信貸繳還款方式有本金平均攤還、本息平均攤還，哪種比較划算？

常見信貸繳還款方式有本金均攤和本息均攤2種，兩者究竟有什麼差異？怎麼知道哪個還款方法比較適合自己？

本篇便來告訴你2種信貸還款方式優缺點各是什麼，看完試算公式包你豁然開朗！

本文重點段落

信貸還款方式哪個好？你需要先了解本金均攤本息均攤是什麼

信用貸款還款方式主要有兩種：

信用貸款還款方式主要可分為「本金平均攤還」、「本息平均攤還」兩種，並且又以後者較為常見。

你可能會說可是「本金平均攤還」的總繳利息不是會比「本息平均攤還」來得少，為什麼各大銀行多數卻只提供本息平均攤還的還款方式？

因為它們靠利息賺錢呀！

目前信用貸款大都是以本息均攤為主，每月的還款金額都一樣，優點是讓申貸人方便管理支出，缺點則是前期本金償還佔比較少、貸款利息%數高。

但隨著時間累積，情況則會相反，這也是為什麼通常信貸會約定提前清償需負擔3% ~ 4%不等違約金的原因。

顧名思義，就是按月平均攤還本金，即貸款總額除以還款期數，每期攤還相同金額的本金，利息則是依每期貸款餘額除以月利率計算，因此每月償還金額皆不同。

優點是總支出利息較低，不過也正因為每期貸款餘額都不同，初期月繳金額較高，接著逐月遞減，適合沒有資金壓力的申貸人。

本金平均攤還公式

● 每期應繳本金＝借款總額 / 總期數（每期應繳本金相同）
當月利息＝每期貸款餘額Ｘ（年利率/12）
當月月付金＝每期應繳本金（固定）＋當月利息（變動）

同樣就字面上來看，此還款方式即是按月平均攤還本息，在利率不變的狀況下，將利息平均分攤在合約規定的還款期間內償還，特色是每期除了繳納利息外，還得償還本金，每一期的本金加上利息的金額都一樣。

但是利息及本金的比例每期都不一樣，前期利息占比比較多，後期本金比例比較大，最終支付的總利息比本金均攤稍高。

優點為金額固定較易規劃現金流，適合短期內無法支付較大筆還款資金較不足的申貸人。

本息平均攤還公式

● 每期應繳本金＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額

當月利息＝本金餘額×月利率
當月月付金＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
＝每月應還本金金額＋每月應付利息金額

● 寬限期應繳利息＝尚未清償本金×月利率
每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
＊公式中：月利率＝年利率／12 ；月數=貸款年期ｘ 1

看出來了嗎？兩者的差異主要在於每月應付利息金額以及本息金額，在本息均攤法中，雖然每月還款金額固定，能讓申貸人較好掌握每月支出，不用特別花心思計算每月需負擔的金額錙銖必較。

但仔細加總後，最後本金加上利息所需支付的金額卻是大於本金均攤法，缺點就是前期每月繳款金額高，不見得每位申貸人皆有能力負擔。

只能說，本金攤還、本息攤兩者還款方式還沒有孰優孰劣，不論選擇哪一種，都各有其優缺點。

建議申貸人得考量自身的經濟條件去做選擇，好好評估究竟是先苦後甘的本金均攤適合自己，還是從一而終的本息均攤更為合適，才不會最終落得還不出錢的窘境。

貸款年限:1-7年

信貸年滿20-60歲信用正常之國民，具正職工作滿3個月或加計前職滿2年有固定收入者。此為本利攤還型貸款，年限可分1~7年

貸款特色：	免擔保品、免保證人，提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。
貸款條件：	年滿18-65歲信用正常之國民，具正職工作滿3個月或加計前職滿１年有固定收入者。
服務額度：	最高額度可貸300萬，實際額度依銀行審核個人信用條件而定。
貸款年限：	本利攤還型：可分1~7年
貸款利率：	2.68%(優惠前6個月)，第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。
貸款檢附文件：	雙證件、勞保卡/明細、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。 (百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明)

申請流程:

一段式利率、多段式利率該怎麼選？

一段式利率以長期利息穩定、容易控制支出為特色，但前期還款金額較高，因此前期還款壓力也相對大；多段式利率則是前幾期利率低，後期利率較高，對申貸者來說前期還款較輕鬆，方案也較吸引人。

信貸利率要怎麼算才對？

利率是取決於個人財務狀況、信用評分、信貸額度、還款期限、手續費等，因此每個人的利率都不大相同。而台灣人的平均信貸利率約為 5%～15％以內；假如是百大或特定優質企業、公教人員等等，利率還可以到 4％～8％之間。

如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。