債務協商是背負的債務太龐大,超過了自己目前能夠承擔的範圍時弄可以思考的一種處理負債的方式!該怎麼申辦?

從2006年四月開始實施的「消費者債務清理條例(簡稱「消債條例」)」,為扛債族開了一條能夠找回生活的自信及尊嚴的路:債務協商。

債務協商不是打消債務,而是協商出可行的還債方式

所謂的債務協商,並不是打消債務,讓債務人不必還債。而是讓背負龐大債務、入不敷出、以債養債,甚至是遭到詐騙,目前根本沒有能力還債的人,可以依照這項法律,根據自己的經濟能力,可以與銀行協商,選擇更有彈性的還債方式,幫助經濟弱勢的債務人,可以不再陷入躲債的陰影中,有機會重新建立生活。

根據消債條例,債務人在金融機構有消費借貸的行為,因「不可歸責於己」的原因(也就是並非故意不還),或者是「債務發生致無法履約原因」,導致無法履行繳款的義務,都可以提出申請。

消債條例在2018年底,更是完成了修法,進一步放寬申請的門檻,

簡單來說,「消債條例」規範的,是消費者對金融機構的消費性債務,例如銀行的信用貸款、信用卡卡債、現金卡卡債,還有自用住宅的房貸。

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進入法院前,先與銀行協商債務

債務處理的方式,可以分為與銀行進行「債務協商」、以及向法院或調解委員會聲請「調解」、以及向法院聲請「更生」或「清算」。

這篇文章主要說明,什麼樣的情況適合申請「債務協商」,又該怎麼辦理?

債務協商要向「最大債權銀行」書面申請

「協商」的意思,就是在債務人向法院申請「更生」或「清算」之前,先向「最大債權金融機構」請求協商。

例如,債務人同時欠了A銀行300萬、B銀行200萬、C銀行100萬。這時應該先向A銀行提出書面申請協商,而不是直接向法院申請「更生」或「清算」。這時,根據法律規定,A銀行會代理其它銀行,與債務人進行協商。

因為這樣的協商,是在進入法院程序之前進行的,所以又稱為「前置協商」。

有人會問:「我還不到還不出來的程度,只是想降低每月的還款金額,或是降低利率,可以申請協商嗎?」

答案是「不行」。因為「前置協商」是針對「按期清償債務有困難的債務人」,也就是說真的還不出來,開始被銀行不斷催收的債務人,才適合這項法律。

進入協商後,會凍結所有信用卡、金融卡、信貸額度

一旦向銀行申請協商,「所有的」金融機構,就會凍結債務人全部的信用卡、現金卡、信貸未動用額度,也會停止核准債務人申請新的信用卡和現金卡。而且,會立刻在聯合徵信中心留下不良信用紀錄。

申請「前置協商」對於債務人來說,可以暫時免去被銀行催債的壓力。

根據規定,銀行在收到備齊文件的申請書之後的三個營業日之內,就必須停止催收(僅限於無擔保債權)。

如果是房貸還不出來怎麼辦?房貸的債務協商,就僅限於「自用住宅」的借款,這仍然可以向銀行提出協商,例如增加寬限期、延長還款期限(最多四年)。但是要注意,如果房貸在申請協商之後,仍然逾期繳款超過兩期,銀行仍然會將房子拍賣。

簡單總結,根據法律規定,債務不超過台幣1200萬的債務,在向法院申請「債務更生」之前,都應該向最大債權銀行書面申請協商。

這樣的法律規定,就是希望債務人勇敢面對債務,與債權人重新擬定一個可行的還債方案。勇於面對,永遠是最好的處理方式。

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