首頁二胎《二胎貸款懶人包》馬上搞懂二胎的優點、貸款流程及申請訣竅!

《二胎貸款懶人包》馬上搞懂二胎的優點、貸款流程及申請訣竅!

二胎貸款

本篇文章整理了二胎房貸的相關知識及攻略,包含:二胎貸款是什麼、民間二胎與銀行二胎的介紹、二胎貸款的特點,以及台灣各縣市的二胎貸款相關資訊,希望能幫助讀者深入了解二胎貸款,並找到適合自己的貸款方案。

「二胎貸款」是什麼?

所謂的「胎」,是源自日治時期的的名詞「胎權」,也就是設定抵押所具有的權利。

以房屋貸款來說,如果當初購買已經有房貸,這個一開始的房貸就是「一胎房貸」,也是所謂的一順位房貸;倘若此時我們把這個房子再拿去抵押,也就是所謂的「第二胎(二胎)房貸」,也就是所謂的二順位房貸。

更白話的說:將已經被抵押過一次的物件,進行第二次的抵押,就是二胎貸款,常見如二胎房屋貸款、二胎土地貸款。

二胎是什麼?
二胎意思是在房屋的貸款抵押設定的順位,就是一般通俗所稱的胎權,也就是設定抵押所具有的權利。

「二胎房貸」的特點

一言以蔽之,二胎房貸的特點即是:「貸款額度高於信用貸款,貸款利率低於信用貸款」。因為二胎房貸介於房屋貸款跟信用貸款之間,所以貸款額度低於房屋貸款,但高於信用貸款;貸款利率高於房屋貸款,但低於信用貸款;還款時間則約等於信用貸款。

(一)、二胎房貸的 3 個主要特點:

  1. 二胎房貸的利息較高:由於二胎房貸為第二順位,房屋的預期殘值較低,但銀行所承受之風險較高,導致二胎房貸的利息往往較一般房貸(一胎)、房屋增貸、房屋轉貸來的高昂。
  2. 二胎房貸還款時間較短:相較於一般房貸的還款時間約莫 20~30 年,二胎房貸的還款時間則較短,最高 15 年,且無寬限期。
  3. 二胎房貸的貸款金額較少:同樣的,相較於一般房貸,二胎房貸的的可貸款金額也較少,約莫原貸款金額的 1~2 成。

了解更多:《二胎房貸有什麼優缺點?適合誰使用?

(二)、二胎貸款特點分析:

將較於房屋貸款的條件,二胎貸款似乎顯得相當不划算,然而並不能單單這樣比較,因為該貸款標的在二胎貸款之前,已經使用過房屋貸款了。對於後面順位的貸款方案,放款方風險高出許多,標的殘值也不相同,因此貸款條件差於房屋貸款非常合理。

了解更多:《二胎利率為何比房貸高?房屋二胎的風險是什麼?使用二順位房貸的時機?

另一方面,由於二胎貸款有不動產作為抵押物,相較於信用貸款,對於銀行跟放款方來說會更有保障,因此二胎貸款在金額、貸款條件上,往往比信用貸款好。

「二胎貸款」分為銀行二胎及民間二胎

二胎貸款中,又分為「銀行二胎貸款 」及「民間二胎貸款 」,兩者概念相同,都是透過將不動產標的進行二次抵押,申請流程也大同小異。

而主要差異則在於放款人的不同,以及銀行及民間在貸款條件、貸款人資格上,有所差異,以下我們為各位分別介紹這兩者二胎貸款。

銀行二胎房屋貸款

銀行二胎貸款,就是由銀行進行的二胎房屋貸款項目,其內容如下列表格。

(一)銀行辦理二胎房貸的內容

項目銀行二胎
貸款利率:年息4~14%
還款年限1-15年
辦理時間1~2星期(含鑑價時間)
貸款額度最高300萬元(貸款金額視房屋鑑價價值成數而定,最高可貸8成)
還款方式本利還
寬限期沒有
年齡限制20-65歲
申貸難易度會依個人授信評分及個人收支狀況
比較困難
申貸費用帳管費
開辦費
代書費
規費
適合對象長期週轉
信用條件無瑕疵
資金週轉時間不急
房屋貸款成數在80%內
相關事項以上核發金額與利率依個人條件有所不同 
※銀行保留二胎貸款核貸與否之權利
銀行二胎是什麼?
銀行二胎貸款 最高可貸300萬 二胎房貸利率4%起

(二)銀行二胎貸款的特色

其中銀行二胎貸款值得注意的特色:

  • 銀行的二胎貸款並沒有寬限期
  • 貸款方式僅限於本利還
  • 辦理時間比房屋轉貸、增貸快
  • 貸款金額低於房屋貸款、增轉貸
  • 銀行二胎不接受權利不完整的貸款標的(如持分物件)

了解更多:《銀行二胎房貸方案比較懶人包!

(三)、銀行貸款的申請條件

  • 年滿 20 至 65 歲信用正常的國民
  • 房子坪數 15 坪以上為佳
  • 一胎房貸需繳滿一年才可以申辦銀行二胎

(四)、貸款檢附文件

  • 雙證件影本
  • 收入證明(有租金收入者可提供租約及收租的銀行內頁半年出入明細加封面),勞保異動明細、薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、或去年扣繳憑單、在職證明。
  • 戶籍謄本影本
  • 土地建物所有權狀影本
  • 房貸繳款明細最近一年繳款明細(存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單)

了解更多:《銀行二胎的申請流程跟注意事項》 《貸款通銀行房屋二胎貸款推薦,最低 3.5% 起

民間二胎房屋貸款

所謂的「民間二胎」 是也就是讓民間融資貸款公司來承做房屋的第二順位貸款。因為民間的審核條件比較寬鬆,且不會看貸款者的個人信用條件就能輕鬆貸款。

因此民間二胎貸款適合想要短期週轉、有信用瑕疵者。

(一)民間二胎房屋貸款內容

項目民間二胎
貸款利率:月息1~3%
還款年限不限 隨借隨還不綁約
辦理時間1~3天(含鑑價時間)
貸款額度房屋價值夠額度沒有限制
還款方式1.按月繳息
2.分期償還
(兩種還款方案)
年齡限制20-65歲
申貸難易度容易不看個人信用狀況只看房屋價值
申貸費用服務費
代書費
規費
什麼是民間二胎
什麼是民間二胎

(二)、民間二胎房屋貸款特色,以及適合誰使用

儘管相較於一般房貸,二胎房貸金額少、還款期短、利息高,但這是跟房貸相比——如果跟信用貸款、車貸相比,狀況又不相同了。相較於其他種類的貸款,民間二胎房貸有這幾個優點。

  • 適合資金需求高者:由於信用貸款有月薪 22 倍的貸款金額限制,倘若薪資不高、或較少薪資相關證明,可能就無法借到足夠的貸款金額。而房屋二胎通常能貸到原貸款金額的 1~2 成,往往比信用貸款能貸款的金額高。
    同時間,房屋二胎的利率(3.5~14%)跟信用貸款(3~16%)也不會差異太多,此時不妨當作能貸更多金額的信用貸款。
  • 適合無固定薪資者、信用較差者:對於有些特殊職業者,無法繳交信用貸款所需要提供薪資證明等資料,或是信用紀錄較差者,此時如果需要資金、手邊又有房產,二胎房貸就是個不錯的貸款方法。
  • 核期較短,適合急用錢者:相較於房屋增貸跟轉貸,二胎房貸的審核時間較短,審核資料的要求也比較低(如第二點)。所以,對於急用錢者,二胎房貸也不失為一種的手段。
  • 適合短期週轉者:因為民間二胎貸款都是「按月計息」,不綁約、也無違約金,貸款者想要短期週轉,民間二胎就能滿足這樣的需求。
  • 可辦理持分貸款:由於銀行不會承辦持份房屋貸款,但民間貸款則可以辦理持分的房屋貸款。

了解更多:《持分房屋貸款要怎麼申辦呢?持分1/2 1/3房子如何借款?

(三)、民間貸款的申請條件

  • 年滿 20~70 歲
  • 不動產有殘值即可申貸

了解更多:《貸款通民間二胎貸款推薦,最低 1.5% 起

二胎貸款的缺點

然而,二胎貸款除了上述的好處跟特點以外,有一些相對應的缺點需要貸款者特別注意。

  • 貸款利率較高:由於二胎房貸對於銀行跟民間貸款公司來說,消費者所抵押的不動產為第二順位,放款人有更高的風險需要承擔。因此,會反映在二胎房貸的利率上,所以相較於一般的房貸及房屋增貸利率,二胎房貸的利率會更高。
  • 貸款金額較低(不確定銀行是否有):儘管二胎房貸不限於月薪 22 倍之限制,但銀行二胎的貸款金額上限約莫為 300 萬元,比起房貸或房屋增貸都來的少;如果消費者有更高的資金需求,二胎房貸可能無法一次提供你足夠的資金。
  • 只能使用本息攤還(銀行二胎):貸款者只能使用本息攤還進行還款,沒有本利攤還的選項。
  • 無寬限期(銀行二胎):相較於一般房貸有 1~3 年的寬限期,讓貸款者可以先調整好腳步,接著再進行還款,二胎房貸則沒有提供寬限期,所以消費者從一開始就要做好還款的財務規劃。
  • 申辦相關手續費較多:由於二胎貸款會需要有代書、地政規費、設定抵押權的相關費用,因此費用可能較高
  • 信用評分可能受影響:對於某些銀行來說,貸款申請者若有申請二胎房貸,會對於該人的信用評分評價降低

了解更多:

二胎貸款申請流程

二胎設定撥款流程是什麼??
二胎設定撥款流程是什麼??在用同一間房屋向銀行/租賃公司/代書/當舖/申請二順位房貸!設定完成後撥款

(一)、銀行二胎貸款流程

1.申請:撥打我們的免費諮詢專線(0975751798)賴經理,或加 LINE-ID:0975751798。

在這階段,客戶需提供「不動產權狀」或是「謄本」,及「薪轉存摺近 6 個月的出入明細」資料,拍照 LINE 給我們跟說明負債狀況之後,即可先送銀行估價。

※注意,我們僅會索取相關資料的照片及影本,而不會跟索取客戶正本。

2.估價:「銀行鑑價人員」將針對物件,基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素,去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。

3.審核:銀行核貸金額、每期應繳金額、利息後,我們會將相關資料回報給客戶。

4.設定:如果前面流程進行順利,最後「銀行人員」會與貸款人(客戶)約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要 1 個小時,要事先安排時間。

5.撥款:簽約對保後,設定完成時銀行就會將核貸金額進行撥款。

(二)、民間二胎貸款流程(最快可當日放款)

1.申請:客戶提出貸款需求,由專業貸款人員提供諮詢服務。你可撥打我們鈔快速的免費諮詢專線(0975751798)賴經理,或加 LINE-ID:0975751798。

2.估價:由「代書鑑價人員」,針對物件屋況、市價、實價登錄、持有時間、公告現值、地區…等因素,做成鑑價報告。

3.審核:根據鑑價報告,核算出可貸金額、利息等,並回報客戶。如果流程順利,可以在一個小時內核貸。

4.設定:如果前面流程進行順利,最後「代書」會與貸款人約定時間,當面簽約和對保,這個流程須由屋主本人親自出席。對保必須事先安排時間,約需要一個小時。

5.撥款:簽約對保後,到戶政事務所辦理設定完成時,民間金主就會將核貸金額撥款到借款人帳戶。

了解更多:《房屋二胎要如何申請呢?二胎申請流程是什麼?

二胎貸款常見問題

二胎貸款有沒有什麼資格限制?

如果是銀行二胎,銀行方會評估:第一房屋是不是還有增貸的空間、第二是借款人的工作條件及年資所得、第三借款人負債狀況也是銀行考量的重點。
同時,銀行端會審視您的條件如:(1) 房屋的座落地段進行估價,(2) 房子的屋齡,(3) 借款人工作收入、年資,(4) 借款人的負債狀況。
而民間貸款則是主要以標的物殘值為主要考量,只要有殘值,都有機會核貸。

房屋增貸、轉貸、二胎,該如何選擇?

由於銀行二胎貸款的貸款條件比較差,所以,我們通常會建議貸款者按照以下順序選擇貸款:房屋增貸=>房屋轉增貸=> 銀行二胎房貸=>民間二胎房貸

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