負債比過高超過22倍怎麼辦？債務協商或負債整合要選哪個？

向銀行申請信貸卻因個人負債比過高被拒絕？ 負債比 超過22倍是什麼意思？負債比率怎麼算？一起來看看負債比(BBR)，「無擔保負債餘額」與「認定薪資」的公式吧！

常常欲向銀行申請信貸或增額貸款，卻都因「負債比過高」或「負債比超過22倍」等理由被拒絕。

大家都希望自己能夠有更好的貸款條件，但在此之前，我們先來搞懂自身條件吧！

負債比是什麼？負債比怎麼算？

負債比（DBR=Debt Burden Ratio），指的是名下「無擔保負債餘額」與「認定薪資」之間的比例。

可以得到這個公式：

無擔保負債餘額÷認定薪資＝負債比

看起來很簡單，不過這之間還是存在變數，所以你向每一家銀行申請時，所得出的負債比率都有可能不同。

• 1、「無擔保負債餘額」：指的是你名下沒有擔保品的貸款，如信貸、信用卡、助學貸款、通訊貸款等。
• 2、「認定薪資」：這就是關鍵所在，每一間銀行對於你所提出的財力證明，認定方式都不一樣。例如你薪資的本薪、底薪、獎金計算方式，或是提出扣繳憑單、勞保單、薪轉證明等，這些都會影響銀行的認定。

如果要降低負債比可以朝增加收入或是降低負債這二個方向。

因此，若不清楚哪種證明或是計算方式對自己的貸款較有利的話，歡迎隨時詢問貸款通客服，提供免費諮詢。

負債比超過22倍的限制是什麼意思？

我們常常聽到人家說「負債比22倍」，這到底是什麼意思？22這個數字是怎麼算出來的？
其實不是算出來的，而是民國104所施行的政策規定：

〈金融機構辦理現金卡業務應注意事項〉§5-3
「所核給之信用額度應與申請人申請時之還款能力相當，且核給可動用額度加計申請人於全體金融機構之無擔保債務〈含信用卡〉歸戶總餘額後，不得超過申請人最近一年平均月收入之二十二倍。」

舉例而言：A月薪5萬，身上有卡債10萬、助學貸款20萬。他的無擔保債務不能超過月薪22倍，也就是5×22=110萬。110-10-20=80，所以最多還有80萬的債務空間。

不過這也不代表，A就真的能夠把80萬貸好貸滿。除了上述的「認定薪資」之外，還得看每間銀行願意開放的貸款級距。

雖然說金管會頒布了不得超過22倍的規定，但銀行也許不願意承擔如此高的風險，能貸款的額度將隨著貸款人收入而改變。

例如：年收入50萬在A銀行可以貸到最高22倍；在B銀行卻只能貸到最高18倍，這些都是銀行規定的，只唯一要注意不能超過22倍。

這條法規的誕生在當時不僅保全了許多卡奴免於卡債的惡性循環（不會借多還不起），也保障銀行的權益、大幅減少可能追不回來的貸款。

不過時至今日，這卻被視為一條窒礙難行的信貸門檻，許多貸款人縱使領有高薪，卻因「認定薪資」條件不同而受限於22倍的規定而無法申辦信貸。

我沒超過22倍為什麼不能貸款？

(一)，薪資認定上，各銀行不同

各家銀行在認定薪資上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣。

因為每個人的財力證明文件不同，薪資結構也不同，有的人只有勞保，有的人勞保及薪轉二種都有，有的人卻只有扣繳憑單，在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等。

舉例來說甲君的扣繳憑單上是140萬，薪轉每個月是9萬元，其他的部份是獎金。

情況一：以扣繳憑單來看

• 在A銀行可能認定的薪資是140萬/12個月，月收入11萬6
• 在B銀行可能會認定月收入是薪轉的9萬
• 在C銀行可能認定為年薪收入是108萬

情況二：以薪轉來認定

• 在A銀行則認定為月收入9萬
• 在B銀行卻可能認定為10萬5
• 在C銀行認定年薪收入為126萬(年薪14個月)

光是薪資認定這個問題，各家的銀行就能差別這麼大了，不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利，這部份建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析。

(二)，銀行最高放款倍數上有差異

• 在A銀行可能最高放款到X的22倍
• 在B銀行可能就只能放到X的20倍
• 在C銀行可能的倍數卻只有X的18倍

看了上述的兩個主要原因，你就能知道這也就是為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來，而某些人明明已經「看似」超過了22倍卻還能有機會貸款了

延伸閱讀：《信貸有月收入22倍限制?了解3個影響信用貸款額度的常見公式!》

負債比22倍超標，債務協商vs負債整合選哪個？

當你發現自己快要被貸款壓得喘不過氣來、入不敷出，想向銀行增貸卻又被婉拒時該怎麼辦呢？建議可以將負債整合減輕負擔，最後才是債務協商。

負債整合：

將自己的信貸、信用卡等債務加以統整，整合於同一銀行繳納，可以降低月繳金額與利息，並不影響信用狀況。適用於負債比22倍以下的貸款人。

債務協商：

當負債比超過22倍，或曾有不良信用記錄、工作不足六個月等背景，無法進行負債整合，便建議嘗試協商。

向債務最高的債權銀行提出協商申請，簽訂一份有別於之前貸款的償還方案，透過協商溝通還款條件，在雙方都同意的條件下解決債務問題。

前置協商有兩種限制不得辦理：一是資產大於負債，二是近五年內擔任負責人或股東、且月營業額平均過20萬元。

申請債務協商條件

首先必須滿足以下的申請條件：

• 債務人欠款對象是金融機構，而且有還款壓力，
• 不曾參與過前置協商。
• 沒有參加過95年度銀行公會債務協商，或是協商失敗的人。
• 5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但營業額平均為20萬元以下的自然人。
• 信用評分有嚴重瑕疵，並且申請債務整合失敗。

透過債務協商的優點：

• 免除債務無限上綱及利息無限循環。
• 免除薪水被強制扣薪。
• 免除不當催收。
• 免除房屋查封。
• 不再有找尋工作之困擾。
• 拉長還款時間（最長可到180期），也能提前繳清剩餘的期數。
• 不綁約完全無違約金。
• 無須擔保人或使用抵押品。

協商成功：與最大債權行申請協商→協商成功→依照協商方案還款。

協商失敗 : 與最大債權行申請協商→協商失敗→依照債務人的條件→更生、清算、再次協商。

延伸閱讀：

• 《循環利息是什麼?信用卡有卡循了,要辦信貸還是使用信用卡分期來維持信用》
• 《我有信用瑕疵，怎麼辦貸款？信用不良可以辦信貸還是房貸嗎？》

不過走到債務協商後，即使將債務還清，聯徵中心仍會持有不良信用的註記一年，所以並不是債務還清後馬上就能使用信用卡或申辦信貸喔！

想了解自己的債務狀況除了協商之外是否仍有其他選擇，歡迎隨時聯繫貸款通客服，進行免費諮詢！

負債整合VS債務協商比較表

負債比Q&A

延伸閱讀:<《負債整合跟債務協商差別在那?》信用卡負債整合申請手續費多少錢>

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