消費者債務清理條例(消債條例)讓還不起債務的人,有了一線希望。

當債務人向最大債權銀行檢送(掛號郵寄)完整的書面資料,申請「前置協商」之後,最大債權銀行就會依法代理其它債權銀行,和債務人聯絡,約定面談協商。

這段期間,銀行依法不能再繼續催繳,而協商的目的,就是要擬定出新的、可行的清償方案,包括繳款期數、利率、每期的繳款金額等。

如果協商成功,債務人必須開始按照新的方案繳款,直到清償完畢。

那麼,萬一協商失敗怎麼辦?

根據「消債條例」,債務人申請協商之後,如果債權人(例如銀行)超過30天不開始協商,或是超過90天還無法協商成立,這就是協商失敗。

這個時候,有幾種可能的結果。

協商失敗,可以聲請「更生」或「清算」

  • 第一種方式,債務人可以向最大債權銀行,再次提出協商的請求,如果銀行願意談,提出新的方案,銀行或許仍然有同意的可能。
  • 第二種方式,「債務更生」。這是依照「消債條例」,債務人提出申請更生,由法院審理裁定,法院會根據債務人的財產和收入狀況,可能裁定減少債務,讓債務人可以依照自己的能力,還完法院裁定的債務之後,即免除責任,獲得新生。
  • 第三種方式,是「清算」。這也是按照「消債條例」,債務人提出申請更生,如果債務沒有超過1200萬元,法院會清算債務人的財產,分配給債權人。讓債務人可以在接受清算之後免除責任。

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生活品質要受嚴格限制

要留意的是,在債務人聲請「更生」或是「清算」之後,債務人的生活花費,是必須受到嚴格限制的。條文上字面是說:「其生活不得逾越一般人通常之程度」,也就是所謂的「禁奢條款」。其實,條文中並沒有明確列出細節,但是例如未經法院的許可而搬家、開豪車、住豪宅,都可能受到禁止。當然,出國也是被禁止的。

雖然「消債條例」沒有明示「生活不得逾越一般人通常之程度」的具體規範,不過,銀行公會倒是銀行公會訂出出了「9大生活限制公約」,基本上,進入「更生」或是「清算」的債務人,不能再買房、買車,不能賭博、不能搭乘飛機、高鐵、計程車、出國旅遊,或是入住四星級以上的飯店。

原則就是,進入「更生」或「清算」的債務人,理應盡全力償還債務,按照公平的原則,只能過最基礎的生活,努力還債。

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至於每個月的生活花費限制,則會按照不同縣市每年度公告的最低生活標準來規範。例如台北市,主計處公告的最低生活標準,就是1.4萬元。法院會依照這個金額,再按照債務人「必需撫養的必要支出」,例如奉養父母、養育子女的費用,來訂出「公平受償的還款金額」。

有人會擔心,如果銀行已經把債權賣給「資產管理公司」,也就是所謂的AMC,這時還能不能適用「消債條例」來申請更生?

債權人不只適用於金融機構

答案是「可以的」。因為「消債條例」所規範的債權,包括了全部的債權,並不只限於銀行的債權。因此,債務人提出聲請的時候,應該要盡量陳報出所有的債權人。例如,金融機構債權人(例如銀行),可以經由聯徵中心的紀錄加以確認。至於,非金融機構債權人,例如AMC或是個人債主,則由債務人自行陳報,如果有遺漏,法院仍然會公告,請債權人前來陳報債權。

總結而言,「前置協商」如果不成功,債務人還有「更生」或是「清算」這兩條出路,但是生活品質要受到嚴格的限制,一切以還債為優先。

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