聽人說汽車險,但你知道汽車保險到底有多少種類嗎?汽車強制險、第三人責任險、超額責任險各種專有名詞聽得霧煞煞?沒關係,本篇就替你整理好汽車保險種類、費用,以及教你怎麼保最划算!

常見汽車保險種類有三種

汽車保險主要分為強制險及任意險兩大類,強制險,顧名思義,一定要保,至於任意險,純粹看個人,保不保都可以,可依內容細分為第三人責任險、車體險、竊盜險及其他各式附加險等。

一般來說,大部分的車主除了投保最基本的法定強制險外,還會再加買第三人責任險,甚至是超額責任險,以獲得更進階更完整的保障,當然若經濟許可,可繼續加購其他險種商品。下面將針對最多人投保的汽車強制險、第三人責任險、超額責任險做進一步的說明。

汽車強制險

理賠我方乘客、對方駕駛/乘客、第三人

強制汽車責任保險法所稱汽車交通事故,指因使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故。凡符合強制汽車責任保險法所稱的汽車交通事故受害人,不論車禍過失責任是哪方,受害人或其遺屬都可以依本法規定向保險公司申請保險給付或向特別補償基金申請補償金。

強制汽車責任法只賠人身傷害,規定的給付項目有傷害醫療費用給付、殘廢給付及死亡給付三種;其中每一受害者傷害醫療費用給付最高20萬元、殘廢給付最高200萬元、死亡定額給付200萬元。

第三人責任保險

理賠對方駕駛/乘客、第三人、車輛、財物

任意第三人責任保險簡單來說,便是凡造成第三人的損失都屬其保障範圍,包含致使受害者財損、體傷、甚至是死亡,依照法律上規定對受害者應負賠償責任而受賠償請求時,保險公司於超過強制汽車責任保險金額以上之部份對被保險人負賠償之責。

這裡的第三人指的是自已車輛以外的人,例如行人、對方車輛內的人,換句話說,當發生車禍造成對方傷害、過世,或者是車輛財物損失,當駕駛人有肇事責任且賠償金額超過強制險時,皆可靠第三人責任險來彌補。

超額責任險

理賠對方駕駛/乘客、第三人、車輛、財物

超額責任險算是第三人責任險的附加險,簡單來說,就是必須先保第三責任險,才有辦法加保超額責任險,並無法單獨購買。

至於它的用處在哪,就是用來補足汽車強制險和第三人責任險的不足。保了它,當被保險汽車發生意外事故導致第三人財損、體傷、死亡,依賠償責任且受到賠償請求時,保險公司對於超過強制險、第三人責任險所規定給付標準之部份,將對被保險人負賠償之責,換句話說,當第三人責任險保額不足時才會啟動。

汽車一定要保的險是汽車強制險

同上一段所述,為了保障交通事故受害者,我國政府制定了強制汽車責任保險法,規定所有汽車、機車都必須要投保「強制險強制汽車責任險」,其政策性目的係在藉由強制汽車所有人投保責任保險,當被保險汽車肇事致受害人遭受損害,可由保險公司負賠償及給付保險金予受害人之責 ,使汽車交通事故受害人之損失獲得基本補償,並維護道路交通安全與秩序。

如若投保義務人未投保或保險期滿後未續保,依該法第49條規定,經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者,由公路主管機關處以罰鍰,汽車處新臺幣3,000元以上15,000元以下罰鍰,機車處新臺幣1,500元以上3,000元以下罰鍰。且若未投保汽(機)車肇事,得由公路監理機關處新臺幣6,000元以上30,000元以下罰鍰,並扣留車輛牌照至其依規定投保後發還。

汽車保險費用多寡跟車主身分有關

汽車強制險和第三人責任險的保險費用高低,「年齡」、「性別」、「肇事紀錄」這三項是關鍵因素,也就是說,車主是男是女、年齡或大或小、過去有沒有肇事理賠紀錄都會影響保費高低。

30歲~60歲保費低

根據肇事率來判斷,年輕駕駛人容易超速,再加上經驗不足,肇事率相對高,而年紀大的駕駛人,雖然開車速度較慢,但反應速度也慢,因此肇事率也不低,因此這兩個類型的車主汽車保險保費較高。

女性車主保費較低

同樣以肇事率來說,男性開車肇事機率比女性高,因此保費相對高。

無肇事紀錄者保費較低

汽車強制險的保費計算方式採十級制,未曾投保過強制險者,肇事紀錄係數以等級4計算,級數越高保費越高,同理,級數越低保費也越低,每多一筆肇事紀錄,保費就會增加三成。

你可能會想,用年齡和性別區分也太不公平了吧,畢竟這又不是可控因素,難道沒有什麼辦法能少繳一點汽車保險費用嗎?其實除了降低交通事故肇事率外,你還有這兩個方法降低保費:

網路投保

選擇網路投保,除了可先自行試算車險金額外,還因為少了保險業務員的服務成本,大約可便宜10~15%左右。

提前續保有優惠

為了吸引車主續約,不少保險公司都會針對續約用戶提供各項優惠方案,建議可在續保前多方比較。

說了這麼多,很多人最愛問的還是那一句:一定要保汽車保險嗎?這麼說好了,如果你對自己的開車技術還有運氣超有信心,覺得自己絕對不會發生任何交通意外,ok fine,或許的確可以不買強制險以外的其他車險,但若你沒有辦法如此信誓旦旦拍胸保證,那拜託你投保吧!平常你可能會懷疑用處在哪,然而真的派上用場時,相信你一定會感謝自己,畢竟世事難料,就算你不撞人,也難保別人不來撞你,投保汽車保險不僅是義務與責任,更是愛護自己保障他人的具體表現,若因未投保而發生事故,觸犯罰責賠錢事小,若不幸造成無法抹滅的終生遺憾才是令人不可承受之重。

汽車保險比較表

保險應多比較,保費價差可上看總保險金的10%,可先多比較能省下不少錢;另外,車體險、意外險、乘客險都不能省,以免因小失大。

常常會聽到別人說到「汽車全險」,但其實並沒有所謂的「汽車全險」! 純粹是大家對於同時投保多種保險的俗稱。而汽車險的產品內容較多,故簡單以下表呈現讓大家知道怎麼賠。

險種\賠誰我方駕駛我方乘客我方車輛對方駕駛/行人 對方車輛/其他財產
強制險XVXVX
第三人責任險(體傷)/(失能增額)XXXVX
第三人責任險(財損)XXXXV
超額責任險(甲式)XVXVV
超額責任險(乙式)XXXVV
駕駛人傷害險VX X X X
乘客體傷責任險X V X X X
車體險X X V X X
竊盜險 X X V X X
道路救援保險 X X V X X

車體險比較與介紹

甲式車體險:包含車碰車、車碰物、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物、第三人非善意行為以及其他不明原因,算是理賠範圍最大的險種,最適合不允許車身有任何一點刮傷的完美主義者

乙式車體險:車碰車、車碰物、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物,推薦給愛車如命族

丙式車體險:只有保障車碰車,且僅限於有車牌的車,腳踏車、農車、推土機就不在保障範圍內

車體險比較表格

項目車對車碰撞 車對物碰撞、傾覆 火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物 第三人非善意行為、其他不明原因
甲式車體險 理賠 理賠 理賠 理賠
乙式車體險 理賠 理賠 理賠 不理賠
丙式車體險 理賠 不理賠 不理賠 不理賠

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