固定薪資 收入的上班族，如果妥善規劃，就能逐漸減輕貸款債務負擔，方法包括選擇合適的貸款方案、適度投資、評估成本後轉貸、優先清償高利貸款等。
固定薪資，如何還貸款？
無債一身輕，是大家共同的理想。然而人生的許多階段，不免需要借貸舉債，才能完成目標。重點在於，有計畫的償還貸款，維持個人信用，才能走得長遠。
根據1111人力銀行2018年的調查，高達8成的上班族背負著貸款壓力，其中房貸與信貸各佔4成、學貸也將近2成。只能說身為負債一族的你並不孤單，大家都有共同的壓力。
調查發現，正在償還的貸款類型主要有房貸(43.81%)、信用貸款/卡債(43.12%)以及就學貸款(18.36%)。以調查中有扛貸的上班族來看，平均還有228萬5,987元的餘額還沒有償還。
這項調查也發現，背負貸款的上班族平均要拿出 38.89% 的收入來扛貸，以此次調查中上班族平均收入38,809元來計算，等於每個月要拿出15,093元來負擔貸款，還完貸款後只剩23,716元可以支配。
上班族適合「本息均攤」房貸還款方式
對於薪資收入固定的上班族，房貸怎麼還？如果工作穩定，例如大型企業或是公職，薪資收入通常能夠穩定微幅提高，但不會有太大變動。這時在銀行的房貸適合選擇「本息平均攤還法」。
本息平均攤還法，每期的本息在房貸期間償還金額都一樣，對於每月財務支出規劃比較可控制，是銀行最常建議的還款方式，也是目前最常見的房貸攤還方式。
貸款前期的本金少、利息多，但到了後期貸款會變得本金多、利息少，但每月還款金額是固定的。
這種還款方式，每月繳款的金額雖然不會逐月降低，但是對於收入固定的上班族來說，比較容易規劃家庭開支。
整合債務，高利優先清償
如果您背負不止一項貸款，例如積欠多家信用卡費，使用循環利息，每個月被債務追著跑。這時一定要先「整合負債」。
把多筆負債整合到同一家銀行，可以省去還款給多家銀行的麻煩，也能夠降低月付金，如果整合後能夠正常還款，對自己的信用分數有很大的幫助。
| 項目 | 負債整合之前 | 負債整合之後 |
| 月付金額 | 分開多家銀行繳款，月繳負擔大 | 整合成功以後集中一家還款 |
| 繳款年限 | 還款年限，最長7年，繳款壓力比較大 | 延長還款年限，最長15年 |
| 貸款利息 | 信用卡利率通常高達18% | 整合後利率2%-5%起 (視個人條件) |
| 整合條件說明 | 有負債比與聯徵分數評估門檻 | 申辦相對容易，自由業也能整合 |
| 信用評分 | 信用評分下降 | 信用評分緩步回升 |
用信貸或是房貸整合負債可行嗎? <——看這篇
如果借了利率太高的貸款，也務必設法用利率較低的貸款先做代償，減輕負擔。例如名下如果有不動產，可以利用二胎房貸，先償還利率更高的貸款。
增加對同一家銀行的貢獻度
建議您平常可以將存款、信用卡、基金投資或保險商品等，和同一家固定往來的銀行合作，藉此與房貸銀行加強緊密度。
如果繳款信用度良好，在貸款往來的銀行，可以讓銀行賺取除了房貸利息之外，還得到手續費等相關收入，在日後與銀行爭取調降利率時，這類的優良客戶調降利率的機率，通常相對比其他一般客戶好。
提前還款，節省利息
在貸款還款期間，如果有多餘的金錢，如年終獎金、定存或儲蓄險保單到期，如果經濟能力許可下，只留下一部份生活必須費用和緊急預備金，多餘的錢提前清償貸款本金，本金減少，可節省部分利息支出。
1、部分提前還款，貸款期限不變：
提前償還部份本金，但仍抱持貸款期限不變，如此便能減輕每月負擔、降低月還款金。這種方式適用給手邊多出一小筆資金、手頭有餘裕者。
2、部分提前還款，縮短貸款期限：
將資金用來償還部分本金，但維持每月還款金額不變、縮短總貸款期限、降低總利息。
此方法的主要目的便是以降低利息為目標，不過經常效果有限，加上違約金，大家在部分償還前建議先審慎評估年化報酬率後再決定。
核算成本後轉貸
如果在原本的銀行正常繳款，也過了綁約期。這時如果發現其他銀行提供更低的利率，建議您先向現在貸款的銀行提出調降利率的要求，如果不成，再考慮轉貸。
因為，轉貸是需要成本的，銀行轉貸的成本，包括塗銷費、登記設定規費、代書費、轉貸手續費、代書費、房屋鑑價費及提前清償違約金等，相關費用至少幾萬元以上。
根據估算，新貸的利率，至少要比原貸利率低0.4％以上才划算。
房貸轉貸有4大費用:
- 1.是付給政府的地政設定規費：設定金額的千分之１【舉例:貸款金額600萬，設定金額＝600萬Ｘ1.2倍＝720萬，地政設定規費計算方式720萬Ｘ千分之1＝7200元】。書狀費:80元/張
- 2.代書費約2500~6000元。
- 3.塗銷費：市場行情約 1,500~2,500元。
- 4.則是銀行帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費約3000元~1萬元不等。
綜合以上所說的各項相關費用總金額，辦理房貸轉貸支出成本共計新臺幣 5,000元~20,000元左右
房貸轉貸試算
假設貸款1,000萬元，原銀行利率2%，新銀行1.4%，利息差0.6%。轉貸1年可省下利差6萬元（1,000萬元×0.6%＝6萬元），算下來可以涵蓋轉貸成本，進行轉貸比較有可行。
如果目前房屋貸款只剩500萬元，1年可省下利差3萬元（500萬元×0.6%＝3萬元），但房貸的轉貸成本約1萬元～2萬元，這樣轉貸的意義就不太大。不過拉長期來看，當利率差距不少時還是建議進行轉貸。
延伸閱讀：< 房貸轉貸流程有哪些？房屋轉貸費用介紹，爭取最划算貸款額度 !>
另外，還有不少方式，有助於減輕貸款負擔，包括：
- 與銀行約定綁約，爭取調降利率。
- 利用自用住宅借款利息報稅扣除額30萬。
- 將活存的存款轉移到利率較高的定存，或其他風險較低的投資工具。
如果您的工作穩定，收入穩定，在償還貸款時如果有妥善的規劃，一定能逐漸減輕負擔。也建議您可以諮詢專業的貸款顧問業者，幫助您規劃適合您的方案，讓您提早實現財務自由。
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固定薪資Q&A
優先清償高利率的貸款，如果您背負不止一項貸款，例如積欠多家信用卡費，使用循環利息，每個月被債務追著跑。先集中火力把利率比較高的貸款先還完。
轉貸是需要成本的，銀行轉貸的成本，包括塗銷費、登記設定規費、代書費、轉貸手續費、代書費、房屋鑑價費及提前清償違約金等，相關費用至少幾萬元以上。根據估算，新貸的利率，至少要比原貸利率低0.4％以上才划算。
以上是簡單的固定薪資，如何還貸款的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
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