近年來房市銀行聯手打出「房貸40年」、「9成房貸」、「零首付」、「全額貸」等貸款方案,為的就是刺激低迷的房市,許多自備款不足的首購族相當心動。不過,40年房貸真的好嗎?有什麼優缺點?多繳多少利息試算、風險等房貸真相,這篇一次看!

「房貸40年」?「9成房貸」?這些現象背後的成因是什麼?

建商手上空屋多、銀行貸款人少收不到利息、小資族手上現金不夠頭期款,這個循環就是造成房貸分期40年的主要原因。在房價高漲但薪資卻沒漲的如今,買房需求依舊、買得起房的族群卻很少。

許多小資族、首購族有成家壓力,卻怎麼樣都籌不到頭期款,該怎麼辦?而建商空有房子卻銷售不了,房子賣不出去、成本無法回收。

因此,建商降低自備門檻以求出清庫存屋;銀行想擺脫爛頭寸賺取利息;消費者因自備門檻降低,對小資族、首購族而言,無疑會判斷為進場的好時機。然而,看似降低了購屋門檻,其中有什麼沒注意到的陷阱呢?

正如我們在〈零首付、低自備款買房你信嗎?破解全額貸零元購屋5大迷思!〉中提到的,因為自備款門款降低,可能錯估自己的購屋能力。誰能保證未來40年每個月都還得出房貸呢?工作永遠穩定?身體健康不會出狀況嗎?倘若未來繳不出房貸,房子慘遭斷頭法拍,曾經繳納的房貸與利息也將化為烏有!因此,在決定購屋前,我們勢必先了解「40年房貸」的利弊得失。

40年房貸的真相!拉長還款期限真的好嗎?優缺點有哪些?

房貸分期40年的優點有這些

每月還款壓力降低:

相同總價的房屋分成40年比起分成20年,每個月所需要負擔的還款額度當然會減輕不少啦!在過去的文章中曾經提過「房貸不要超過總收入的三分之一」,假如又需負擔小孩、車貸等支出,那麼拉長房貸的確是較能兼顧生活品質的方式之一。

期待房屋未來發展:

假如您的眼光獨到,看準了某地區的未來發展,相信未來房價只會節節攀高,只是礙於目前手上資金不夠,那麼40年貸款或許能助你一臂之力提早卡位,買下房子。

貸款成數可能提高:

由於每個月需要償還的金額壓低了,那麼銀行在核對你的貸款額度時,也會觀察您的收入、工作狀況來評估,有可能拿到更高的貸款成數。往例通常上限在8成、8.5成左右,然而40年房貸也是不無貸到9成房貸的可能。

多一筆資金可活用:

靈活運用40年房貸降低每月還款的特點,將多出來的那筆錢拿來做有效投資,用錢賺錢、用利滾利,或許是最聰明的辦法喔!不過這件事的前提,是在手頭有餘裕、購買合理預算的房屋的狀況下,假如房貸已經超出你的負荷,那千萬不要心存僥倖,還是按部就班踏實還款為宜!

房貸分期40年的缺點有這些:

貸款條件較嚴苛:

銀行雖祭出「40年房貸」,然而高風險的貸款背後總是有更加嚴苛審慎的貸款條件。例如銀行同時會有年齡限制,貸款人年齡加上貸款年限不得超過某數字(通常為75-90之間),例如現年40歲者最只可貸35年貸款等。此外,對於貸款人、貸款物件(房屋)也會有更嚴格的條件,仔細評估貸款人的財務狀況、工作情形、還款能力、信用紀錄等;房屋則會評估屋齡、地段、發展等,並不是說想貸就能貸40年的。

總利息高得驚人:

要提醒各位的是:還款期拖越久並不代表越輕鬆!拉長了還款年限,相對的時間成本就必須增加,相較20年、30年房貸,多支出的利息甚至高達幾百萬!因此必須得審慎評估計算還款方式及總利息

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綁約條件較不利:

和銀行簽訂的40年貸款合同上多半會一同簽訂附屬條件,如無法提前還款、無法轉貸、轉他家銀行等,若提早還款或違約,需付一定%數的違約金,此時就必須計算是否真的有必要做變動了,以免最後因小失大!

利率比較難壓低:

由於40年房貸比起20年、30年房貸的風險高出許多,銀行理所當然也會提高貸款利率啦!

40年房貸利息試算:多繳10年的成本有多少你知道嗎?

簡單拿貸款1000萬的房子來舉例:

年利率1.19% 本息平均攤還本金平均攤還
分30年 月付 33044元
總利息 190萬元
總還款 1190萬元
月付 37694元
總利息 179萬元
總還款 1179萬元
分40年 月付 26194元
總利息 257萬元
總還款 1257萬元
月付 30750元
總利息 238萬元
總還款 1238萬元

由上表可見,以貸款1000萬並搭配常見年利率1.19%來計算,分期30年及分期40年需要負擔的利息最多可以差到78萬元!建議大家在決定貸款前務必精打細算,找到最適合自己的還款方式,同時也兼顧生活品質,不要為了買房,最後買了限制自己的「牢房」。如果不清楚自己的收入適合哪種還款方式,也可以點擊貸款通免費線上諮詢,針對個案的不同點替您找到最優勢的貸款方針!

延伸閱讀:<《高額房貸申請》低利率房屋貸款與還款年限等各種房貸問題找貸款通>

以上是房貸40年/9成貸款好嗎?40年房貸真相:利息試算、優缺點一次看!的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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