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沒有擔保品還能貸款嗎?有無不動產/有價證券當擔保品時的貸款差異

擔保品

由於許多人的貸款經驗不多,對於貸款也有不少的疑問跟誤解,其中最常見的問題之一即是:「貸款需不需要擔保品呢?每種貸款的擔保品又是否相同呢?」接下來,就讓我們好好研究貸款跟擔保品之間的關係吧!

什麼是擔保品?

當銀行對於借款人放款時,借款人要提供所謂的「擔保品」,當借款人如不能履行債務時,銀行可利用債權,將擔保品販售,以獲得部分之補償。

而這些擔保品又可分為廣義跟狹義兩種,廣義就像是「債權」、「保人」等,這些是銀行可以讓銀行信賴,進而願意貸款給借款人的擔保方法;而另一類則為:狹義之擔保,就是物保,如:土地、房屋、汽車 、有價證券(像是股票或是債券)等等。

常見的貸款種類,以及對應的擔保品

在了解貸款與擔保之間的關係後,接下來我們將介紹一般常見的貸款種類,它們對應的擔保物為何。

  • 房屋貸款:房貸是以不動產做為擔保品,倘若無法順利還款,房屋會被法拍,成為大家耳熟能詳的法拍屋。
  • 汽車貸款:顧名思義,車貸即是以車子作為擔保品。
  • 二胎貸款:二胎貸款也是以不動產做為擔保品,與房屋貸款不相同的是,它是在有房貸的前提下,對該不動產的殘值,進行再次抵押。
  • 土地貸款: 土地貸款是以土地或是農地或是建地做為擔保品,倘若無法順利還款,土地會被法拍。
  • 股票質押貸款:持有上市櫃股票,即可申請融資額度,隨機借還,與信用交易融資比較,股票質押貸款條件相對寬鬆。

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申請貸款所抵押的擔保物,衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。

不過,其實也有不用擔保品的情況,如同我們常見的「信用貸款」。

信用貸款對於銀行而言,是以借款人的「信用評等」為依據放款,借款人是不需要提供擔保的,所以沒有擔保物。

但根據上面的脈絡我們也會發現,對於銀行來說,如果沒有擔保品會降低放款的意願:假設該人無法順利償還貸款,由於沒有擔保品,銀行也就沒有能換取現金的方法,對於銀行自然比較沒有保障。

所以,申請信用貸款往往會需要繳交不少的資料,以證明自己的是有償還能力,來增加銀行對你的信任感。

貸款要選擇哪一種類型呢?有擔保品?無擔保品?

至於許多人詢問「應該要選擇哪一種貸款?有擔保品,還是沒有擔保品的貸款」這個問題,我們認為要分為自身信用狀況是否良好,以及貸款所需金額來進行討論。

1/ 自身信用良好,使用信用貸款即可(無擔保品)

倘若自身信用狀況良好的條件,如:信用卡費沒有遲繳紀錄、每月薪水亦不錯,同時跟銀行也有健康往來,而公司職業(如會計師、醫師等)也頗受銀行青睞。

在這個狀況下,此人信用貸款就能貸款到較高的額度,貸款利率也會比較優惠;然後,它貸款所需的金額亦不高,那麼不需擔保品的信用貸款已經足夠應付一時的資金需求。

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2/ 適合使用擔保品貸款的情況

相對的,倘若你信用紀錄不佳,信貸能爭取的金額不高、利率也不好;又或者,由於信貸有負債比 22 倍的上限,也就是不能超過你每月薪水的 22 倍,此時透過信貸並無法滿足的你貸款所需資金。

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上述兩種情況,即可以透過擔保品貸款的方式,給銀行作為抵押,來貸款到更高的金額。

一般而言,當擔保品越值錢、價值越高,銀行願意給的貸款額度跟條件就越好;而對於銀行而言,兩個信用相同的人,其中願意付上擔保品的人,自然更值得信賴,風險也會較低。

對於有房、有地的人,不妨拿房地產去跟銀行談談看貸款條件。以二胎房貸為例,其利率優於信用貸款,且還款時間、金額大小,也都比信用貸款好,這就是有擔保品的差異。

有擔保品不代表能欠錢不還

在最後,我們依然要強調還款的重要性;貸款中的擔保品是對銀行的保障,但不代表有了抵押品,借款人就能欠錢不還。

以房貸為例,倘若無法順利繳納房貸,該抵押的房地產會被法拍,但如果法拍後的金額,尚不足以補足還清該貸款,銀行依然會向你索賠,不是有抵押品就相安無事了。

貸款只是一時的,這筆錢終究需要還清,與有沒有擔保品並無直接關係,所以借款人依然要做好還款規劃、準時還款,才能維繫好自己的信用,達到理財的效果!

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