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錢到用時方恨少!怎麼樣才能爭取到更高的銀行貸款額度?

銀行貸款額度

在現有的收入條件和資產條件之下,要怎麼樣才能貸到更多的錢?

這篇文章的前提是,在正常條件之下,我們如何在「可以正常還款」的前提下,增加貸款額度。至於非法的高利貸,會讓您背負沈重的壓力,可能更難以脫困,當然不在討論的範圍內。

從利率和貸款額度來看,銀行房貸仍然是貸款的優先選擇。那麼我們應該如何善用房貸,增加貸款金額?

先講重點,銀行審核房貸的兩個要件,就是房屋價值,和申請人的還款能力。

首先,是抵押品本身的價值。如果您用於抵押的不動產,地段理想,具有足夠的價值,銀行核貸的成數不會太低。

其次,就是還款能力。銀行會從貸款人的還款能力及消費行為來衡量放貸額度,還款能力的考量,包括了貸款人的職業別,以及工作穩定度。在職業方面,老師、醫師、建築師、會計師、公務人員等,由於收入穩定,通常也會有比較高的貸款額度,或較低的利率。

銀行看重的,是貸款人的薪轉、扣繳憑單及工作穩定度,因為這代表穩定的還款能力。如果您剛換工作,最好在到職滿三到六個月後,再提出申請,才有比較高的過件機率。

房貸利率成數多少最划算?辦理房貸常有的迷思是什麼?看這篇

增加貸款額度的五個方法

申請人的信用條件,和其他的財力證明,也會影響銀行核貸的額度和利率。因此,可以幫助提升貸款額度的方法,包括了:

  1. 增加其他收入證明
    借款人如果能提供未在扣繳憑單上出現的收入來源,例如股票、定存等財力證明,對於增加貸款額度是有幫助的。
  2. 增加擔保人
    如果您可以提供二位,甚至更多保人,或是保人名下有不動產或其他資產,通常可以爭取到較佳的貸款額度。要注意的是,目前銀行接受的擔保人,只限於借款人的配偶、直系親屬(父母、子女)、旁系親屬(兄弟姐妹)。至於「朋友」,是不能成為擔保人的。
  3. 增加抵押品
    如果您可以提供其他不動產作抵押,提高擔保設定,也可以增加貸款額度。
  4. 購買房貸壽險
    另外一項可以提升額度的方式,則是在貸款的同時,向同一家銀行購買「房貸壽險」。雖然主管機關規定,銀行放款時不得搭售房貸壽險,並且不得與房貸利率或貸款成數有關。不過,在貸款人主動要求的前提下,加買房貸壽險,對於銀行更有保障,也確實可以提高貸款額度。
  5. 向經常往來的銀行申辦貸款

對於銀行來說,「有信用」的客戶,條件包括了:有長期定期儲蓄、存在同一銀行,以及累積了一定資金。

所以,如果在您經常存錢的銀行借錢,對銀行而言,您就是信用條件好的客戶,可以貸到更高的額度。如果您在一個固定的銀行中有儲蓄,每個月都有固定儲蓄金額,而且也累積一定的定存在該銀行中,對於銀行而言,相比之下,您一定會比原本沒有往來的客戶,有更好的信用條件,也就可以獲得更高的低利貸款額度,更高額度的低利貸款。

提升信用的方法

在銀行眼中,信用條件好的客戶,就是「有借有還」。所以,最後要提醒您,要保持一年內的信用卡正常繳款紀錄,三年內的無退票紀錄,以及五年內的貸款正常還款記錄,也盡可能不要使用循環利息及現金卡。另外,對銀行來說,貸款申請人的學歷、資歷、信用、負債比等,都是評估的條件,利率跟額度只要在標準範圍內,大多數銀行仍是保有協調空間的。

辦理過協商、信用瑕疵、法扣、銀行小白、負債比過高、銀行貸不過或急需用錢者看這篇

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