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信用卡「分期零利率」會影響信用嗎?信用卡分期4個注意事項

分期零利率

「信用卡很方便、 分期零利率 更是誘人!然而使用分期零利率會讓信用扣分嗎?本篇文章說明信用卡分期是否會影響到信用評分,還有使用信用卡分期的注意事項。」

現在線上的電商平台多半有提供信用卡分期的功能,而分期零利率更是消費者的最愛,可以將大筆的消費金額分攤到未來,不需要在當下一次繳清,而且還不用利息。

分期零利率會影響信用嗎?

不過俗話說天下沒有白吃的晚餐,因此有人會認為信用卡分期零利率在方便的背後,對信用評分會有負面的影響,這是真的嗎?讓我們今天來探討「分期零利率,是否會影響到信用分數」吧!

信用評分是什麼?

開始之前,我們先簡單討論一下「信用評分」是什麼,所謂的信用評分就是對於每個人「信用」的分數,由財團法人金融聯合徵信中心(https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx)所訂定。

信用評分越高,就代表你的信用越好,而銀行、貸款機構對於你的信任程度也會越高,這點會反映在你的貸款額度、貸款條件上,信用分數越好,過件越容易、貸款額度越高、利息往往也會比較低。

我們常提到要準時繳卡費、不要預借現金,就是為了避免信用評分受到影響,那麼回到開頭的正題——分期零利率,是否會影響到信用分數呢?

延伸閱讀:< 提升聯徵分數(信用評分、分數),才能提高銀行貸款金額與成數>

分期零利率,是否會影響到信用分數?

關於這個問題,在此我們就直接公布聯徵中心的答案(https://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=1555&pid=1555&docid=629)。

根據聯徵中心的資料,個人信用評分會採用三大類型的資料:

  1. 繳款行為類信用資料:係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現
  2. 負債類信用資料: 係指個人信用的擴張程度,主要包含負債總額、負債型態、負債變動幅度
  3. 其他類信用資料:主要包括新信用申請類之相關資料、信用長度類之相關資料、保證人資訊類相關資料等

這三類型的資料,會各自影響到我們最後的信用分數,好比說信用卡逾期就會影響到第一類型資料「繳款行為類信用資料」,導致信用分數被扣分;預借現金,屬於第二類型資料「繳款行為類信用資料」。

而「分期零利率」,並不屬於這三大資料之中,因此使用分期零利率本身不會影響到信用分數。

然而,通常消費者使用分期付款時的金額都不小,如果刷卡金額過高,則會使用過多的信用卡額度,同時因為分期的關係,這些被占用的信用卡額度會在未來一段時間存在。

綜合兩者,就會影響到第二類型資料中的「負債總額」,導致信用評分受到影響。

總結來說,信用卡分期零利率不會影響到信用分數,但是信用卡刷太多,就會影響到信用分數了。

使用信用卡分期的注意事項

如果擔心信用卡分期金額過高,導致信用分數受到影響,我們有以下建議,幫助你更好的使用信用卡分期。

1.調高信用卡額度:

如果你發現動輒刷卡就很容易刷爆、超過你的信用額度,同時你也完全能負擔這樣的消費金額時,或許就是你的信用卡額度太低了。

此時你可以跟銀行申請調高信用卡額度,避免信用卡使用額度過高。

2.大筆消費可以先預繳部分金額:

如果最近有一筆金額較大的刷卡需求,在刷卡後,你可以在信用卡結帳日前先繳納一部分款項,來降低信用卡額度的使用率。

※每期信用卡繳納卡費時,如果繳納超過「應繳金額」,就稱作信用卡溢繳,這些多出來的金額就會繳納給未來的應繳款項。

3.要準時繳卡費:

使用信用卡最重要的就是要準時繳卡費,如果繳費逾期,對於信用評分影響十分嚴重。

延伸閱讀: 《信用卡卡費遲繳》會怎樣嗎?談信用破產的後果及補救辦法有那些?

4.避免只繳納最低應繳金額:

由於只繳納最低應繳金額會產生循環利息,而循環利息則會影響到信用評分的「負債狀態」,進而使得信用扣分,同時循環利息對於個人財務也相當負面。

延伸閱讀: 《循環利息是什麼?》信用卡有卡循了要辦信貸還是信用卡分期來維持信用?

如果真的有資金需求,透過貸款方式取得資金,通常會有更划算的利息條件跟貸款金額,歡迎洽詢貸款通免費諮詢專線,為你量身打造貸款方案。

個人信貸特色說明

申請資格:1.年滿20至60歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度:依個人授信評分,貸款最高額度250萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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