債務整合是將個人名下的貸款統一打包，在同一家銀行進行管理， 債務整理 能達到延長還款期限、降低貸款利息、更加容易管理每月貸款金流等好處。
債務整合（LIABILITIES INTEGRATION）是什麼？
現代許多人因為各種開銷，也因此產生了各式不同種類的貸款，好比可能我們同時身上有著 A 銀行的信用貸款、B 銀行汽車貸款、C 銀行的房屋貸款、還有許多家銀行的卡費…，想著就覺得相當麻煩。
更要命的是，這些貸款各有著不同貸款利率、貸款金額，因此每月需要還款的金額跟時間也不相同。而如果因為理財規劃不甚，導致某些貸款即將到期，又或者陷入了循換利率的困境，那該怎麼辦呢？
今天我們要介紹的秘密武器——債務整合，就是一個能幫助消費者統整貸款，並減緩因貸款即將到期，或者陷入循環利息的負面影響。
所謂的債務整合，顧名思義就是相個人名下的貸款整合、打包到一起，如：信用卡、現金卡、信用貸款等等無擔保或有擔保負債，並在同一家銀行進行繳款。
白話一點來說，就是透過一筆更大包的貸款，先將舊的貸款代償。之後消費者只需要繳納新的大包貸款即可。
債務整合的好處：節省利息、嚴償還款年限
而債務整合有以下好處：
- 節省利息
- 延長還款年限
- 降低月付金額
- 更容易管理貸款
- 不會影響信用評等
舉例來說，本來我們的 A銀行 信貸、B銀行 車貸、C銀行卡費貸款分散在各家銀行：A 銀行剩下 50 萬元、6 年還款期限；B銀行 剩下 20 萬元、3 年還款期限；C銀行 剩下 10 萬元、1 年還款期限。
本來這三筆貸款各有各的利率、還款金額；但透過負債整合後，貸款會被統一打包給一家銀行，變成一個甲銀行貸款，80 萬的貸款，7 年還款年限。
由於此時貸款會重新計算，所以還款年限會重新計算，達到延長還款年限的效果，同時也有機會談到更低的貸款利率，綜合上述兩點，達到降低月付金額的效果。
同時，本來 A、B、C 貸款各有不同的還款銀行跟時間，現在只要對甲貸款銀行還款即可，對於消費者來說在管理債務上更加容易。
此外，因為負債整合也算是一種貸款，對於消費者的信用評等不僅不會影響，如果操作得當，更能讓信用評等加分。
負債整合的操作方式
- 向銀行申請信用貸款，以代償名下信用卡、現金卡、信貸、車貸、企業貸…等多筆借款。
- 藉由房屋增貸整合名下負債，由於房屋貸款利率低、還款年限長，故常作為負債整合使用。
- 申請低利率信用卡，以代償高利率循環動用的現金卡、信用卡。
延伸閱讀： 《用房貸整合負債的四大好處:房屋貸款怎麼應用在債務整合上?》
債務整合的條件：
年滿 18、收入穩定、負債比低於22倍、信用分數不低於平均值
一、年滿 18 歲：這點就不必多言，因貸款為民事行為，需要滿 18 歲者方可辦理。
二、收入穩定、財力證明、信用評分狀況：由於負債整合會需要跟銀行申請一個新的大包貸款。那麼，銀行自然也會看貸款人的經濟狀況、信用評等、職業類型，來判斷該人是否能準時還款。
所以如果你收入不穩定、無法提供收入證明或財力證明、又或者信用評分並不高，使用負債整合的路上會有較多的阻礙。
三、負債比 DBR 必須在月薪 22 倍：只要是個人貸款，金管會都有規定貸款金額不得高於月薪 22 倍的規定，也就是負債比不得高於 22 倍。假設月薪是 6 萬，那麼最多只能貸款到 132 萬。
而且這個金額你還需要考慮到你原先的負債，並扣除之，剩下的才是你能跟銀行多貸款的金額。
四、信用評分不低於平均值 ： 要申辦負債整合一定是要在信用異常前就要辦理了，許多客戶都是在已經遲繳後才處理，這時就太晚。
債務整合的流程
流程一：確認負債狀況並找出問題
先檢視所有債務狀況，通常需要整合的利用利息比較低的貸款去整合利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。建議是分成卡債及貸款，例如:
- 信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？例如花旗信用卡 額度5萬 卡債4萬 持卡2年)
- 有其他負債嗎?? 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？例如中信信貸 20萬 去年7月貸的 )
- 信用是否正常？
流程二：審視自身條件，找到合適貸款方式
確認本身的條件(有薪轉嗎?、有勞保嗎?、在職多久了?月薪多少?)及目前有的資產狀況(有無房子、車子)等，依照借新還舊，貸利息低的來償還利息高的，及貸長期來還短期貸款等原則，就可以找到合適的方法來整合債務。
流程三：準備文件
使用房貸進行負債整合要準備
- 雙證件:身份證/健保卡
- 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
- 在職證明或是勞保異動明細
- 戶籍謄本
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
使用信貸進行負債整合要準備
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
資料備妥後提出申請，就可以等待結果，通常信貸需要3到5天，房貸大約要10個工作天以上。
流程四：代償其他貸款
如果有過件就會接下去進行代償其他的貸款，代償意思就是：代為清償，把信用卡或是信貸利率較高轉貸到利率較低的貸款項，重新拉長攤還期限。如果有多貸出來的金額，會在代償之後撥款。
備註:若銀行整合負債失敗，可以透過債務協商來解套
延伸閱讀： 《負債整合跟債務協商差別在哪裡？》
上述即為我們貸款通對於負債整合好處、以及優點介紹，並說明了負債整合的使用條件限制。如果你也有貸款種類太多、被循環利息壓得喘不過氣來，又或者想延長貸款年限，負債整合能讓你的理財規劃更為輕鬆，更有彈性。
倘若你的問題無法靠負債整合處理，又或者想了解負債整合更深入的細節，歡迎諮詢我們貸款的免費專線，讓我們來替您解決貸款上的疑難雜症。
延伸閱讀：
債務整理Q&A
確認負債明細 ->分析整行的進行方式 -> 找到合適管道 -> 了解流程與準備文件
債務整理方式是利用銀行貸款將債務合起來至一間銀行，非但不會影響信用評分，只要有按時正常還款，還可以提高在信用分數。
如果你發現手上有房貸、車貸、信貸、卡債等債務，在計算負債比後發現每個月的月繳金額超過收入的2/3時，或是目前信用卡已經開始循環利息，或是臨時需要應急資金時，可以利用債務整合，取得額外的周轉資金。
通常債務整理的利率會低於一般貸款，可以降低了還款壓力。
通常還款期限為3年至10年不等，如果是利用房貸來整合，款期限為3年至30年不等，長期還款期限可以降低每月還款金額。
還可以向貸款的銀行申請債務協商，可有效降低每個月的負擔。
如果按時還款的話，反而還會提升信用分數，等負債狀況下降至一定程序之後可能在向銀行申貸，也比較不會因信用問題而被拒絕。
以上是了解負債整合的是什麼?有債務就能整合?債務整理的優缺點及使用條件?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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