在銀行申請信用貸款,好不容易過件了,卻發現放款金額卻不如預期嗎?這是因為你的「信用額度」並沒有那麼高!

那麼,到底銀行方在審核時,信用額度會參考那些項目;而要提升信用額度,又要怎麼做呢?讓我們來了解信用額度如何運作,想借到更多錢,就要靠這幾個訣竅!

四個條件決定你的信貸額度

信用額度簡單而言是銀行方對於你的還款能力、信用條件量化的結果,其實有不少銀行是直接用電腦程式,套用公式輸入條件,來知道你的信用額度有多少,而以下這些條件常被參考在公式內:

一、收入金額

收入多寡很大的程度上影響了借款人的還款能力,也是銀行放款時審核的重要指標。而借款上限與月薪的比例稱為「負債比」,通常是月薪的 22 倍。

二、工作職種

不同的職業種類會有不同的信用額度加乘,而公務人員、國營企業、大型企業、教師等等工作因為比較穩定,所以容易有更高的信用額度。

三、財產證明

財產狀況也會影響信貸金額高低。倘若你持有以下幾種財產,能夠提出證明,對於信貸借款也會有幫助。

  • 1/ 投資商品:股票、基金、債券等等,視各銀行採計狀況不一。
  • 2/ 不動產權狀:在你名下的房屋、土地、有價建物等等。
  • 3/ 定存:存滿六個月、總額三十萬以上的定存為優,可以向存款戶頭的銀行辦理存款證明。

四、交易記錄調整數

在銀行的所有交易,都會列入聯徵信用資料,如果過去一直能夠準時還款,有優良的信用紀錄,那就能因信用優良而讓信用額度向上調整;反之還款紀錄不佳,也會負面影響信用額度!

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三個方式提升你的信貸額度

了解信用額度的採計條件之後,我們會發現,銀行對於信用額度的計算條件十分固定,但信用額度真的難以改變嗎?其實有三個小技巧,可以有效提升你的信用額度,讓你貸款到足夠的金額!

一、用有利的方式計算收入

上文有提到,信用額度約是月薪的 22 倍,乍看之下這個比例難以變動,但其實,金管會對於「月薪」的定義有不同的採計方式,你可以提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。

甚至,自由業者也可以把薪水付上「付款單位」的資料,拿去銀行存,這些單據都能被認可為「收入證明」的根據,而找一個對自己有利的採計方式,就可以有效提升信用額度!

二、正確列舉財產證明

每家銀行對於財產種類的認可狀況不全然相同,例如股票這類可變現的投資,由於價值波動大,所以有些銀行是「不採計」的!在向銀行申請信貸前,請務必完整列出自己的財產證明,並問清楚銀行的採計項目;如果自己部分資產不在採計項目內,那就等同浪費了那份財產證明,信用額度也會大大打折。

三、保持優良信用紀錄

讓信用額度提高最基本、最簡單的方式,就是保持優良的信用紀錄!要注意千萬不要讓信用紀錄空白,這會讓銀行方難以判斷你的還款能力;也不要遲繳信用卡費或逾期還款,否則會變成信用汙點,降低你的信用額度。

積極的培養、保持良好的信用紀錄,就能獲得正向的交易記錄調整數,進而使信用額度上升。

所謂「知己知彼,百戰百勝」,總結而言,只要充分了解銀行方對於信用額度的計算公式,選擇對自己有利的採計方式,並且保持良好信用記錄,相信你一定能提升信貸的額度!

不過,如果擔心自己貸款的專業知識不足,或者沒有時間跟心力貨比三家,也能尋求專業的貸款公司協助,由貸款專家來協助你找到最適合自己的信貸方案,並爭取最高的貸款額度,達成你的貸款目標!

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信貸的申請條件

信用貸款是用信用當擔保而主要是看重工作及職業, 申貸對象收入及財務狀況需穩定,具正常還款能力,信用良好;年齡部分需年滿20歲~65歲信用正常之國民。各家銀行條件不一,不過大致都在這個範圍上下。

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