申辦信貸不能只看優惠利率，應該 個人信貸比較 APR、違約金、還款彈性等重點，才能找到真正適合自己的信貸方案。
個人信貸比較那幾個重點呢?
「我想辦信用貸款，但是查了半天，還是不知道哪一家的方案比較划算。只要利率低的就一定好嗎？」
這是許多朋友提出來的問題。的確，光是看各銀行的信貸利率，根本無法真的比較不同方案之間的優劣。
那麼，到底應該如何比較，才能找到最適合自己的信貸方案？
我們要知道，銀行核貸時，最重視的就是申請人的信用紀錄，以及還款能力。
如果銀行評估一位申請人的風險越低，就更願意用優惠的條件（例如更低的利率、更高的額度，與更彈性的還款方式）來爭取這位客戶。
以下我們整理出5大重點，幫助您判斷，找出對自己最有利的信貸方案。
1.優惠利率真的吃的到？
各銀行在信貸廣告上，無不打出低得讓人流口水的超低優惠利率。甚至連低於0.1％的年利率都有銀行喊得出來。但是，您真的可以拿到這樣的低利率？比房貸還要低的信貸利率，您相信嗎？
這就是所謂的「DM利率」或「廣告利率」，其實只是用來吸引客戶用的。當您申請之後，銀行才會告訴您：「根據您的條件，適用的利率是XX％。」。
就算真的有廣告上的超低利率，可能也只適用於第1期，事實上並沒有省多少利息。
真相是，以APR（總費用年百分率）來計算，各銀行的信貸利率，在這10年以來，至少在年利率5％以上。這個從聯合徵信中心的統計數據就可以看到，近期信貸的平均借款利率，就超過年利率6％。
2.直接看APR比較有意義。
因此我們建議，略過廣告利率，直接看各家銀行貸款方案的APR（總費用年百分率），這是金管會要求金融機構必須公開揭露的資訊。
也就是將信貸的利率、手續費、開辦費等成本全部列入計算出來的總費用比率。金管會要求各銀行揭露的APR必須是以30萬元，5年期來計算，因此要看APR，才能一眼看出不同方案的優劣。
當然，許多銀行只會用比較小的字體來揭露APR，您要仔細找。
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3.還款彈性很重要。
如果您的資金需求，可能只是短期的，例如生意周轉，預計在一年之內就可以還清。
這時您一定要注意還款彈性，綁約期限是多長？
如果綁約一年，您想要提前清償，就必須付出本金3～4％的違約金，這可能會高達10萬元以上，不可不小心，以免利息比較了半天，卻因為違約金而損失慘重。
4.不要同時向多家銀行申辦。
只要您向一家銀行申辦貸款，銀行一定會向聯合徵信中心查詢您的個人信用報告。
按照聯徵中心的評分模型，只要是3個月內的新業務申辦查詢，都會顯示在信用報告上，所有的銀行都看得到，也會拉低您的信用評分。
因此我們建議，應該先比較各銀行的方案，找出其中兩家最適合自己情況的銀行，再向銀行送件申辦，並且比較兩家銀行審核出來的利率，而不要盲目地同時向多家銀行提出申請。
5.善用職業身份。
對於銀行來說，專業的高收入族群是最優質的客戶，例如律師、醫師、會計師等。其次，大企業員工、軍公教族群，也因為就業穩定、收入穩定，跑路或是呆帳的機率極低，因此也是優質客戶。
銀行會針對這些族群提供更高的額度，和更低的利率。如果您或家人具備這些身份，務必善加利用。
其他，還有撥款速度、繳款方便性、貸款額度，都是您必須比較的重點。
我們也建議您，可以諮詢專業顧問，為您比較不同的貸款方案，包括民間貸款、租賃業貸款、保單貸款、車貸等方案，都一併納入考量，找出最有力的貸款方式。
延伸閱讀:<《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>
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個人信貸特色說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
個人信貸比較Q&A
信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率，信用貸款的利率範圍是1.65%~15.59%之間，全台平均信貸利率大約5.24%。
1.優惠利率真的吃的到？
2.直接看APR比較有意義。
3.還款彈性很重要。
4.不要同時向多家銀行申辦。
5.善用職業身份爭取好利率。
「信用貸款利率」是申請信用貸款時，審核通過的利率。
「總費用年百分率」則是將貸款利率+二段式利率+手續費等等其他費用綜合計算得出。
在無信用瑕疵且收入穩定的情況之下，每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。例如：月薪4萬，那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。不過一般銀行不會核准到22倍，大多數銀行是核到18-20倍左右。
以上是個人信貸比較這5大重點-要重視貸款利率、額度、手續費、彈性還款及時間的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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