您的實際情況,來做整體考量。這時,選擇一家專業的貸款顧問公司或代辦公司,可能會為您省下許多四處摸索的時間。

如果有房屋要辦民間二胎 <———可以參考這篇

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的。
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