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支票借款只可以找當舖辦嗎?銀行有處理票貼嗎?支票貼現的利息是多少?

支票借款

支票借款 是以民間當鋪或融資公司為主,利息則需多方比較,利用未到期的支票作為擔保品,融資取得現金,這就是支票貼現,又簡稱為票貼。各家銀行都可以提供支票貼現業務,但是限制很多、手續複雜,因此實務上很少人能向銀行申請票貼 。

什麼是支票借款?

什麼是「票貼」?這是「支票貼現」、「支票借款」的簡稱。為什麼有這種融資方式呢?簡單說明,「支票貼現」就是把支票票面上的價值,提前一段時間,轉換成「現金」,作為資金週轉之用。

例如,當我們收到了一張支票,票面上到到期日是六個月之後。但是,當這張支票還不能兌現,我們卻亟需要一筆現金用來週轉,例如支付薪資或是貨款,該怎麼辦?

這時,就可以利用「支票貼現」的融資業務,提前拿到現金,但是要用預扣的方式,支付一定的利息。

我們常看到的「支票貼現」廣告,幾乎都是來自當鋪業者。只有當鋪有提供「支票貼現」嗎?

除了當鋪之外,銀行也提供票據貼現業務

事實上,銀行就有辦理「票據貼現」的業務,而且有明確的法源依據,就是銀行法第3條第1項第6款。

在各家銀行,通常用「墊付國內票款」,或是「應收客票週轉金」等名稱,來經營票據貼現業務,而且不論是國內支票、匯票,或是本票,銀行都可以提供短期週轉金。

只不過,銀行對於票據貼現的業務,設有許多限制和風險控管機制。

銀行票據貼現業務審查相當繁複

例如,銀行的票據貼現,對象只限於國內的公司行號,個人是不能申請的。對於申請的公司,必須是這家銀行現有的往來客戶,銀行也會審核這家客戶近期的經營狀況和信用紀錄。例如銀行會要求提供401報表(銷售額與稅額申報書)和公司資產負債表,以及公司負責人的信用紀錄,以便審核客戶的財務狀況和營收狀況。

對於「開票人」,銀行也會審查信用狀況。例如您拿A公司開的遠期支票去銀行申請票貼,銀行就會調查A公司的信用狀況,而貼現的利率,就會按照開票人的信用狀況來訂定。

另外,銀行的票據貼現業務,原則上最多只能借到票面金額的八成,最長不能超過六個月,票據到期日的下一個營業日,就要立刻還款。

講到這裡,我們就會發現,向銀行申請票貼,其實相當繁瑣,各種審查工作曠日費時,時效上也往往趕不上緊急週轉的需求。也因此,在實際上,基於作業成本和風險的原因,很少銀行針對中小企業提供支票貼現的業務。除非某些企業與銀行有特別良好的關係,就另當別論。

民間支票貼現彈性較大

也因此,一般的中小企業或是個人,需要辦理支票貼現時,幾乎都找上民間的當鋪業者或融資公司。

民間的票貼業務,彈性就相當大,不論是公司行號,或是個人,都可以辦理,業者也可以接受個人票、公司票、客票。

至於支票貼現的利息怎麼算?事實上,差異相當大,一般的民間票貼,利率以月息計算,大約在1~7%左右,通常最高不會超過9%。也就是因為不同業者提供的利率及還款方式差異相當大,建議您務必多方比較,找到適合您的融資業者,或諮詢貸款通,由我們為您規劃最適合您的資金週轉方案。

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