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房貸40年或9成貸款好嗎?40年房貸真相:利息試算、優缺點一次看

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近年來房市銀行聯手打出「房貸40年」、「9成房貸」、「零首付」、「全額貸」等貸款方案,為的就是刺激低迷的房市,許多自備款不足的首購族相當心動。

不過,40年房貸真的好嗎?有什麼優缺點?多繳多少利息試算、風險等房貸真相,這篇一次看!

「房貸40年」?「9成房貸」?這些現象背後的成因是什麼?

建商手上空屋多、銀行貸款人少收不到利息、小資族手上現金不夠頭期款,這個循環就是造成房貸分期40年的主要原因。

在房價高漲但薪資卻沒漲的如今,買房需求依舊、買得起房的族群卻很少。

許多小資族、首購族有成家壓力,卻怎麼樣都籌不到頭期款,該怎麼辦?而建商空有房子卻銷售不了,房子賣不出去、成本無法回收。

因此,建商降低自備門檻以求出清庫存屋;銀行想擺脫爛頭寸賺取利息;消費者因自備門檻降低,對小資族、首購族而言,無疑會判斷為進場的好時機。

然而,看似降低了購屋門檻,其中有什麼沒注意到的陷阱呢?

正如我們在〈零首付、低自備款買房你信嗎?破解全額貸零元購屋5大迷思!〉中提到的,因為自備款門款降低,可能錯估自己的購屋能力。

誰能保證未來40年每個月都還得出房貸呢?工作永遠穩定?身體健康不會出狀況嗎?倘若未來繳不出房貸,房子慘遭斷頭法拍,曾經繳納的房貸與利息也將化為烏有!

因此,在決定購屋前,我們勢必先了解「40年房貸」的利弊得失。

40年房貸的真相!拉長還款期限真的好嗎?優缺點有哪些?

40年房貸的優缺點有這些
40年房貸的優缺點有這些

房貸分期40年的優點有這些

每月還款壓力降低:

相同總價的房屋分成40年比起分成20年,每個月所需要負擔的還款額度當然會減輕不少啦!

在過去的文章中曾經提過「房貸不要超過總收入的三分之一」,假如又需負擔小孩、車貸等支出,那麼拉長房貸的確是較能兼顧生活品質的方式之一。

期待房屋未來發展:

假如您的眼光獨到,看準了某地區的未來發展,相信未來房價只會節節攀高,只是礙於目前手上資金不夠,那麼40年貸款或許能助你一臂之力提早卡位,買下房子。

貸款成數可能提高:

由於每個月需要償還的金額壓低了,那麼銀行在核對你的貸款額度時,也會觀察您的收入、工作狀況來評估,有可能拿到更高的貸款成數。

往例通常上限在8成、8.5成左右,然而40年房貸也是不無貸到9成房貸的可能。

多一筆資金可活用:

靈活運用40年房貸降低每月還款的特點,將多出來的那筆錢拿來做有效投資,用錢賺錢、用利滾利,或許是最聰明的辦法喔!

不過這件事的前提,是在手頭有餘裕、購買合理預算的房屋的狀況下,假如房貸已經超出你的負荷,那千萬不要心存僥倖,還是按部就班踏實還款為宜!

房貸分期40年的缺點有這些:

貸款條件較嚴苛:

銀行雖祭出「40年房貸」,然而高風險的貸款背後總是有更加嚴苛審慎的貸款條件。

例如銀行同時會有年齡限制,貸款人年齡加上貸款年限不得超過某數字(通常為75-90之間),例如現年40歲者最只可貸35年貸款等。

此外,對於貸款人、貸款物件(房屋)也會有更嚴格的條件,仔細評估貸款人的財務狀況、工作情形、還款能力、信用紀錄等;房屋則會評估屋齡、地段、發展等,並不是說想貸就能貸40年的。

總利息高得驚人:

要提醒各位的是:還款期拖越久並不代表越輕鬆!拉長了還款年限,相對的時間成本就必須增加,相較20年、30年房貸,多支出的利息甚至高達幾百萬!因此必須得審慎評估計算還款方式及總利息

【本金攤還試算】房貸用本金攤還利息繳多少?
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綁約條件較不利:

和銀行簽訂的40年貸款合同上多半會一同簽訂附屬條件,如無法提前還款、無法轉貸、轉他家銀行等,若提早還款或違約,需付一定%數的違約金,此時就必須計算是否真的有必要做變動了,以免最後因小失大!

利率比較難壓低:

由於40年房貸比起20年、30年房貸的風險高出許多,銀行理所當然也會提高貸款利率啦!

40年房貸利息試算:多繳10年的成本有多少你知道嗎?

簡單拿貸款1000萬的房子來舉例:

年利率1.19% 本息平均攤還本金平均攤還
分30年 月付 33044元
總利息 190萬元
總還款 1190萬元
月付 37694元
總利息 179萬元
總還款 1179萬元
分40年 月付 26194元
總利息 257萬元
總還款 1257萬元
月付 30750元
總利息 238萬元
總還款 1238萬元

由上表可見,以貸款1000萬並搭配常見年利率1.19%來計算,分期30年及分期40年需要負擔的利息最多可以差到78萬元!

建議大家在決定貸款前務必精打細算,找到最適合自己的還款方式,同時也兼顧生活品質,不要為了買房,最後買了限制自己的「牢房」。

如果不清楚自己的收入適合哪種還款方式,也可以點擊貸款通免費線上諮詢,針對個案的不同點替您找到最優勢的貸款方針!

房貸40年QA

房貸分期40年的優點有那些?

每月還款壓力降低
期待房屋未來發展
貸款成數可能提高
多一筆資金可活用

房貸分期40年的缺點有那些?

貸款條件較嚴苛
總利息高得驚人
綁約條件較不利
利率比較難壓低

延伸閱讀:<《高額房貸申請》低利率房屋貸款與還款年限等各種房貸問題找貸款通>

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貸款通賴長森

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