信用瑕疵、信用分數不良還能貸款嗎?貸款通【信用聯徵懶人包】讓你迅速搞懂信用瑕疵恢復方法、聯徵查什麼、如何申請,如何縮短揭露期限?信用破產欲辦信貸、房貸、車貸必看!

一、信用瑕疵是什麼意思?聯徵分數低於400皆為風險範圍

當你因為資金需求而向銀行申請貸款,銀行會審慎評估是否要撥款借貸給你,而評估依據,就是每個人的信用評分。那這份信用評分是來自哪裡呢?每個人的信用分數都是由「財團法人金融聯合徵信中心」(也就是我們通稱的「聯徵中心」)來進行考察。

聯徵中心會「運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數」來評估你未來一年的還款能力、給出一份評分報告。而這份報告的評分會落在200分~800分之間,若是你的評分低於400分,則會被列在信用瑕疵不良、高風險(還不出貸款)的名單中,將會大幅影響銀行的放款意願和利率高低。

二、信用瑕疵原因有哪些?聯徵查什麼?重點是與銀行往來的交易記錄!

前面提到了聯徵中心對於信用分數的評分報告,許多人會認為一定是不曾貸款者、或是薪水高、收入穩定等條件會使聯徵分數高一些,其實不盡然!聯徵分數主要是根據你與銀行間的交易活動來審查,例如:你的信用卡是否每月按時還款?動用過循環利率嗎?近期有查詢過聯徵的記錄嗎?等等,與收入、職業、年齡、學歷都無關。以下我們將聯徵的審查項目大致分為5點:

  • 1、繳款行為:信用卡、信用貸款、授信借貸、票據還款,是否曾有逾期、遲繳等狀況。
  • 2、負債程度:你身上所揹的負債、債務利息總額,如信用卡額度使用率等。
  • 3、信用時間長度:目前所擁有的信用卡中使用最久之月份?或是否曾被停卡、是否為「信用小白」?
  • 4、信用型態:你的債務狀況,如信用卡是否預借現金?授信有無擔保品?
  • 5、信用申請:近期的聯徵查詢密度(也就是俗稱的「拉聯徵」),短時間內多次查詢表示對於金錢需求大、還款能力相對低。

只要曾有退票、信用卡債遲繳/停卡、銀行拒絕往來、當保證人而導致信用不良者,都會導致信用瑕疵、壓低聯徵分數!
另外也須注意:

  • 1、並不是從來沒有與銀行間交易互動、不借不還,就會得到較高的聯徵分數,這種情形稱為「信用小白」,聯徵上會顯示「此次暫時無法評分」。
  • 2、請記得不要在短時間內多次拉聯徵,一個月內超過3次者,信用分數便會扣減(每申辦一次銀行貸款就會拉一次聯徵,因此會判定你有大量的金錢需求)。下面會教大家,如何自己查詢聯徵分數,不透過銀行、不留下公開的拉聯徵記錄。

三、怎麼申請個人聯徵記錄?4種方式在家就能自己查詢!

在向銀行申請貸款前,我們都會建議貸款人都先自行查詢聯徵評分報告,先了解自己的聯徵狀況後再評估是否向銀行申辦貸款。查詢個人聯徵的方式有4種:

網路查詢(自然人憑證查詢)

查詢地點 透過網路線上查詢
等候時間 立即查詢
查詢費用
加查項目
準備資料 自然人憑證、網路讀卡機
查詢記錄

郵局代收辦理

查詢地點 全台各處郵局
等候時間 5-7個工作天
查詢費用 每年享一次免費查詢,此後每次100元
加查項目
準備資料 雙證件(身分證、第二證件)
查詢記錄 個人留存,金融機構不得查詢 透過網路線上查詢

郵寄申請查詢

查詢地點 將資料郵寄至:(10044)台北市重慶南路一段2號16樓
等候時間 5-7個工作天
查詢費用 每年享一次免費查詢,此後每次100元
加查項目
準備資料 申請書、雙證件影本、戶口名簿
查詢記錄 個人留存,金融機構不得查詢

親臨聯徵中心查詢

查詢地點 台北市重慶南路一段2號16樓
等候時間 立即查詢
查詢費用 每年享一次免費查詢,此後每次100元
加查項目
準備資料 雙證件(身分證、第二證件)
查詢記錄 個人留存,金融機構不得查詢

四、信用瑕疵如何消除恢復?過多久可以貸款?

倘若很不幸地,你的聯徵分數較低、屬於信用瑕疵的一群,那麼就必須想辦法解決這樣的信用不良處境。除了開始積極養成良好的還款習慣之外,也要和銀行之間維持正常良好的交易往來行為,按時繳信用卡費、債務貸款、避免動用循環利息等,降低聯徵分數被拉低的風險。

而過去信用不良的記錄,會在聯徵中心記錄一段時間、設定「揭露期限」,讓所有銀行都清楚你過往信用不良的狀況。而這段揭露期限會是多久呢?

信用瑕疵種類揭露期限債務清償、協議和解後
逾期、催收 清償日起揭露3年
呆帳 轉銷日起揭露5年
退票 退票日起揭露3年 已清償辦妥註記者揭露6個月
銀行拒絕往來 通報日起揭露3年 提前解除日起揭露6個月
破產宣告 宣告日起揭露10年
清算裁定註記 裁定開始清算日起揭露10年
更生註記 更生方案履行完畢起註記4年
信用卡停卡 停卡發生日起揭露5年
信用卡未繳款強制停卡 停卡發生日起揭露7年 已清償後揭露6個月
信用不良記錄 事實發生日起揭露5年

聯徵註記(協商註記):

一般會註記的原因,大約分為:

  • (1) 聯徵註記為債務協商者。
  • (2) 債務協商清償未逾3年者。
  • (3) 申請消費者債務清償條例(清算)成立,清償完畢,尚未復權者。
  • (4) 申請消費者債務清償條例(更生)成立,清償完畢,尚未復權者。
  • (5) 聯徵註記為家屬代為清償債註記者。
  • (6) 聯徵註記為警示帳戶。
  • (7) 聯徵註記為偽冒戶。

P.S如有以上任一情況,銀行會將之視為負面表列族群。想要再跟銀行借錢,就會被拒絕

授信異常

亦即信用不正常的統稱;包含例如主債務、從債務、共同債務、 信貸、房貸、企業貸款、車貸、現金卡…等被列入催收,逾期或呆帳未清償者或逾期、催收清償未滿3年呆帳清償未滿5年者。

五、信用瑕疵可以申請銀行貸款嗎?

以下這幾點能夠有效幫助有信用瑕疵的借款人提高過件機率。

  • 提供財力證明:出示財力證明能夠佐證自己的還款能力。如:定期存款單(定存總額30萬以上且存滿6個月以上)、不動產所有權狀、基金及股票…等等。
  • 申請抵押貸款:利用動產、不動產作為抵押申請貸款,如汽機車、房屋及土地,能夠降低銀行承擔的風險,銀行過件的機率就會提高。 因為當借款人沒有如期還款,出現呆帳時,銀行能夠把拍賣抵押品抵債。

六、可以考慮民間信用貸款。

所謂的民間信貸,就是由「非金融機構」提供的無擔保信用貸款,在法律上屬於民法及刑法規範的範圍,本質上並沒有違法的疑慮。

利用民間信貸審查寬鬆的優點,先借出一筆貸款出來清償銀行債務,雖然民間利息比較高,只要等3個月銀行不良紀錄取消後, 再重新申請銀行貸款,這麼一來過件機會將會高出很多。順利核貸銀行貸款後,將可以把利息由高轉低,減輕負擔。

延伸閱讀:<《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>

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