首頁個人貸款「定存質借」是什麼?意思是自己向自己貸款借錢嗎?有那些優缺點?

「定存質借」是什麼?意思是自己向自己貸款借錢嗎?有那些優缺點?

定存質借

定存質借 可以借出定存金額的九成到九成五,利率與其他貸款方式比較之下也更低,是可以善用的貸款管道。

「我有一筆還沒到期的定存,我不想提前解掉,可是最近又有資金需求,該怎麼辦?」

許多人為了保本,同時又能賺到穩定的利息,選擇把多餘的錢存在銀行定期存款。可是,萬一臨時發生狀況,需要一筆錢應急,該怎麼辦?如果直接把定存解約,會損失許多利息。

這時,「定存質借」就可以派上用場了。

定存質借:把自己的錢借出來?!

定存質借是每一家商業銀行都有開辦的業務。概念就是存款戶用自己的「定期存款」當作抵押品,向同一家銀行借錢。

可以借多少呢?一般來說,可以借到定存單面額的九成,有些銀行甚至可以借到九成五。也就是說,如果您在這家銀行存了100萬元的定存,您可以借出90~95萬元來運用。

當然,您借的款項,銀行還會向您收取利息,利率會按照定存單上的利率再加碼,通常會加碼1~1.5%。

許多人會問,用了定存質借,我等於是把自己的錢又領出來了,這樣會不會讓原本的利息損失呢?

答案是,「原則上」不會的。假設您存了100萬元定存,又動用了定存質借,這100萬元的利息,銀行仍然會照樣付給您,不受到影響。只是,銀行借出來您的款項,利率會根據定存利率加碼計算,而銀行賺的,就是這1~1.5%的利差,

定存利息不受影響,銀行賺利差

之所以說定存質借「原則上」不會影響利息,是因為您如果借出的金額超過一定的比例,金融機構有可能會暫停支付定存利息給您。例如以郵政儲金的定存質借業務而言,就規定了,如果是「分期付息」的定存單,存戶借出的額度超過七成,郵局就會暫停支付這張存單的利息。

講到這裡,我們就相當清楚了。原來,定存質借,就是向金融機構把自己已經存進去的錢,再重新「借」出來,在不損失太多原本定存利息的情況下,又讓金融機構賺到了利差。

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定存質借利息成本低

這樣來看,對於金融機構而言當然是一筆好生意。對於存款戶而言,其實也是相當不錯的借款管道。因為,定存質借有這些好處:

  1. 免開辦費:比起各種貸款方式,定存質借不需要另外付開辦費,可以省下許多錢。
  2. 利息成本低:利息只有1~1.5%,可以說是各種貸款方式中最低的。
  3. 不損失定存利息:如果提前解除定存,利息會打八折計算,而利用定存質借,則不受影響。
  4. 還款便利:要還款時,只要把錢直接存回帳戶即可。

但是,要利用定存質借的時候,也需要注意幾件事。

第一, 一但使用了定存質借,這筆定存就不能提前解約了,直到還完了款項為止。

第二, 如果借款期限到了,卻沒有按期還款,金融機構就會把這一張定存單解約,用來清償借款的本金和利息。

所以,如果您有一筆定存(特別是已經存了多年,或是即將到期的定存),臨時又有資金需求,可不要急著去解約,反而應該利用定存質借,這樣會更划算。

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