信用卡 的優點及缺點 一、優點:分期付款、多種優惠讓生活更加便利 二、缺點:過度消費及循環利息的陷阱 沒錢付款只能靠刷卡嗎?利用信用卡累積「信用」也能幫你一把實際上,許多人沒錢、預算吃緊時,若要繳大筆的費用,就會直覺地想用信用卡來付費,但實際上,信用卡累積的「信用」,在這種緊要關頭能發揮大作用。

信用卡的優點及缺點

對於小時候的我們來說,「信用卡」彷彿就是某種大人的象徵,一卡刷下去,彷彿什麼都能買得起。

而在出了社會後,許多人才開始漸漸接觸真正的「信用卡」,刷卡、線上購物一卡簡單搞定,也開始利用分期付款,延遲付款、立即享樂。

不過,在享受信用卡的便利及優點之外,信用卡其實也有應該要注意的隱憂,以及還有沒想到的優點值得我們仔細研究!

一、優點:分期付款、多種優惠讓生活更加便利

談到信用卡的好處,分期付款往往是大家覺得最實用、也是最方便的功能。透過分期付款,我們能「提前」購買了要存上好一陣子的產品,並逐月還款,讓購物變得更加有彈性。

好比說,有一台相機可能你需要存上六個月的薪水才能購買;此時,如果是透過信用卡分六期購買,在準時還款的前提期下,你同樣會在第六個月付完相機的價格,但你已經預先享受了六個月的產品了。

而各家信用卡都有著不同的紅利及優惠方案,有些是現金回饋,有的是紅利點數回饋、讓消費者去兌換不同的服務項目,對於肯花心思研究的消費者,也能省下不少的費用。

二、缺點:過度消費及循環利息的陷阱

談到信用卡的隱憂,最值得注意的就是過度消費,以及循環利息的陷阱了。

由於信用卡消費時,大家往往感受不到「花錢的實感」,相比於付現金,刷卡會讓人更不節制,甚至不清楚自己花了多少錢。也可能因為分期,認為每個月只要繳小錢而已,但卻花了超出自己消費能力所及的費用,前面的優點反而變成了缺點。

最後,因為每個月的消費金額超出能負擔的上限,導致每個月沒有付款到「每月應繳金額」,而沒繳完的費用開始額外計算利息,周而復始,原先為了省錢用信用卡,反而成為了萬劫不復的卡奴。

沒錢付款只能靠刷卡嗎?利用信用卡累積「信用」也能幫你一把

實際上,許多人沒錢、預算吃緊時,若要繳大筆的費用,就會直覺地想用信用卡來付費,但實際上,信用卡累積的「信用」,在這種緊要關頭能發揮大作用。

1. 何謂信用?

對於銀行來說,每個人(客戶)都有不同的「信用評等」(credit score),當你信用評等越高,銀行就覺得你這個人很有誠信,如果借你貸款,應該能順利回收--也就是你這個人很有信用。

2. 這些信用可以做什麼?

當你的信用評分越高,貸款的最高額度也會隨之提升,要付出的利息也會越低。這對於申請高額的房貸、車貸、信用貸款來說,就會相當有幫助了。

好比說,如果你是一個家長,倘若你的孩子要申請學貸,你的信用評等甚至會影響到孩子申請學貸的的核發撥款與循環利息等項目。

而若以房貸為例,房貸的利息、可以貸款的成數,貸款者的信用都是很大的影響因子,若以 1000 萬的貸款金額來說,若是差上個零點幾個百分點,就是一筆頗為龐大的金額了。

另外,像是汽車貸款(車貸),雖然需要以所購買車子做為抵押品,但其利率往往比信用貸款來的低了的不少,也是值得利用的一種投資方法。

3.累積信用,善用各式貸款解決財務困難

總結來說,當我們刷信用卡時,不妨也多多注意自己的信用評等如何--透過集中在固定幾間銀行進行交易,以及準時還款等等方法,就能逐漸累積起自己的信用,讓自己往後使用各式貸款時更加順利,投資手段更加多元。

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

信用卡預借現金

當你把信用卡拿去便利商店的 ATM,你會發現有個選項叫做「預借現金」,繼續往下操作,其實就能申請好信用卡的預借現金了。而到各大銀行的網站,你會發現用信用卡預借現金的管道,可以說是應有盡有,從十分方便的 ATM,還有電話、網路、臨櫃——只有你想不到、沒有你借不到。

上限為信用卡可動用的金額,手續雖簡便,但會影響申請貸款的成功率,如常有預借現金的情形,銀行大都會認定該客戶經濟較拮据,甚至入不敷出,否則一般人是不會輕易去預借現金。因除手續費外(一般3~5%不等),如變成循還動用,是以信用卡循還利息計算的,所以除非萬不得已,還是儘量避免信用卡預借現金,才不會讓自己評分下降。

優點:四處可借、數十分鐘即可拿到款項

在快速性的部分,信用卡預借現金往往只需要幾十分鐘,即可拿到熱騰騰的現金,這一點是其他貸款工具難以比擬的;而便利性的部分,前面提到的各種貸款管道,基本上不怕沒地方貸款。

上述這兩者加總,就讓預借現金成為了真正「快速又便利」的貸款方法。

缺點:高昂的貸款利率、手續費高、損及個人信用評等

然而,有一好沒兩好,預借現金的代價也是相當巨大的——較高的貸款利率,以及損及個人信用評等。

相較於其他貸款工具,如信貸、車貸、房貸等,預借現金的循環年利率約為 6.75%~15%,只要這一期沒有繳清,後續的循環利息會是極大的負擔。同時,預借信金的手續費也是較為昂貴,一般來說是「預借現金總額×2.5%,另外加上 150 元」,相對於許多理財工具的手續而言,並不便宜。

更重要的是,對於「金融聯合徵信中心(聯徵)」來說,使用預借現金、跟超額刷卡(刷爆)一樣是扣分項目,這會使你的信用評等分數降低,導致後續跟「各家銀行」貸款更加困難,利率跟還款條件也會變差,陷入整體財務的惡性循環,不可不慎。

延伸閱讀:<《信用卡居然能借到現金?》新手一定要瞭解的「預借現金」利弊大公開!>

該用信用卡預借現金,還是辦信貸

信用卡預借現金,最大優點就是「快」

各大銀行都提供了「網路預借」和「ATM預借」兩種方式。如果是在網路上預借,許多銀行標榜3分鐘就會撥款到帳戶裡,您就可以去提款機領錢了。如果是ATM預借,只要到提款機插入信用卡,馬上就可以領出現金,而且,ATM是24小時都領得到錢。

信用卡預借現金,更高的手續費和利息

隨著「快」的好處,信用卡預借現金的缺點,就是手續費和利息相當高。

預借現金的手續費,各家銀行略有差異,通常是「預借現金金額X 3%~3.5%,再加上新臺幣100~150元」。例如您借了1萬元,手續費可能就是300元+150元。

如果這1萬元,您在這一期的信用卡帳單寄來的時候全額還清,就不會再有其他費用。但是,如果您沒有一次還清,就會進入「循環信用」,利息非常高,大約在年利率6%~15%。

如果不是緊急事態,應該避免信用卡預借現金

信用卡預借現金VS信用貸款比較表

項目信用卡預借現金信用貸款
優勢快速 ATM 操作即可金額可大可小
還款期長
手續費固定
缺點手續費、匯款手續費比較多而且各銀行不一
還款時間比較短
分期還款利率比較高
辦理時間較長
信用評分項目較多
還款方式需要在下一期就全額清償。
會把沒清償部分,直接滾入循環利息中。
分期還款
額度最高就是信用卡額度薪水的22倍
適合對象急需小額現金額度比較高
對信用影響嚴重負面
會佔無擔保的貸款額度
正常繳款時不太會影響信用
會佔無擔保的貸款額度

延伸閱讀:<現在就需要一筆錢!我該用《信用卡預借現金》,還是辦信用貸款?>

信用卡預借現金/現金卡/信貸 差在哪?

預借現金

信用卡預借現金可以透過網路銀行、ATM、聯絡銀行客服等方式預借,許多出國的遊客都習慣透過信用卡預借現金,直接從國外的ATM提領,用多少借多少很是方便。要注意的是想要預借現金記得要預先開通,設定密碼,以免急用時無法提領喔!

現金卡

可以將現金卡看成「僅有預借現金功能的信用卡」,現金卡大多並不能像信用卡般直接在店家刷卡消費,而是提領現金的管道。現金卡使用上就如金融卡,可以在ATM提款機提領(需事先開卡)。

現金卡是百分之百預借現金,利率和信用卡預借現金相同或較低一些。有些現金卡主打開卡前幾個月免利率,但後來利率卻逐漸提高,也有些長期利率約15%左右。此外,現金卡以日計息,借幾天算幾天,因此當手邊有閒錢,建議提早還款。

要注意的是,現金卡的手續費以「單筆」計算,每提取一次將收取100~150元的手續費(或稱帳務管理費),因此切勿像金融卡一般使用多次提取,需要多少錢最好一次領夠。

信貸

信用貸款簡稱信貸,也是目前最常見的貸款方式之一。在一樣都沒有擔保品的情況下,信用貸款能夠提供的額度最大、利率最低、還款時間最長,若您需要的金額大於一定數目(超出信用卡與現金卡額度),或是需要長時間周轉、投資,就會建議您使用信貸而非現金卡或信用卡預借現金了。

信用貸款如何借款?

信用貸款的額度較高利率較低,當然審核上也會比信用卡、現金卡來的嚴格一些。想要向銀行申請信貸,必須信用良好無信用瑕疵註記,基本上不能出現以下情形:信用小白、聯徵次數過高、曾遲繳信用卡或預借現金及動用循環利率、工作未滿半年、月光族或百元提領等。

同現金管道怎麼選?

特色現金管道比較
貸款額度信用貸款>信用卡預借現金≧現金卡
貸款利率信用卡預借現金≧現金卡>信用貸款(利率高→低)
手續費等其他支出預借現金≧信用卡預借現金>信用貸款
速度便利性預借現金>現金卡>信用貸款

延伸閱讀:<信用卡預借現金/現金卡/信貸等現金管道差在哪?利率額度有多少?>

信用卡循環利息

每個月拿到信用卡帳單,看到上萬元的應繳金額,心想,手頭實在有點緊。再看到「最低應繳金額」,只有應繳金額的十分之一,繳起來輕鬆多了,反正先繳「最低應繳」,就不算逾期繳款了,那就先這樣吧!

還沒繳清的餘額,從明天起,就全部進入「循環利息」,開始一點一點吸您的血!

「循環利息」是這樣計算的

假設您這一期帳單,繳了「最低應繳」,還有10000元未繳清,從繳款截止日期開始,銀行針對這10000元,就開始算循環利息。

循環利息的利率有多高?年利率最高15%!而且是「按日計算」!

所以,下個月,您除了未繳清的10000元,又多欠了銀行126元,變成10126元。

再下個月,您還是只繳最低應繳(這一期的最低應繳金額,銀行已加上了新增加的126元循環利息),沒有全額繳清,銀行又會加上新的循環利息,由於已經過了二個月未繳清,所以這個月新增加的循環利息是246元。

有沒有發現?只是過了一個月,未繳清的金額並沒有增加,循環利息卻多了將近一倍?

萬一,您連「最低應繳」都沒有繳,那麼所有積欠的費用,都會一起計算循環利息。

這就是循環利息的恐怖,再不想辦法繳清,您前面的坑洞就愈來愈大!

這就是我們要提醒您的:千萬不要碰循環利息!

難怪有人說,「循環利息」根本就是高利貸,只不過它是合法的,誰叫你不繳清信用卡帳單!

如果,您已經確定當期繳不出「全額」,那麼為了避免掉進「循環利息」的大坑洞,您應該在「當期帳單繳款截止日前三個營業日」,主動聯絡銀行,申請「當月帳單分期」。

銀行的分期方案,可以將帳單分為3、6、12、18、24期,分期的年利率,雖然還是有6%~14.4%不等,但是由於已經分期計算,比起全部進入循環利息,分期的利息還是比較低。

萬一您已經不慎好幾個月沒有繳清帳單,循環利息已經越滾越高,這時您應該先利用「信用貸款」來還清信用卡帳單。

延伸閱讀:<《循環利息是什麼?》信用卡有卡循了要辦信貸還是信用卡分期來維持信用?>

信用卡繳最低就好?

最低應繳金額是什麼?

許多消費者會有「最低應繳金額」就是「每個月最少還這些就可以了」這樣的錯誤觀念。其實最低應繳金額只是維持信用卡的最低門檻,大約是應繳金額的十分之一,會由當期消費、上期應付本金餘額、分期本金、分期手續費、分期利息、遲繳利息等款項組成,其中包含了高昂暴利的15%循環利率在內,有許多都是可以省下來的不必要支出,假如您還得起當期帳單,都建議一次還清,切勿分期!

信用卡每期都繳最低應繳額會怎樣?

  • 1、支付不合理的利息
  • 2、影響信用聯徵分數
  • 3、養成不良消費習慣

倘若你已經在這恐怖的利滾利循環中,卡債不堪負荷,可以先向銀行申請將卡債分期或轉成信貸。轉信貸不成可以進行債務整合,將所有的負債整合於同一家銀行方便管理償還。然而當你所積欠的負債比起收入大於22倍,負債比過高而無法進行負債整合時,再考慮進行卡債協商或向法院聲請「債務清理之調解」及更生清算等程序。

當然最好是可以轉信貸解決,不希望走到最後這些協商步驟(會對未來幾年的信用分數產生嚴重影響),貸款通提供線上免費諮詢,如有相關需求都可以直接線上詢問!提醒大家千萬不要一拖再拖,以免錯過了最佳解決時機,多付許多不必要的利息得不償失!

延伸閱讀:<信用卡繳最低就好?只還「最低應繳金額」動用循環利率是信用卡大忌!>

信用卡額度使用率

「我在信用卡的額度範圍內盡量刷,只要帳單來的時候,全額繳清,這樣就會累積我的交易金額,不但可以賺點數,也可以累積我的信用。」

這是大家對於信用卡的一個很大的誤解,以為刷卡金額越大,表示財力愈好,只要帳單每個月按時繳清,就能幫助信用評分加分。

高額刷卡,信用扣分

其實,把信用卡刷到幾乎爆掉,根本對自己的信用評分沒有幫助,反而會扣分!

從聯合徵信中心公布的說明,就能知道原因。

原來,信用卡的刷卡額度,是被歸類在「負債類」!也就是說,刷卡刷得越多,只要您還沒有繳清,它就是您的負債。

根據聯合徵信中心的「個人信用評分模型」,「負債類信用資料」的其中一項,就是「信用卡額度使用率」。也就是說,您的「應繳金額」加上「未到期金額」,除以「信用卡額度」,就是您的信用卡額度使用率。

如果您申請過聯徵中心的「個人信用報告」,就會發現,其中有一項扣分原因,就是「近一年內曾有較高的信用卡額度利用率」。

相信許多人看到這裡都驚呆了,原來實際情況與以往的認知,竟然完全相反!

所以,答案已經非常明顯,信用卡的額度使用率太高,對於銀行來說,就是您總是處於財務接近於透支的狀態,會直接讓您的信用評分遭到扣分,如果您近期想要像銀行申辦,對於您是非常不利的。

正確的信用卡用法是這樣

其實,正確的使用信用卡,的確對於建立個人的信用記錄有所幫助,但是一定要遵守正確的原則。以下是貸款通給您的建議:

  • 第一,不需要申請太多張信用卡。
  • 第二,信用卡刷卡額度,不要超過三成。
  • 第三,可以提早繳納部分款項。
  • 第四,剪卡或不剪卡,影響不大。
  • 第五,必要時可以主動申請調高額度。

這樣的說明,相信我們都更清楚了,信用卡只是支付工具,一定要妥善使用,才能幫助我們建立良好的信用記錄。貸款通也要特別提醒您,千萬不要碰循環利息或是信用卡預借現金,這對於信用記錄的傷害是非常大的!

延伸閱讀:<只要帳單全額繳清信用卡刷越多越好?《信用卡額度使用率》會影響信用嗎?>

刷卡分期

現在各大網路電商,基本上都有提供分期付款的支付方式,常見的分期期數為 1、3、6、12 為主,分期期數越高,就越容易有利息產生。像是有些商家分期付款超過 6 期後,每期會有 3% 的利息產生,消費者要特別注意是否有利息費用。

而分期後,每個月就有對應的「應繳金額」還有「最低應繳金額」,如果沒有繳到應繳金額,就會產生「循環利息」。

舉例來說,60,000 元的金額,分期付款 6 期 0 利率,第一期的帳單的應繳金額就為 10,000 元,最低應繳金額為 2,000 元。

帳單分期

所謂的帳單分期,就是將當月的信用卡帳單,主動跟銀行進行該筆帳單金額分期,此時會有利息產生,例如本期消費6萬元,向銀行分6期5%利率(利率條件會因人而異),則這筆金額就不會計入循環利息,而是以當初約定的利率計算。同時也會影響到信用評分。

延續前面的舉例,第一個月的應繳金額是 10,000 元,也就是帳單金額為 10,000 元,但我們發現這樣的金額本月無法還款,但我們又不想被抽取循環利息,因此我們主動向銀行申請帳單分期。

一般來說,帳單分期的利息會比循環利息還低,但會因人而異,消費者需要自行計算何者比較划算,再做決定。

分期行為本身就是一種借款,當你願意向銀行支付利息來換取延遲支付,銀行就會對你的信用狀況有疑慮,會影響到信用狀況。

延伸閱讀:<《刷卡分期與帳單分期》有差嗎?可以只繳最低應繳金額嗎?>

刷卡換現金

這種借款方式,通常以兩種方式進行。第一種,是刷信用卡買商品,再把商品賣給「刷卡換現金」業者,換得現金。另一種,則是「線上刷卡換現金」或是「行動刷卡機換現金」。

例如,「刷卡換現金」業者會和持卡人約在大賣場碰面,確認持卡人的身份之後,由持卡人向大賣場刷信用卡購買商品,再把商品賣給「刷卡換現金」業者,從業者手上拿到現金。

常見的交易商品,包括了賣場的「禮物卡」,也就是儲值卡。假設刷卡人刷了10000元買下禮物卡,「刷卡換現金」業者立刻用9000元現金買下禮物卡,對於持卡人來說,等於是用10000元的卡債,付給「刷卡換現金」業者1000元的手續費,換來9000元的現金。

用來換現金的商品,除了禮物卡之外,菸酒、禮券這一類高價值、容易轉賣的商品,也是常見的交易商品。

除了刷卡買商品換現金的方式,現在還出現越來越多「網路刷卡換現金」或是「行動刷卡機換現金」的模式。這種方式就連買商品都不必了,直接刷卡,就能換到現金。至於手續費,也經常出現實際與廣告不符的情況,例如在廣告中標榜刷10000元只扣100元手續費,實際上卻扣到800~1000元。

問題是,這種「刷卡換現金」的方式,究竟是合法還是非法?

有律師表示,從信用卡定型化契約第十條來看,「持卡人不得以信用卡向未經主管機關核准或非各信用卡組織委託辦理預借現金的機構或向第三人直接或間接取得資金融通。」這樣的規範,就是為了讓信用卡單純的作為一種付款工具,而不是融資工具。

如果持卡人的刷卡行為,本身並沒有購買商品的意思,而是用來套換現金,這有可能已經違反了持卡人與銀行之間的契約,而變成一種詐術行為,持卡人有可能會被以「詐欺罪」起訴。至於「刷卡換現金」的業者,則有可能構成詐欺共犯。如果收取的手續費過高,也可能會構成重利罪。

延伸閱讀:<「刷卡換現金」是什麼?合法嗎?跟信用卡預借現金有差異嗎?>

信用卡分期零利率

現在線上的電商平台多半有提供信用卡分期的功能,而分期零利率更是消費者的最愛,可以將大筆的消費金額分攤到未來,不需要在當下一次繳清,而且還不用利息。

不過俗話說天下沒有白吃的晚餐,因此有人會認為信用卡分期零利率在方便的背後,對信用評分會有負面的影響,這是真的嗎?讓我們今天來探討「分期零利率,是否會影響到信用分數」吧!

分期零利率,是否會影響到信用分數?

關於這個問題,在此我們就直接公布聯徵中心的答案(https://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=1555&pid=1555&docid=629)。

根據聯徵中心的資料,個人信用評分會採用三大類型的資料:

  1. 繳款行為類信用資料:係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現
  2. 負債類信用資料: 係指個人信用的擴張程度,主要包含負債總額、負債型態、負債變動幅度
  3. 其他類信用資料:主要包括新信用申請類之相關資料、信用長度類之相關資料、保證人資訊類相關資料等

這三類型的資料,會各自影響到我們最後的信用分數,好比說信用卡逾期就會影響到第一類型資料「繳款行為類信用資料」,導致信用分數被扣分;預借現金,屬於第二類型資料「繳款行為類信用資料」。

而「分期零利率」,並不屬於這三大資料之中,因此使用分期零利率本身不會影響到信用分數。

然而,通常消費者使用分期付款時的金額都不小,如果刷卡金額過高,則會使用過多的信用卡額度,同時因為分期的關係,這些被占用的信用卡額度會在未來一段時間存在。

綜合兩者,就會影響到第二類型資料中的「負債總額」,導致信用評分受到影響。

總結來說,信用卡分期零利率不會影響到信用分數,但是信用卡刷太多,就會影響到信用分數了。

延伸閱讀:<信用卡「分期零利率」會影響信用嗎?信用卡分期4個注意事項>

調升信用卡額度

當你有急需、需要大量超額的金錢(如因旅遊、結婚、繳稅、繳學費等季節性或臨時性需使用)但信用卡額度卻又不夠用時,可以先嘗試打電話洽詢發卡銀行,是否能申請「臨時」調高額度。

致電銀行時,會詢問您欲調升額度的原因、預期消費等,且會視您是否曾動用過循環利率(未繳清當期刷卡額)最終評估是否臨時幫您調升信用卡額度。

  • 用卡至少3個月以上
  • 臨時額度審核需1-2個工作天
  • 臨時調高額度有一定的期限(頂多60天)
  • 臨時調高的信用額度無法循環信用繳款
  • 臨時調高的信用額度無法預借現金
  • 臨時調高的信用額度無法分期付款

如何永久調升信用卡額度?

雖說臨時調升信用卡額度比起永久提升額度更容易申請,但是大部分持卡者還是希望能有餘裕地使用,而非每期消費都還要打給銀行調升額度。想要向銀行申請永久提升信用卡額度有以下這些注意事項:

  • 申請人須持有信用卡正卡,副卡持有者無權申辦
  • 用卡至少6個月以上
  • 需備妥最新財力證明文件(近三個月薪轉存摺封面及內頁、近一年扣繳憑單或所得清單、近三個月薪資單等)
  • 銀行審核期間約需5-7個工作天以上,有急需者慎思

另外,在致電銀行申請永久調高額度之前,有5點小祕訣,可以幫助您提高銀行調升額度成功率:

  • 祕訣一、頻繁穩定地使用
  • 祕訣二、及時還款不逾期
  • 祕訣三、提前先溢繳金額
  • 秘訣四、偶爾分期付利息
  • 秘訣五、財力證明不馬虎

隨著年齡與工作年資增長,消費能力也隨之變高,然而發卡銀行卻很少主動調升信用卡額度,在打電話向銀行申請調高額度前,可以參考上述的注意事項,可以提高調升額度成功率!

延伸閱讀:<《如何提高信用卡額度?》穩定消費、還款能力5重點,暫時或永久調升額度!>

信用卡滯納金

信用卡滯納金則特別指針對信用刷卡消費而言,每期還款未達「最低應繳金額」則銀行將會把帳款列為延滯金額,根據合約所簽訂的內容,將依其不足額的部分計算滯納金。

目前關於銀行收取滯納金/違約金的相關規定,根據行政院金管會發布之號令指出:

  • 違約金應採固定金額方式計收,最高連續收取不得超過三期。
  • 持卡人當期帳單應繳總金額為新台幣一千元以下者(1000元含)不得收取違約金。
  • 持卡人當期帳單應繳總金額超過新台幣一千元者,發卡機構對其違約第一、二、三期之違約金收取上限分別為三百元、四百元、五百元。

由以上三點可知,以1000元為分界,若當期應繳未達1000元而逾期未繳,多數銀行不會收取滯納金;若當期應繳超過1000元,則需依照合約內容加收。雖然說1000元以下不會被收取違約金,然而這樣逾期未繳費的記錄都會被註記在不論銀行、或是聯徵中心,對於未來貸款的申請較為不利。

除了聯徵註記之外,恐怖的高利率循環貸款更是最要避免的!信用卡的利息是循環計算,最高達15%,並且以日計息。

利息計算公式:利息=累積帳款×計息天數×(20%÷當年天數)

循環信用利息以年息15%為計算標準按日計算,日利率約0.0411%。依此計算,一千元的消費過一期就可能須繳交50元的利息。

要避免墮入循環利息與違約金的惡性循環,還是得從最基本的消費習慣做起。償還欠款的同時控制每月花費、節省不必要的開支,並且估算自身的消費能力,不超支消費。長久以來培養良好的信用習慣,當未來需要貸款時才不會自食惡果四處碰壁!

延伸閱讀:<【滯納金計算】信用卡滯納金是什麼?滯納金逾期循環利息怎麼算?>

信用卡違約金

信用卡違約金 被超收?3大原則信用卡違約金計算方式快筆記,以免信用卡費遲繳違約金溢收了還不知道!違約金常見的超收情形如應繳金額低於1000元、連續收取違約金等,新制上路後違約金應以300元為上限、且最多只能連續收3期!

信用卡費遲繳違約金計算3大原則

其實金管會在2011年曾發文公告:「信用卡違約金最高連續收取不得超過三期」、「第一期違約金以300元為上限」等,然而後續卻發現銀行解讀不同而造成違約金收取計算方式有所差異,因此在2019年8月再度公告:「銀行收取信用卡違約金應符合公平合理原則」,並要求銀行自2011年4月後所收之違約金若有違反相關規定,皆須退還給消費者。現行違約金收取方式有以下3大原則:

  • 一、不得連續收取超過3期:金管會表示,信用卡違約金不得連續收取超過3期,亦不可停止後再次收取。考量消費者連續三期無法繳納信用卡費,推測應有金錢困難,繼續收取違約金只是增添還款難度。
  • 二、首次違約金上限300元:延續上一條,銀行最多只能連續收取3期,且收費上限為300、400及500元。
  • 三、當期應繳金額低於1,000元無須繳交:低於1,000元之小額帳單依規定不可收取違約金。

延伸閱讀:<信用卡違約金取消!卡費遲繳違約金多少?違約金計算不被銀行超收看這篇>

信用卡剪卡

許多朋友問我們:「這麼多信用卡,管理起來實在有點麻煩,想要剪掉幾張沒在用的卡,這樣會不會影響我的信用記錄?」

信用卡實在是一把兩面刃,用得恰當,是個方便的支付工具,又能賺到一些優惠,也能替自己累積信用。

但是,如果信用卡的使用習慣不好,卻會讓自己的信用記錄受損。

「信用記錄會受損?這該怎麼說?」

要知道,在「金融聯合徵信中心」(簡稱「聯徵」)的個人信用報告上,有一個專屬的欄位,叫做「信用卡資訊」。

在這個欄位裡,會鉅細靡遺地,列出您「從小到大」每一張曾經使用過的信用卡,包括是金卡、白金卡、還是普卡、什麼時候發卡、什麼時候停卡、額度有多少、有沒有欠款、有沒有被強制停卡…,這些資訊,都會跟著我們一輩子。

所以,回到剛剛的問題:「剪卡會不會影響我的信用?」

答案是「會的」。

問題是,會怎麼影響?

「信用長度」是重要評分項目

真正要注意的問題,其實只有一個:「信用長度」的問題。

如果您的信用卡,都是正常繳款,沒有欠繳。那麼,信用卡會對您的信用紀錄造成的影響,就是「信用長度」。

「信用長度」是聯徵資料的「個人信用評分模型」當中,其中的一項評分要素。

也就是說,「目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數」會影響信用評分。如果有一張正常使用(每個月都刷),總是正常繳清全額,而且還維持了10年以上,類似這樣的紀錄,對於您的信用是很有幫助的。

所以,我們建議,您使用最久的一張信用卡,最好不要停卡,讓自己多一筆長期的「好記錄」。

至於其他真的用不到的卡,我們認為,不妨就停卡,讓自己的管理負擔可以減輕一些。

延伸閱讀:<沒用的信用卡該停卡嗎?《信用卡剪卡》應該注意什麼?會影響信用嗎?>

信貸特色說明

申請資格:1.年滿20至60歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度:依個人授信評分,貸款最高額度250萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

以上是簡單的缺錢時只會想到信用卡、現金卡?利用消費累積信用!嘗試更多投資手段的介紹,如果有您其他想要了解的事項,歡迎來電免費諮詢,或填寫線上表單,由專人為您服務。

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

有更多信用卡問題想諮詢該怎麼做?

如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。

24小時免費諮詢
手機號碼
立即諮詢