首頁土地貸款土地二胎貸款要如何申貸?辦理流程簡單嗎?土地二胎借款有什麼優點?

土地二胎貸款要如何申貸?辦理流程簡單嗎?土地二胎借款有什麼優點?

土地二胎

根據內政部營建署的資料台灣土地總達市價300兆,臨時需要大筆週轉資金?名下的不動產又已經設定了抵押貸款,該怎麼辦?
貸款通建議您,這時您應該考慮「土地二胎貸款」。

所謂的「土地二胎」,就是「土地二順位貸款」,也就是一筆土地已經向A銀行進行第一次抵押貸款,再用這一筆土地,向民間金主或是融資公司進行第二次貸款。這時候, 民間金主或是融資公司 就擁有這筆土地的第二順位抵押權。

土地二胎的核貸速度比轉增貸更快

有人會問:「我轉到另一家銀行辦增貸,不是也可以嗎?」

答案是, 二胎貸款的流程比轉貸較簡單。 因為不需要代償,塗銷設定及等清償證明的時間。

土地的流通性不如房屋那麼高,目前銀行都沒有直接處理土地二胎的貸款,有處理的部份都針對目前本行的客戶,辦理土地貸款後也還款了一段時間了,需要在次增貸。

例如原來的價值1000萬的土地,貸款是貸了500萬元,設定金額是600萬;還款一年之後還剩460萬,因資金的需求需要增貸100萬,而銀行在次進行鑑價之後,土地可貸的金額是800萬,所以目前的貸款是460+100萬=560萬,需要設定的金額是672萬,銀行會另外設定100萬或是120萬的抵押權設定在第二順位就變成是土地二胎了,二胎貸款和土地轉增貸的不同,主要是二胎貸款的流程比較簡單。

如果是轉增貸,必須由另一家銀行代償,申請塗銷,如果有綁約,還會有違約金的問題。相較之下,二胎貸款的手續比較簡單,銀行作業的速度也快得多,最快大約一個星期就能撥款。

土地二胎的額度比信貸更高

也有人會問:「土地二胎與信用貸款,哪一種對我比較有利?」

最大的差異,就是土地二胎的額度,一定會比信用貸款更高。信用貸款會有月薪22倍(DBR22)的限制,土地二胎的額度,則是按照土地的「殘值」而定,一般是鑑價殘值的5~7成,某些銀行標榜,最高可以給予300萬的額度。

另外,土地二胎的貸款期間,也一定會比信用貸款更長。信用貸款的期數最多是60期,也就是7年,而土地二胎最多可以到15年,讓貸款人的繳款壓力更輕。

銀行受理土地二胎貸款的標準程序,包括:

  • (1)受理文件、
  • (2)內部或委外進行估價、評估增貸的可能性
  • (3)核准後進行簽約對保、
  • (4)到地政機關將土地設定第二順位抵押權給銀行、
  • (5)撥款。

土地二胎需要準備的資料包括:

  • 身份證影本、
  • 貸款人的工作證明(識別證、在職證明,或是其他可以佐證的文件)、
  • 所得證明(薪資轉帳存摺、扣繳憑單、薪資證明,或是其他可以佐證的文件),
  • 還有這一筆土地的第一順位貸款文件,包括最近一年的繳款證明、
  • 土地權狀影本。

銀行土地二胎的年利率,大約從年息4%左右起跳,貸款期比一胎貸款短,最長通常只有10-15年,而不像第一順位貸款可以貸到15~20年。

請留意,如果您在1~3年之內常剛剛辦理第一順位土地貸款,這時您的土地殘值可能相當低,銀行有可能不受理您的土地二胎貸款申請。

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門檻更低的民間土地二胎,適合緊急週轉

另外,要注意的是,並不是每一家銀行都願意承作土地二胎貸款。

在這種情況下,您可以選擇向合法的民間貸款業者申請土地二胎貸款。

主要原因就是:民間貸款業者的受理門檻條件比銀行寬鬆許多。例如,銀行一般不接受土地持份作為抵押品,原因就在於土地持份的處分相當麻煩,不容易變現。而民間貸款業者的條件會比較寬鬆,願意接受土地持份作為抵押品。

至於可以申貸的地目,民間業者土地二胎的門檻也比較低,一般都能接受田地、農地、建地等不限地目的抵押品。

民間業者也不看聯徵資料,因此相當適合信用記錄有瑕疵的族群,例如正在債務協商中、有遲繳紀錄、信用卡停卡、負債比過高等,都可以選擇向非金融機構的民間業者辦理土地二胎貸款。

由於審核作業比較簡便,民間貸款業者的土地二胎貸款作業流程也相當快,一般都可以在申辦當天撥款,應付貸款人的緊急週轉需求。

民間土地第二胎貸款的利率,大約是月息1%起。雖然比銀行利率略高,但還在合理範圍內,相當適合亟需短期週轉,貸款期間不長的族群。

民間土地二胎貸款特色說明

項目民間土地二胎
貸款利率:1~3%(月息)
還款年限不限 不綁約
辦理時間1~3天(含鑑價及設定撥款時間)
貸款額度沒有上限,最高可達土地鑑價90%以上。
還款方式1.按月繳息
2.分期償還
(兩種還款方案)
年齡限制20-65歲
土地限制農地、建地 、田地 、旱地、養殖用地、工業用地、持分地、重劃地均可
申貸難易度土地有殘值即可,
負債比過高、銀行退件、
個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理,
免徵信、免保人。免費估貸、快速放款,
沒有區域限制,全省皆可辦理
申貸費用服務費
代書費
規費

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