首頁信用貸款理財型信貸(循環型信貸)是什麼?申貸條件是?

理財型信貸(循環型信貸)是什麼?申貸條件是?

理財型信貸

我們對於「信用貸款」的認識,就是當我有了一筆臨時的資金需要,例如買車、裝潢、出國旅遊等,向銀行借一筆免擔保品的小額貸款。接著,就依照合約,連本帶利,按時還款,直到清償完畢。
但是今天我們要介紹另一形式的信用貸款:「理財型信貸」。

「理財型信貸」,在銀行通常稱為「循環型信貸」。這種信貸,和傳統的信貸有什麼不同?

「循環型信貸」不綁約、隨借隨還

最主要的不同,就是「循環型信貸」不綁約、隨借隨還,有動用的額度才會計算利息。而且,在貸款期限內,可以只繳利息,不繳本金。

理財型信貸因為只計算確實動用的本金利率,因此利率相對會比個人信貸高,一般來說都是高1-2%

「循環型信貸」的形式,很類似於理財型房貸,只是不需要抵押品,也不需要保證人。不動用的時候,銀行不會計算利息,一但動用了,則是以「日」來計算利息,如果是當天借款當天還款,則是不算利息,很適合臨時性、緊急的短期週轉使用。

動用資金的方式也相當簡單,除了到銀行櫃台領款,也可以利用網路銀行或手機銀行轉帳,也能利用電話語音轉帳。

「循環型信貸」的費用,除了利息之外,還會針對每一筆動用金額收取帳戶管理費,每一筆收取200到300元不等。

理財型信貸有一個跟個人信貸最不同的部份是有所謂的「保留期限」,保留期限是指可領取申貸金的期限,各家銀行在理財型信貸上的保留期限均以一年為主,目的是為了避免申貸人無限期拖延,或是利用這種制度進行炒房。

整理一下 理財型信貸跟一般信貸的差異

  1. 利率計算方式不一樣
  2. 還款方式不一樣
  3. 利率不一樣
  4. 要求的信用評分不一樣
  5. 多出一個保留期限

延伸閱讀:

吸引「當沖客」申貸

由於循環型信貸的還款方式是只繳利息,可以不還本金,因此有許多人利用它來當作「短期投資」的資金來源,例如股市的當日沖銷,也因此常常被稱為「理財型信貸」。

只要看得精準,當沖的獲利超過利息及費用支出,其他的就是淨賺,因此吸引了許多積極型的投資人利用循環性信貸的資金來投入股市。

青年創業族群、個人經營者的資金管道

銀行之推出這種「循環型信貸」,除了受到「當沖客」的喜愛,其實銀行也瞄準了青年個人創業族群,或是越來越多的「斜槓青年」。

例如有越來越多人利用正職工作之餘的時間經營副業,或是剛剛成為獨立工作者,有些銀行就特別針對這一類的「技能型個人創業」的族群提供優惠。例如,申請人如果具有勞動力發展署主辦的技能檢定證書,例如西點烘焙證照、寵物美容師證照,就可以得到銀行提供前六期優惠利率。

針對現在利用群眾募資平台創業的青年人愈來愈多,也有銀行針對「群募網站提案人」提供循環型信貸的優惠利率。

也有許多個人執業者,例如開業醫師、開業律師、會計師,運用循環性信貸來應付事務所的營運開銷。跟中小企業貸款比較起來,循環型信貸的手續簡便許多,貸款額度也能達到300~500萬元,對於小型事業來說,通常相當足夠。

甚至有的銀行,將「循環型信貸」的市場瞄準計程車司機,特別為運將們開發了專屬的「計程車司機信用評分模型」,讓收入不固定的計程車司機,也可以申請循環型信貸。

要注意的是,循環型信貸的利率並不算低,通常在6~19%左右,如果是延遲還款,利率更會直接到20%。

因此我們可以理解,循環型信貸比較適合短期的週轉或是短期投資,但是在使用上要謹慎一些,要對於投資的風險有所因應,避免投資失利造成的衝擊。

而且為了確保申貸人的正常還款能力,銀行對於理財型信貸的申貸人會更加嚴格。

延伸閱讀:

<我有信用瑕疵,怎麼辦貸款?信用不良可以辦信貸還是房貸嗎?>
<信用貸款推薦,最低 1.88% 起 >

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

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